Кредит. Рынок и его сущность

Загрузка...
В современной экономической науке господствует мнение о том, что кредит стал важным изобретением и достижением человека. В данном случае выражение древнегреческих мудрецов “кредит такой же древней, как и само человечество” является чрезвычайно уместным. Известно, что создание и функционирование кредита на определенном этапе развития человеческого общества рассматривается как случайное явление, обусловленное особыми взаимоотношениями между товаропроизводителями, то есть развитием товарного производства, что стало основой появления кредита. В этом заключается наиболее общая причина необходимости в кредите.
 
Экономической основой для появления кредита стал неравномерный кругооборот основных средств, т.е. возникает потребность в пополнении оборотных средств, приобретении основных средств, внедрении новых прогрессивных производств и технологий. Его предпосылкой является наличие в одних субъектов хозяйствования временно свободных средств, а в других - возникает дополнительная потребность в них и наличие текущих или будущих доходов, что является основой возникновения кредитных отношений. Наиболее эффективное решение этого противоречия возможно с помощью банковского кредита, что приводит к перераспределению капитала между различными предприятиями и отраслями экономики.
 
Это является основным условием возникновения кредитных отношений. Вследствие взаимоотношений, которые возникают между кредитором и заемщиком одному из участников присуща задолженность, которая характеризует специфику кредитных отношений. При таких обстоятельствах кредит способствует непрерывности процессов производства и обращения. Необходимость получения кредита возникает практически у каждого предприятия, особенно это касается сельскохозяйственного производства, которому присущи сезонность, зависимость от природно-климатических условий и стихийных сил природы, разрыв между вложением средств и их возвратом после реализации продукции, высокая капиталоемкость и сравнительно малая фондоотдача.
 
Для осуществления объективного исследования поставленной перед нами проблемы необходимо уточнить сущность понятия “кредит”. Начальным моментом нашего исследования должно быть терминологический анализ, углубленное теоретическое осмысление, выяснения и всеобъемлющее изучение сущности кредита как базовой экономической категории, что формирует смысловое наполнение кредитных отношений и кредитного обеспечения.
 
В современной науке много внимания уделяется исследованию проблемы сущности кредита. В целом отечественные и зарубежные экономисты не имеют относительно понимания сущности “кредита” единой позиции. В научных работах довольно часто видим попытки отдельных авторов приводить определение кредита через различные виды экономических отношений.
 
На основе обзора литературных источников и исследуя поставленную проблему видим, что ряд авторов пользуются терминами “кредит”, “ссуда” как синонимами, то есть рассматривают содержание этих понятий как подчиненность.
 
На наш взгляд, ошибочным является использование этих понятий как синонимов, несмотря на то, что кредит и ссуда взаимосвязаны, однако между этими терминами есть существенные отличия, поскольку кредит не может быть “отношениями по поводу ссуды”. В кредитных отношениях следует возвращать ссуду, а не кредит, который нельзя просто вернуть. Ссуда так же как и кредит основана на передаче во временное владение стоимости, однако ссуда имеет другие условия использования этого права, чем кредит. Поскольку ссуда может иметь как ограничен, так и неограниченный срок (до востребования), она может иметь различные формы оплаты (дивиденды, проценты, беспроцентные ссуды).
 
Следовательно, в экономической литературе нет единого мнения относительно определения сущности кредита. Считаем, что кредит определяет взаимоотношения между субъектами рынка по поводу одалживания денег и их целевого использования, возврата с некоторой оговоренной договором между сторонами вознаграждением, что является отражением проявления его сущности и которому присущи высокая степень риска и имела доходность в процессе обращения.
 
