Кризис и его влияние на потребительское кредитование

Загрузка...
Самой обсуждаемой темой в Российской деловой прессе на сегодняшний день является продолжающийся экономический кризис и его последствия для банковского сектора Российской Федерации. Самое приоритетное направление розничного бизнеса- это потребительское кредитование, так как главное его достоинство это короткие деньги и сниженный риск невозвратов за счёт небольшого размера кредитов и достаточно большого количества заёмщиков. При банкротстве крупного корпоративного клиента последствия более плачевны, чем при банкротстве нескольких, но более мелких заёмщиков.
 
На данный момент возможности развития кредитования потребителей имеют достаточно высокую оценку и должны оказать благоприятное действие на весь банковский сектор. Ожидание простых заемщиков основаны на течении экономического кризиса, который достаточно больно бьет по карманам обычных потребителей и, скорее всего они негативны: кредит будет взять сложнее и он станет дороже, в связи с проблемами ликвидности банков. Также будут ужесточены требования к заемщикам для уменьшения рисков возрастающей процентной задолженности. Из-за этого фактора темпы роста могут значительно снизиться в целом по стране.
 
Главным приоритетом во время кризиса для банка является так называемое качество (надёжность) заемщика. Следственно произойдет ужесточение требований к количеству документов предоставляемых банку для оформления займа и повысятся требования к уровню дохода. Скорее всего вернётся всеми забытая справка 2НДФЛ, до недавних пор требуемая банками, как обязательный документ при выдаче кредита.
 
И даже таких мер может оказаться недостаточно. Может произойти возвращение к схеме кредитования «под залог», что откатит всю сферу потребительского кредитования к уровню 90-ых годов прошлого века.
 
Основной сектор работы потребительского кредитование это массовый сегмент, большое количество клиентов, минимальное время оформление кредитов, разнообразие кредитных предложений, а кредитование «под залог» несёт лишнюю нагрузку на банки в виде дополнительной логистики, оценки принимаемых вещей экспертами и т.д. , что естественно является довольно затратными процессами. Хотя в связи с новым импульсом, ломбардное кредитование может трансформироваться и начать нормально функционировать.
 
Так же, в условиях кризиса, банки нацелены на максимальное снижение рисков по невозврату денег недобросовестными заёмщиками. Например выдача кредитов под залог автотранспорта или недвижимого имущества является более чем выгодной.
 
Банки, зависимо от запрашиваемой у них суммы кредита могут позволить оформить его и без обеспечения, либо с требованием поручительства физических лиц. Таким образом, клиент банка имеет возможность выбора условий кредитования, которое подходит именно ему и зависит от его индивидуальных потребностей и возможностей.
Еще одно следствие кризиса для обычных заёмщиков является рост процентных ставок, который вызван общими рыночными тенденциями. Это вызвано ростом стоимости денег для самих кредитных организаций и повышение процентной ставки отражает не только увеличение рисков в секторе кредитования, но и показывает наличие ускорения инфляции.
 
Исходя из всего вышеизложенного, очевидно, что последствия экономического кризиса уже проявили себя в нашей стране в полной мере и все слухи и домыслы порожденные происходящими в экономике процессами являются ложными. Возможность потребительского кредитования останется, просто она трансформируется в вид услуги при котором кредитная организация будет страховать свои риски посредством залогов.

Проблемы и перспективные направления в потребительском кредитовании в современных условиях в РФ

Как мы отметили выше, кредит является опорой современной мировой и Российской экономики и основным элементом экономического развития. Кредит используется, как крупными предприятиями и объединениями, таки и малыми производственными, сельскохозяйственными и торговыми структурами.
Потребительский кредит в современных реалиях имеет двоякое влияние на происходящие экономические процессы. Он ведет к развитию экономики следующими способами:
Стимуляция увеличения покупательского спроса, ускорение производства и реализации производимых товаров и услуг;
Пространственное и временное перераспределение доходов;
Так же потребительское кредитование ведет к установлению баланса краткосрочного спроса/предложения и ведет к сокращению временных разрывов между потребностью и оплатой необходимых в производстве и сельском хозяйстве товаров.
 
Происходит увеличение скорости денежного обращения и при помощи кредитования свободные денежные капиталы и сбережения размещаются в банкам, а те в свою очередь пускают их в оборот. В связи с тем, что кредит позволяет не накапливать денежные средства и долги могут оплачиваться незамедлительно после получения дохода, оборот денег так же ускоряется.
 
Тем самым для производителей решается проблема перепроизводства товаров и услуг, что позволяте координировать планы на производство учитывая прогноз на потребительский спрос и избежать кризис сбыта.
 
Хотя в то же время имеет место и негативное влияние потребительского кредита на экономические процессы:
-Иллюзорное богатство и чрезмерные траты возникают на уровне каждого индивида вовлеченного в сферу потребительского кредитования. Это ведет к неуклонному росту задолженностей и трудностей с ежемесячными платежами. Это ведет к потере покупательского потенциала и привлекательности для товаропроизводителей и кредитных организаций в будущем.
 
-Так же, не забываем, что покупки в кредит по умолчанию дороже, чем при оплате их наличными. Всё увеличение расходов вызвано необходимостью выплат процентов за пользование кредитами.
- Макроуровень потребительского кредитования отражает временное форсирование роста производства и создание видимости высокой рыночной конъюнктуры, что может в итоге привести к выходу производства за рамки существующего спроса, перепроизводству и обострению экономического кризиса.
 
Экономический цикл определяет уровень потребительского кредитования.
 
