Электронный денежный оборот и махинации с банковскими картами

Загрузка...
Современный мир все больше и больше отходит от бумажных денег и переходит к электронным деньгам и безналичным расчетам. Наша страна стоит пока еще в самом начале этого большого пути перехода от бумажных денег. И при любом изменении или же переходе на новый уровень всегда найдутся те, кто хочет заработать легким способом, а именно обманом или же мошенничеством. Поэтому актуальным является вопрос о защите денежных средств в электронной или же безналичной форме.
 
Безналичные расчеты-это расчеты, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований [5].
 
Электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций [9].
 
Электронные денежные средства значительно отличаются от безналичных денежных средств. Главным отличием является отсутствие банковского счета. Безналичные деньги находятся на текущем или расчетном счету в банке, а электронные деньги находятся в кредитной организации, которая имеет право переводить средства, не открывая банковского счета.
 
Так, по итогам первых трех кварталов 2013 года было совершено 957,4 млрд переводов на общую сумму 3 млрд руб., причем в основном – в пользу юридических лиц (91,6% от общего количества операций). С каждым кварталом число переводов и общий объем переведенных средств только возрастали, и эти тенденции не могли укрыться от внимания законодателя.
 
Об электронных деньгах (например, сервисах "Яндекс.Деньги", "Qiwi Кошелек", WebMoney и других) слышали 93% граждан нашей страны, а о возможности оплаты банковской картой — 91%. Согласно опросу TNS, россияне оплачивают электронными деньгами: услуги операторов сотовой связи (60%), покупки в интернет-магазинах (46%), услуги интернет-провайдеров (45%), оплата авиа- и железнодорожных билетов (30%), коммунальные услуги и переводы денежных средств с одного виртуального кошелька на другой. 
 
Также, немаловажную роль играет низкая стоимость транзакций, которая позволяет использовать электронные деньги для осуществления микроплатежей. По итогам прошлого года объем транзакций, совершенных с использованием пластиковых карт, составил около 24 млн. рублей. Чаще всего владельцы использовали карты для расчетов и обналичивания средств в банкоматах. Вместе с тем, эксперты отмечают, что наиболее распространенным риском для владельцев карт стало именно хищение средств. Россия находится на втором месте среди европейских стран по темпам роста потерь от подобных преступлений.
 
Для того чтобы завести свой собственный электронный кошелек, не нужно идти в банк и заключать контракт. Из этого вытекает еще одно важное преимущество электронных денег – это легкий вход в систему и анонимность их использования.
 
Еще одним важным преимуществом электронных денег является то, что многие операции осуществляются в режиме онлайн и операции с переводов средств производятся мгновенно и зависит только от скорости работы платежной системы.
 
Но электронный денежный оборот также имеет ряд недостатков, главным из которых является то, что в Российской Федерации электронный денежный оборот недостаточно развит. Именно поэтому не рекомендуется использовать электронные кошельки для осуществления крупных платежей, так как существует множество способов махинаций с электронными деньгами. Рассмотрим наиболее распространенные из них.
 
Наиболее распространенным является метод махинаций с банкоматами. Преимуществом автоматических кассовых аппаратов является их надежность и производительность, что делает их удобными для пользования населением, но, несмотря на это, преступники успешно проводят мошеннические действия с ними. В большинстве случаев используется настоящая карточка и персональный код, полученные мошенниками в результате кражи или обмана у законного владельца карты. Известны случаи, когда мошенники звонят лицу, потерявшему карточку, и представляются работником банка, и просят назвать персональный идентифицированный номер карты, якобы для проверки регистрации карты, вследствие чего, им становятся доступны средства на карте. Также, мошенники могут стоять близко к банкомату в тот момент, когда владелец карты снимает деньги и подсмотреть и запомнить код карты, следующим их действием будет кража карты, максимально быстрое снятие всех средств и в большинстве случаев, после этого карта выбрасывается в местах, далеко находящихся от банкомата.
 
Международная практика зафиксировала множество схем махинаций с банковскими картами при помощи банкоматов. Одним из видов махинации является подключение электронного записывающего устройства к POS терминалу/банкомату. Вследствие чего происходит полное копирование всего содержимого магнитной полосы пластиковой карточки.
 
Следующей известной схемой является применение пластикового или металлического «рукава», который идеально подходит по размерам и вставляется в щель банкомата для пластиковой карты. Когда ничего подозревающий владелец карты вставляет карту в щель, то она попадает в «рукав». После введения PIN-кода транзакция не осуществляется, в этот момент мошенник подходит к владельцу карты и говорит, что у него случилось тоже самое и советует еще раз ввести PIN-код, а сам запоминает PIN код, жертва безрезультатно повторяет попытку несколько раз, в следствии чего оставляет карту в банкомате, а мошенник специальным инструментом достает карту и снимает все средства с карты.
 
Также возможна такая ситуация, когда пользователь снимает деньги с карты, а они не выходят. Это может означать, что мошенники заклеили скотчем кэш-диспенсер, т.е. ту внешнюю часть банкомата, которая выдает деньги. Пользователь думает, что банкомат не исправен, нервно выдергивает карту и уходит. В этот момент к банкомату подходит мошенник, отклеивает скотч и забирает деньги. В такой ситуации следует внимательно осмотреть кэш-диспенсер и убедиться, что никаких препятствий для выхода купюр нет и только в этом случае уходить и прояснять ситуацию с работниками банка.
 