Обзор вышеупомянутого дает основание утверждать, что правильный научный подход к пониманию природы кредита на современном этапе еще должным образом не применяется. Это в свою очередь может привести к негативным последствиям в реализации кредитных отношений на практике. В виде многочисленных недостатков может выразиться в неэффективной организации кредитного обеспечения банковскими и небанковскими финансово-кредитными институтами субъектов сельского хозяйства.
За исследования экономических идей относительно понимания рынка возникает вопрос, а не является ли эта проблема искусственной, надуманной. Упрощенное толкование понятия "рынок" до этого времени не было препятствием для изучения рыночных моделей, их результативности. Кроме того, логика этого вопроса полностью соответствует основным принципам позитивной экономической теории, направленной на формирование содержательных обобщений экономического поведения людей и факторов, оказывающих на него определяющее влияние. В рамках позитивной экономической теории субъективное толкование экономистом понятие "рынок" не может изменить обобщенные факты поведения участников рынка. Например, в рамках классической и неоклассической теорий экономическое поведение меняется под влиянием такого объективного фактора, как конкурентная структура рынка, неоинституционально-трансакционные издержки.
 
Поэтому проблема определения экономического содержания этого понятия и в дальнейшем будет оставаться неактуальной в пределах положительной экономической теории. Однако с позиции нормативной экономической теории, призванной давать оценку рыночным процессам, осуществлять поиск путей их коррекции согласно цели, которые ставит перед собой общество (или некоторая его часть в лице политических партий, общественных организаций и т.п.) проблема трактовки понятия "рынок" является весьма актуальной. Результаты исследований, осуществляемых в рамках этой теории, полностью зависят от оценок экономистов, их представлений о том, каким должен быть рынок, как он должен координировать экономическое поведение людей, которые могут быть ее экономические эффекты и т.д. Здесь субъективная трактовка является определяющим. Если оно окажется таким, что не соответствует реальности, то возникнет риск получения обществом ложных рекомендаций относительно регулирования рынка с целью увеличения благосостояния людей. Например, если экономист трактовать рынок как место, где осуществляется массовый товарный обмен, то как он сможет дать оценку его развития или найти рычаги для его государственного регулирования.
 
На наш взгляд, наиболее перспективным подходом к определению понятия "рынок" с позиции нормативной экономическо?? теории является тот, что указывает на его институциональную природу. Идею институтов иного происхождения рынка уже неоднократно освещали в экономической литературе. В частности. О.Уильямсон подчеркивал, что фирмы, рынки и контрактация являются важными экономическими институтами. Д.Ходжсон определял рынок как организован и институционализованный обмен. К.Р.Макконелл и С.Л.Брю - как институт, или механизм, который сводит вместе покупателей (предъявителей спроса) и продавцов (поставщиков) отдельных товаров и услуг.
С признанием институционой природы рынке центральным становится вопрос об определении совокупности социальных институтов, которые наполняют содержание этого понятия. Общее толкование содержания как социального института не позволяет отбирать факты для его изучения и оценки. Опираясь на положения неоклассической и неоиституциональной теорий, что рынок через "фильтр конкуренции" обеспечивать оптимальное распределение производственных ресурсов в процессе товарного производства и устранять трансакционные издержки участников, можно оросить вывод, что все социальные институты, которые регулируют выполнение указанных целей, можно отнести к рыночным.
 
Наполнение содержания понятия "рынок" совокупностью присущих ему институтов позволяет подойти к решению вопроса о его экономическую сущность. Начать это целесообразно определение системных рыночных институтов, которые сохраняют вид целостной системы в течение жизненного цикла модели рынка. Системные институты дополняются дополнительными, поддерживающими, ценностными и другими нормами конкуренции, рыночной осадки.
 