При подъеме происходит увеличение покупок в кредит, на пике цикла они замедляются, а при спаде резко снижаются. Период депрессии характеризуется стабилизацией сферы потребительского кредитования. В период подъёма существует риск перегрева экономики, так как рост количества заемщиков ведет к связанным с этим проблемам: падение качества обслуживания, нарушение порядка приема платежей и т.д. В связи с этим возникает необходимость использования современных средств автоматизации и обеспечивать четкую специализацию персонала, его мотивацию и выполнение плановых показателей.
 
Общая стратегия развития банковской системы и развития кредитных операция производится с учетами узаконенных отраслевых, количественных и региональных приоритетов, а также конкуренции, которая является напряженной.
 
Независимо от высоких темпов ростов потребительского кредитования выявляется несколько проблем, таких как:
-не развитое отечественное законодательство
- люди насыщают ряд потребительского кредитования, так ,например, все граждане у которых хорошая платежеспособность уже получили потребительские кредиты и не хотят или не могут брать новые. Но в тоже время на них имеется огромный спрос среди заемщиков ,хотя большинство банков не имеет сколь-нибудь значительного опыта работы с ним. Имеются ввиду заемщики с не законной заработной платой и ИП.
-невозврат потребительского кредита-это обусловлено тем, что в РФ плохо развита система, которая взыскивает налоги.
-до наших времен не многие привлекают доверие кредитам, так как не все банки при рекламе своих возможных с заемщиков кредитных операций дают достоверную информацию о реальности размерах ставок по процентам, которые уплачиваются банку при пользовании кредитом.
-Кредитные операции в банках имеют растянутый характер, так от момента, когда заемщик подал документы до реальной выдачи кредита проходит большое время-это примерно от 9-19 календарных дней.
 
Мы можем вычислить несколько направления решение, которые рассматриваются в области выдаваемых потребительских кредитов:
-Упорядочение вопросов законодательством, которые связаны с тем, чтобы банки выдавали достоверную информацию по условия кредита потребительского, который они могут выдать индивиду.
-Интерес к долгосрочным отношениям с индивидом, который хочет взять кредит или воспользоваться какой-либо операцией банка.
-Введение новшеств и подходов для полноценной работы с новоиспеченными заемщиками.
 
В настоящем Федеральная Антимонопольная Служба РФ вместе с банками РФ Производит разработку рекомендаций, которые надо дать всем организациям ,выдающим кредиты по правилам и моделям в разоблачении достоверной информации при выдаче потребительских кредитов, которые будут направлены на защиту конкурентоспособности на рынке материальных услуг,выдачу граждан правильно и значительно полного понятия об товарах и услугах кредитных организация и также при этом будет наблюдаться повышения доверия к этим организациям.
 
Мин.Фин РФ вместе с некоторыми органами исполнительной власти и банками РФ создают проект ФЗ, который будет относится к урегулирования отношений, которые будут появляться у потребителей и кредиторов при моменте, когда кредитор выдает потребителю кредит, также на указание прав заемщиков при принятие полного информационного списка об условиях выдаваемого кредита.
 
В конце первого десятилетия все крупные российские банки н начали активно возвращаться к продвижению кредитных карт. И в последнее время их выпуск стал одним из наиболее динамично развивающихся направлений розничного бизнеса России. Главным показателем успешности данной политики является в некоторых случаях 100:рост числа выданных карт и объемов кредитов по ним. Этот рынок несет в себе многомиллиардный потенциал.
 
И даже те банки, которые до последнего времени не занимались розницей стали активно выходить на рынок сферы кредитования физических лиц с большим упором на сектор кредитных карт. И на равне с рынком потребительского кредитования и автокредитования рынок кредитных карт набирают всю большую популярность.
 
Ежегодный объем выданных потребительских кредитов в рублязх увеличивается до 1,5 раз. При этом валютные кредиты несколько уступают рублевым.
Процессу предоставления и развитию программ при пользовании кредитными картами уделяется большое влияние. На это влияют такие факторы, как :
-необходимость вовлечения покупателей постоянных потребителей
-также не расширенная популярность этой сферы
-значительная судьба и перспектива в дальнейшем, так, например, в Соединенных штатах Америки 4,2 пластиковой карты приходится на индивида, в то время как в РФ лишь 0,2.
 
Как-то менеджер крупного банка, который занимается розничным кредитованием сказал, что будущие в нашей стране за операциями по безналичным расчетам и это вполне естественно .Ведь эта сфера формируются позже, нежели сфера, связанная с потребительскими кредитами. Для РФ уже придуманы и наблюдаются значительные и интересные акции и предложения по картам кредитным, которые уже и начали действовать. Но все таки пока большой популярностью пользуются кредиты, которые выдаются наличными. Увеличение и продвижение этой сферы будет благодаря развитию повышению уровня предлагаемых услуг и сервиса и значительное улучшение технических и технологически каналов, которые взаимодействуют с потребителями дабы сделать быстрее процессы обработки информации и процессы обслуживания. На значительные акции могут иметь намерения те, кто есть в базе данных банка и те, кто пользуется их программами.
 
Наибольшую роль в этом сегменте влияют такие факторы внешние ,как:
-богатство мировой экономики;
-стоимость на носители энергии;
-чистые намерения интернациональных инвесторов;
 
Это может означать для банка:
-увеличение банкротств корпоративных;
-уменьшение программ по кредитам;
-уменьшение базы по депозитам;
 
Это все происходит, так как значительные старания направляться будут на поддержку совокупности остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату. Также на реинвестирование клиентов, которые являются пользователями банка.
 
Банкам надо разработать и выбрать стратегию, позволяющая им не потерять денежные средства. 
 
Это максимально консервативный подход, при котором умеренный рост возможен по отдельным направлениям.
Загрузка...
Комментарии
Отправить