Выявление системных рыночных институтов создает методологическую основу для анализа подходов ученых-экономистов к толкованию понятия "рынок". В частности, все определения рынка, приведенные в научных трудах, можно упорядочить с помощью таких системных институтов:
- институт собственности. По этому признаку рынок трактуется как взаимодействие реальных и будущих владельцев товара (продавцов и покупателей) в процессе его обмена, в частности, как: совокупность существующих и потенциальных покупателей товаров"; группа людей, которые вступают в тесные взаимоотношения в отношении какого-либо товару: взаимодействие людей, связанная с торговлей между ними: совокупность отношений между продавцами и покупателями по поводу обмена товарами: любая сфера обмена, где существует покупка и продажа товаров и услуг;
- временно-пространственный институт. Рынок - это "географический или функциональное пространство (локус коммуникаций), на котором осуществляются обмены и заключаются взаимовыгодные соглашения""; место купли-продажи товаров и услуг, заключения торговых сделок; совокупность условий, благодаря которым покупатели и продавцы товара (услуги) вступают в контакт друг с другом с целью покупки или продажи этого товара или послуги;
- институт денег. Рынок - это институт с правилами, регулирующих покупку и продажу товаров (услуг) как процесс организованного обмена: "сфера обмена как система товарно-денежных отношений производителей и потребителей материальных благ и услуг": совокупность экономических отношений между физическими и юридическими лицами по организации и купли-продажи разнообразных товаров и услуг;
- институт посредника. Рынок - это сфера обращения", "экономические отношения ...по поводу купли-продажи товаров и услуг в сфере обращения, а также механизм реализации таких отношений согласно законам товарного производства и денежного обращения"";
- институт ценообразования. Рынок - это система, которая управляет соотношением спроса покупателей и предложением продавцов; абстрактное или реальное пространство, на котором взаимодействуют предложение и спрос на те или иные блага (товары и услуги)"; "место, где происходит товарообмен и формируется цена, на основе которой товарообмен осуществляется"; "система экономических отношений купли-продажи товаров, в рамках которой формируется спрос, предложение и цена на них":
- институт конкуренции. Рынок - это "система товарно-денежных отношений, возникающих между покупателем и продавцом, которая включает механизм свободного ценообразования, свободное предпринимательство, которое осуществляется на основе экономической самостоятельности, равноправия и конкуренции субъектов хозяйствования в борьбе за потребителя: законы рынка - это законы выживания и конкуренции субъектов коммерческой деятельности.
 
Таким образом, все авторы пытаются раскрыть сущность рынка при помощи того или иного аспекта процессов изменения прав собственности на продукцию во время децентрализованного товарного обмена и распределения ограниченных производственных ресурсов в ходе товарного производства, регулируются системными рыночными институтами. На наш взгляд, объединить все приведенные подходы к определению такого сложного понятия, как рынок, можно, если его экономическую сущность раскрыть так: рынок - это система социальных институтов, которые регламентируют изменение прав собственности в процессе децентрализованного товарного обмена между участниками рынка и распределение между ними ограниченных производственных ресурсов для товарного производства продукции.
 
 
 

Особенности кредитования рынка в период становления рыночных отношений

 
 
В данной главе предлагаю разобрать роль кредитной политики условиях становления рыночных отношений.
Неотъемлемым атрибутом функционирования полноценного рынка является система кредитных отношений, организованная соответствующим образом.
Существование кредита и кредитных отношений обусловливается рядом факторов, основными среди которых являются следующие:
- необходимость формирования стартового капитала при организации производственного цикла;
- неравномерность производственного процесса и наличие разрыва между завершением одного производственного цикла и началом второго.
 
В экономике наиболее распространенными являются такие источники внешнего привлечения финансовых ресурсов, как бюджетные ассигнования и кредитования. Использования бюджетных ассигнований в условиях рыночной экономики приемлемое для ограниченного круга субъектов хозяйствования и не может рассматриваться как основной, а тем более исключительный инструмент притока финансовых ресурсов. Это значительно повышает возможности кредитование как источника покрытия финансовых потребностей. При этом в обществе должна существовать объективная возможность его применения, что находит свое отражение в функциях кредита на макроэкономическом уровне.
 
Важность перераспределительной функции кредита для полноценного функционирования экономики заключается в том, что с помощью ее реализации осуществляется перелив капитала в пределах территориально-отраслевого уровня экономической системы, причем перелив капитала с помощью кредита осуществляется на рыночных принципах. В экстремальных ситуациях в рамках государственного денежно-кредитного регулирования экономики возможным является экономическое и административное корректирование основных потоков перелива финансовых ресурсов.
 
Таким образом, путем банковского кредитования происходит перелив капитала между отраслями в рамках экономической системы. Конечным результатом этого процесса является выравнивание нормы прибыли на вложенный капитал в разных отраслях экономики. Перераспределительная функция кредита также способствует обеспечению перелива финансовых ресурсов между отдельными регионами. Дифференциация уровней промышленного производства и его структуры, концентрация производственного и банковского капитала обеспечивают различия в спросе на кредит.
 
В условиях рыночной экономики особое значение приобретает функция кредита, которая заключается в ускорении концентрации и централизации банковского капитала.
Согласно принципу первичного обеспечения займа банковский кредит должен способствовать как развитию производства в регионе, так и повышению эффективности деятельности отдельного хозяйственного субъекта - заемщика. Кардинальные изменения методов управления экономикой, повышения уровня хозяйственной самостоятельности предприятий, формирования рыночных отношений и рыночных структур в начале 90-х годов ХХ века показали несовершенство и несоответствие одноуровневой банковской системы новым экономическим условиям. С целью внедрения рыночного механизма возникла необходимость в построении эффективной системы управления кредитом, механизма банковского обслуживания хозяйства, а также реорганизации системы взаимоотношений как между банками и их клиентурой, так и в пределах банковской системы.
 
Процесс реорганизации банковской системы нашего государства, который начался в начале 90-х годов прошлого века, предусматривает, в частности, изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков, укрепления их влияния на развитие экономической системы.
 
Первым этапом реформирования банковского сектора в государствах централизованного планирования и управления экономикой является переход от одноуровневой банковской системы к двухуровневой. В результате осуществления реформации банковской системы качественно изменился непосредственный субъект экономических отношений - банк. Постепенно меняется статус банков в экономике. Предоставление банкам коммерческого положения значит предоставление полной экономической самостоятельности в сфере проведения ими кредитной и депозитной политики, развития новых форм банковской деятельности, укрепления материально-технической базы. В рамках действующего законодательства принцип полной экономической самостоятельности отражает экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности перед владельцами банка, кредиторами и клиентами.
 
Реформирование банковской системы является, безусловно, положительным фактором экономического развития РФ, но оно полностью не может решить всех проблем, а в ряде случаев даже создает новые. Оценка деятельности российских банков в 90-х годах ХХ века позволяет сделать некоторые выводы.
Наиболее стабильными являются средние (по размеру собственного капитала) банка. Они также являются наиболее мобильными, потому что сочетают преимущества как мелких, так и крупных банков, в частности:
 
- относительно высокий размер собственного капитала позволяет средним банкам формировать клиентуру из предприятий, относящихся к перспективных отраслей экономики;
- средний банк, который стабильно развивается, имеет репутацию надежного партнера, интересы которого учитываются на региональном межбанковском рынке;
- средний банк имеет значительный запас прочности, который позволяет оценить целесообразность вложения финансовых ресурсов в те или иные доходные операции, исходя из стратегии развития.
 
Серьезной проблемой является невозможность и нежелание отечественных банков осуществлять значительные инвестиционные проекты, направленные на реконструкцию хозяйственного комплекса. Решением данной проблемы могло бы стать создание российского инвестиционного банка с целью осуществления эффективного инвестирования средств государства и частных коммерческих структур.
 
Современная банковская система РФ должна быть представлена как крупными (финансирование правительственных проектов и значительных по объему промышленных заказов), так и средними банками (банковские операции для малого и среднего бизнеса).
Банковская система создается и функционирует по этим принципам, наиболее полно отвечает требованиям отечественной экономики и имеет возможность адекватно влиять на процесс ее стабилизации.
 
Оценка возможностей банка позволяет сформировать обоснованные программы развития и стратегического поведения банка в рыночных условиях, создать основу для принятия адекватных и эффективных управленческих решений. Анализ этих возможностей должна проводиться с точки зрения исследования внешних и внутренних условий деятельности банка. Анализ внутренних условий деятельности банка предлагается осуществлять путем:
оценки его финансового и экономического состояния;
исследования перечня услуг;
оценки стратегической позиции банка, состояния планирования, уровня технического обеспечения, квалификации персонала;
изучение информационной обеспеченности, маркетинговой деятельности, а также организационной структуры банка.
 
В целом развитие банковской системы в РФ достиг такого уровня, когда ее количественный состав перестал быть доминирующим фактором. На первый план в настоящее время выходит задача обеспечения эффективного функционирования сформированной структуры. Почти завершен процесс распределения рынка банковских услуг, депозитных ресурсов населения и организаций, которые отдают предпочтение доходности, а не надежности, а также стабилизация инфляции и инвалютного курса гривны - все это усложняет функционирование малых и средних банков. К тому же, только при бесперебойной работе всех категорий финансово-кредитных институтов возможна нормальная деятельность предприятий материального производства и непроизводственной сферы.
 
Создание межбанковских союзов, ассоциаций, заключения различного рода межбанковских соглашений является адекватной реакцией банков на ужесточение условий их функционирования, которое обусловлено желанием сохранить устойчивость состояния и освоить новые сферы доходных и менее рискованных вложений. При этом объединения банковских структур возникает не только с целью защиты своих политических и экономических интересов, но и для реализации инвестиционных проектов и освоение новых направлений банковского бизнеса (например, финансирование региональных программ экономического и социального развития).
 
В целом расширение взаимодействия банковских структур и региональных органов исполнительной власти, нацеленность крупных реципиентов финансовых ресурсов на участие в программах развития территории является одним из наиболее перспективных и актуальных направлений формирования рыночных экономических отношений в государстве. Только региональная власть как выразитель интересов граждан соответствующей территории в наибольшей степени заинтересована в ускорении и пропорциональному развитию производственной и социальной структур региона.
 
Хозяйствующие субъекты является источником налоговых поступлений в местный бюджет, а социальный потенциал региона обеспечивает достижение необходимых социальных стандартов и условий жизни населения, которое поддерживает только ту власть, которая обеспечивает движение до этих стандартов и условий.
Сотрудничество финансовых структур с региональными органами исполнительной власти является одной из важных гарантий противодействия диспропорциям между экономическими целями предпринимательских структур и социальными нормативами качества жизни. Указанное сотрудничество способствует утверждению принципов социальной справедливости, которое возможно, если аккумуляция и движение капитала осуществляется вне социально-экономическими и демографическими ограничениями.
 
Новым важным этапом в практике совместной деятельности банков и регионов стало ее обеспечения не только на двусторонней, но и на многосторонней основе. Имеется в виду интеграция не только предпринимательских структур и органа исполнительной власти определенного региона (района, области, автономии) в виде создания уполномоченных банков, но и создание финансово-кредитных организаций нового типа - межрегиональных коммерческих банков. Создание банков такого типа является результатом существенного ослабления функций и финансового участия центра в региональных программах и проектах экономического и социального развития. Оно отражает объективное стремление регионов выбирать наиболее эффективные формы объединения ресурсных возможностей для финансового обеспечения решения масштабных региональных проблем. Так, значительная часть плановых и действующих инфраструктурных объектов коммуникационного типа имеет межобластное значение, именно поэтому обеспечение их функционирования и развития является проблемой не только отдельной области, в которой они находятся, но и страны в целом.
 
Начать организацию подобного банка целесообразно в центральном регионе. Межрегиональный банк, как банковская структура нового типа, должен создаваться, прежде всего, с целью финансирования комплексных проектов, имеющих межобластное значение. Основной принцип при создании такого банка заключается в том, что более 50 % капитала должно принадлежать областным и другим администрациям, которые основали банк. Остальные капитала формируется за счет акций, которые распространяются среди предпринимательских структур и населения. Такое распределение капитала позволяет администрациям областей принимать и реализовывать решения, отвечающие интересам общества и, в частности, направлять ресурсы банка на финансирование проектов, имеющих общегосударственное значение.
 
Финансирование банком проектов развития региона может осуществляться в следующих формах:
- предоставление кредита администрации территориальной единицы, где реализуется проект;
- осуществление региональной займа для привлечения средств, необходимых на финансирование проекта;
- организация дочерней финансовой структуры, капитал которого формируется юридическими и физическими лицами, желающими стать совладельцами объекта и получать доход от его эксплуатации.
 
Важной отличительной чертой межрегионального банка является его резервный характер. Это может проявляться в том, что банк имеет мощный депозитарий, в котором хранятся активы, которые не обесцениваются учитывая инфляционные процессы в государстве (твердая валюта, золото, драгоценные камни и т.п.). Эффективность этих активов может обеспечиваться тем, что банку предоставляется право закупки ценностей непосредс??венно у производителей, а не у посредников, то есть по наиболее выгодным ценам.
 
Характерной для межрегионального банка является повышенная доля активов, которые хранятся в депозитарии, что обеспечивает высокую устойчивость и надежность банка, серьезно уменьшает его восприятие к возможных негативных последствий от участия в инвестиционных проектах. Низкие инвестиционные возможности банка через более высокие резервные требования компенсируются его правом активно работать (благодаря высокой возможности) со средствами населения, которое на сегодня является основным потенциальным донором инвестиционных ресурсов в государстве. В лице каждого межрегионального банка население может получить надежного хранителя средств.
 
Межрегиональный банк должен также специализироваться на предоставлении гарантий другим финансовым структурам и, прежде всего, банкам, инвестиционным компаниям, которые являются учредителями банка и реализуют инвестиционные и экономические проекты путем участия в них. Необходимость таких гарантий обуславливается снижением платежной дисциплины в экономике, а также фактам невозврата кредитов.
 
Таким образом, серьезная конкуренция между центральными и местными органами власти за средства инвесторов является объективной реальностью сегодняшнего дня. Ее невозможно, да и не нужно ликвидировать. Следует совершенствовать правовую базу фондового и денежного рынков с целью содействия внедрению конкуренции в деятельности администраций разных уровней. Необходимы также разработка и реализация внешней политики, направленной на повышение инвестиционной привлекательности программ, расширения участия в них финансовых структур, которые функционируют, прежде всего, на местном рынке. За счет этого можно было бы, с одной стороны, значительно снизить риск активных операций банков и других финансово-кредитных институтов (тем самым предупредив возможное банкротство большинства из них), а с другой - усилить ресурсную базу региональной власти и за счет этого ускорить реализацию социально-экономических программ (проектов).
 
 
 

Проблема получения кредита и ее решение в современных условиях

 
 
Банковский сектор, обслуживая интересы как товаропроизводителей, так и потребителей, опосредуют связи между промышленностью, сельским хозяйством, торговлей и населением, играет важную роль в обеспечении социально-экономическом развитии государства, решении социальных проблем и улучшение уровня жизни населения. Традиционно одной из основных экономических функций банков является кредитование потребительских нужд физических лиц, на основании чего обеспечивается рост платежеспособного спроса и, как следствие, объема розничного товарооборота. В то же активизация банковского потребительского кредитования в докризисный период вызвала ряд проблем, среди которых ухудшения качества банковских активов из-за роста объема проблемных кредитов, большую долю которых составляла именно проблемная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам, роста риска ликвидности через существующие разрывы между сроками привлечения и размещения банковских ресурсов, опосредованная трансформация кредитной задолженности населения в отрицательное сальдо внешнего торгового баланса страны и др. Ограничение доступа физических лиц к банковских ресурсов позволило замедлить темпы роста инфляции, но в то же время стало одной из причин стагнации кредитной деятельности отечественного банковского сектора и изменения структуры потребительского рынка РФ.
 
Анализ экономической литературы позволил определить следующие специфические черты потребительских кредитов:
- потребительские кредиты предоставляются на приобретение товаров конечного потребления, в отличие от кредитов, предоставляемых субъектам хозяйствования для финансирования определенных хозяйственных проектов;
- потребительские кредиты предоставляются физическим лицам только в национальной валюте и направлены на конечное удовлетворение личных потребностей потребителя, поэтому объектом потребительского кредита могут быть товары длительного пользования (оргтехника, аудио-, видеотехника и др.), ипотека, услуги.
- физические лица прибегают к потребительского кредитования, как правило, когда им не хватает собственных средств, тогда как субъектам хозяйствования используют полученный кредит для расширения своей хозяйственной деятельности с целью получения прибыли;
- погашение потребительского кредита осуществляется не в результате высвобождения средств у заемщика как в случае кредитования субъектов хозяйствования, а в пределах их поступления или накопления;
- как обеспечение по потребительскому кредиту выступают стали денежные доходы физического лица - заемщика товар, на покупку которого планируется получить кредит, объект недвижимости;
- все виды потребительского кредита является средством удовлетворения личных, индивидуальных потребностей физических лиц носят социальный характер, поскольку способствуют решению общественных проблем - повышению жизненного уровня населения (прежде всего с низкими и средними доходами), утверждению принципов социальной справедливости.
 
Кроме того определения государством условий предоставления потребительского кредита помогает регулировать денежный оборот в стране (сейчас практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительский кредит);
- потребительский кредит играет значительную роль в стимулировании физических лиц к труду, чтобы получить более высокие доходы и поскорее рассчитаться с кредитором, и в формировании платежеспособного спроса населения, который, в свою очередь, влияет на развитие экономики страны, облегчая процесс реализации продукции, ускоряя получение прибыли субъектами хозяйствования и увеличивая доходы государственного бюджета; многоцелевые и кредиты на покупку товаров; по технологии выдачи - Саsh-кредиты, экспресс-кредиты и карточные кредиты.
 
Кредитные продукты на рынке потребительского кредитования можно разделить на ипотечные кредиты, розничное кредитование (в т.ч. авто кредитования и кредитования на покупку товаров), наличные беззалоговые кредиты и кредитные карты. Механизм влияния потребительского кредита на экономику страны реализуется по следующей логической последовательностью: внедрение потребительского кредитования - рост совокупного спроса - рост совокупного предложения - увеличение поступлений в государственный бюджет в виде налогов - улучшение уровня социальной защищенности населения страны.
 
Для стабилизации работы банковского сектора и сдерживания инфляционного давления Банком России должно быть принят ряд мер, среди которых и ограничения доступа физических лиц к кредитным ресурсам. Восстановление потребительского кредитования требует построения комплексной системы управления кредитными рисками, составным элементом которой являются услуги бюро кредитных историй, содержащих оперативную информацию о имеющиеся кредиты заемщика и выполнения предыдущих финансовых обязательств. Такая информация позволяет объективно оценить платежеспособность заемщика, избежать перекредитования и, как следствие, предотвратить возникновение проблемной задолженности по кредиту. Для ускорения процедуры получения информации о заемщике планируется создание Единого государственного реестра кредитных историй - информационной системы, которая будет обеспечивать сбор, накопление и обработку сведений о кредитной истории конкретного субъекта . Т.е. обратившись в Единый государственный реестр кредитных историй банк получит информацию о местонахождении кредитной истории конкретного заемщика, что позволит сократить время на обработку кредитной заявки, а также решить проблему качественной идентификации клиента. Но по мнению экспертов, создание Государственного реестра кредитных историй не повлияет на процентные ставки по кредитам, поскольку бюро как коммерческие организации откорректируют свою цену на услуги в связи с нововведением.
 
Кроме получения идентификационной информации о выполнении заемщиком своих финансовых обязательств банкам предоставлен доступ к государственным базам данных о заемщиках. Такие меры направлены на минимизацию кредитных рисков для банков и предотвращения мошенничества со стороны клиентов. Это будет способствовать сокращению объемов проблемной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, но по мнению экспертов полностью решить проблему не позволит.
По результатам проведенного исследования можно определить такие проблемы, тормозящие развитие потребительского кредитования в посткризисный период (табл. 1).
 
Таким образом, решение указанных проблем позволит создать благоприятные условия для развития современных форм кредитования физических лиц и минимизировать риски для операторов рынка потребительского кредитования.
 
Ожидать оживления рынка потребительского кредитования в краткосрочной перспективе не стоит. Это объясняется тем, что для банков потребительские кредиты продолжают оставаться самым рискованным направлением размещения банковских ресурсов. К факторам, сдерживающим развитие потребительского кредитования в РФ можно отнести падение доверия к банкам и снижение платежеспособного спроса со стороны населения. По данным экспертов каждый пятый клиент уже имеет потребительский кредит, при чем для каждого третьего это негативный опыт, высокую процентную ставку по потребительским кредитам через наличие скрытых комиссий, которые увеличивают стоимость кредита для заемщика, рост инфляционных и девальвационных ожиданий, отсутствие действенных правовых механизмов защиты прав кредитора и заемщика.
 
Наибольшей популярностью среди физических лиц в посткризисный период пользуются беззалоговые кредиты наличными и кредитные карточки. Несмотря на то, что эксперты прогнозируют рост спроса на потребительские кредиты на 5-10 % до конца года, пик потребительского кредитования уже истек, а банки начали переориентироваться в сторону реального сектора экономики.
 
ВЫВОДЫ
Экономическая теория внесла значительный вклад в понимание рынка - одного из самых сложных общественных механизмов организации экономической деятельности людей. Сегодня прикладная экономическая наука с успехом применяет статистический подход для количественного анализа результатов экономической деятельности людей и факторов, которые их определяют. В то же время не получили должного обобщения теоретические вопросы, связанные с возможностями общества относительно совершенствования рыночного механизма, изменения общественных правил поведения людей, направленных на достижение лучших экономических результатов. Это требует построения теоретических моделей как экономического поведения людей, так и рыночных институтов, ее обуславливающих. Выявление сущности рынка. Его системных институтов, содержания в своём разнообразии рыночных образований расширяет возможности не только теоретического моделирования рыночной среды, но и анализа и систематизации большого массива получаемых сегодня эмпирических данных.
 
В ходе данного исследования было исследовано развитие потребительского кредитования, в качестве рассмотрения вопроса усовершенствования получения кредита, в результате чего были выделены следующие проблемы и пути их решения:
1. Высокий уровень кредитного риска - стимулирование работы банков с бюро кредитных историй, введение гибкой ценовой политики на запросы в бюро кредитных историй.
2. Высокий уровень ликвидности - повышение сбалансированности по срокам привлеченных депозитов физических лиц.
3. Рост девальвационных и инфляционных ожиданий - стабилизация макроэкономической ситуации в стране.
4. Кредитная стагнация - расширение кредитного потенциала банков и стимулирование кредитной активности банков.
5. Отсутствие правовых механизмов защиты кредитора - упрощение и унификация процедуры обращения взыскания на предмет залога и удовлетворения обеспеченных залогом требований кредиторов.
 
 
Литература
 
 
Андреева Л.Ю., Шевчик Е.В. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. — Краснодар, Ростов-на-Дону: Изд-во НИИЭ ЮФО, 2009. — 205 с.
Андросова Л.Д., Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Финансы, денежное обращение, кредит : учеб. пособие. М.: Финансы, ЮНИТИ, 2013. — 479 с.
Белотелова Н., Белотелова Ж. Деньги. Кредит. Банки М.: Дашков и Ко, 2013. —401 с.
Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России: монография. – М.: СПАРК, 2010. – 345 с.
Горина Т.И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. 2-е изд. / сост. Горина Т. И. – Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2010. – 152 с.
Гурнович Т.Г., Склярова Ю.М. и др. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие для студентов экономических направлений бакалавриата. — Ставрополь, 2012.
Информация по кредитным организациям: Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru (дата обращения: 01.02.2013). сайт ЦБ РФ.
Красногор В.Б., Мокеева Н.Н. Влияние фискальной и денежно-кредитной политики на экономику страны // Актуальные проблемы налоговой политики: материалы IV Международной научно-практической конференции молодых налоговедов (Москва-Екатеринбург-Харьков, апрель 2012). – С. 262–267.
Кузнецова Н.Г., Национальная экономика. Система потенциалов: учеб. пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. — 359 с.
Лунтовский Г.И. Современное состояние корпоративного управления в кредитных организациях Российской Федерации и перспективы его совершенствования // «Деньги и кредит» № 2, 2013 г.
О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года: Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. // Информационно-правовой портал «Гарант».
О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 27.06.2002 № 86-ФЗ (в ред. от 30.12.2008, с изм. от 22.09.2009). Ст. 61.
ПрасоловаЕ.Н. Организация деятельности Центрального банка России: учеб. пособие. – СПб.: СПбГИЭУ, 2009. – 256 с.
Прексин О.М. Банковское регулирование и надзор в преддверии административной реформы: Центробанк, независимые финансовые регуляторы и саморегулирование // Аналитический банковский журнал. – 2010. – № 3. – С. 65–71.
Улюкаев А.Д. Денежно-кредитная политика России на современном этапе: учеб. пособие. – М.: ЮНИТИ, 2009. – 210 с.
Загрузка...
Комментарии
Отправить