В настоящее время быстрыми темпами идет развитие схем махинаций через интернет и сотовую связь. Так, часто спамерским методом в массовом порядке идет рассылка сообщений о том, как легко можно заработать крупную сумму, не прилагая для этого почти никаких усилий, следует только отправить небольшую сумму на один или несколько электронных кошельков.
 
Еще одним видом махинаций являются фальшивые письма или фишинговые сайты. В этом случае пользователю приходит письмо, например от «Яндекс. Деньги» или других известных компаний, с просьбой перейти на сайт, который окажется поддельным (фишинговым), где у пользователя украдут пароли. Как только пользователь введет свои данные на фишинговом сайте, их перехватят и используют для доступа к его счету. Кроме того, на таком сайте компьютер пользователя может быть заражен вирусом-трояном, крадущим пароли.
 
Обманные призы и подарки - еще один способ махинаций. Пользователю звонят по телефону и сообщают, что он выиграл какой-то приз или ему заказали подарок, а для его получения следует перечислить некую сумму на электронный кошелек, в качестве налога или оплату доставки подарка. Также от имени известных фирм пользователю могут предложить работу через интернет, для этого ему следует заплатить некоторую сумму за регистрацию, открытие счета или пересылку данных. В конечном итоге, мошенник получает деньги, а пользователь не получает ничего.
 
На одном из совещаний в Банке России озвучивалась статистика: около 15 процентов неправомерных операций по пластиковым картам имеют признаки мошенничества, в котором были задействованы их владельцы. Схема таких операций следующая: держатель «пластика» передает свой ПИН-код третьим лицам, после чего сообщает о пропаже средств и требует возмещения убытков у банка.
 
В 2013 году хищение денежных средств со счета стало самым распространенным риском для держателей банковских карт - на него пришлось 89,4% страховых случаев. Это на 0,5 п.п. больше, чем в 2012 году, говорится в сообщении СК "АльфаСтрахование". Аналитический центр "АльфаСтрахования" провел исследование страховых случаев с банковскими картами, которые произошли в 2012 и 2013 годах. По результатам исследования составлен рейтинг наиболее распространенных рисков для держателей пластиковых карт. В 2013 году резко возросла доля страховых случаев, связанных с хищением наличных денежных средств, совершенных путем разбойного нападения и ограбления держателей карт в момент снятия ими денег в банкомате и в течение 12 часов после снятия. Если в 2012 году на этот риск приходилось 2,1% случаев, то в 2013 - 6,4%. Однако, как и ранее, этот риск является наименее распространенным для владельцев банковских карт.
 
Абсолютным лидером по объему убытков, причиняемых собственникам карт, является несанкционированное снятие денежных средств со счета. На этот риск приходится наибольшая доля денежных средств, выплаченных страховой компанией: 89,4% в 2013 году, 90,7% - в 2012 году, 87,8% - в 2011. Компенсации по грабежу составили 6,5% в 2013 году, этот показатель увеличился за год в 1,7 раза, за 2 года - в 16 раз. Наименьшие убытки в денежном выражении связаны с риском утраты - 4,1% в 2013 году.
Как правило, после расследования инцидента, связанного с банковским мошенничеством, средства должны быть возвращены банку и его клиентам. На практике же все иначе. По данным исследования Consumer Security Risks, только 45% жертв интернет-мошенничества получают назад всю похищенную сумму. Еще 14% получают частичную компенсацию, а остальные 41% не получают вообще ничего. ЗЗ% респондентов заявили, что средства были похищены у них через электронные платежные системы, 17% - через системы интернет-банкинга и 13% - через сайты интернет-магазинов.
 
Исследователи отмечают, что чаще всего люди страдают от интернет-мошенников из-за своей неосведомленности. 42% респондентов уверены, что финучреждения обязаны предоставлять бесплатные инструменты для обеспечения безопасности счетов клиентов.
 
Для обеспечения безопасности своих денежных средств следует: использовать надежный платежный пароль; не использовать одну и ту же комбинацию символов как пароля для разных сервисов; тщательно хранить свои пароли, не записывать и не хранить его рядом с картой и логином от электронного кошелька; быть осторожным при снятии денег в банкоматах, убедиться, что банкомат исправен и что рядом нет подозрительных лиц; привязать к счету мобильный телефон, что позволит получать информацию обо всех операциях по счету.
 
 
 
Список литературы
 
 
1. Достов, В.Л. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота / В.Л. Достов, В.А. Кузнецов, П.М. Шуст //Деньги и кредит. – 2013. – №12. –С. 7-13.
2. Плещенко, В.И. развитие электронной коммерции в современной России и осуществление внешнеторговых операций / В.И. Плещенко //Финансовый менеджмент. – 2013. – №5. –С. 76-80.
3. Криворучко, С.В. Особенности перевода электроны денежных средств / С.В. Криворучко, В. А.Лопатин //Деньги и кредит. – 2012. – №9. –С. 50-57.
4. Достов, В.Л. Электронные деньги :конкурент или новая возможность для розничного финансового сектора? / В.Л. Достов, П.М. Шуст // Деньги и кредит. – 2012. – №12. –С. 64-69.
5. Библиотекарь.ру [Электронный ресурс]. – URL: http://www.bibliotekar.ru/biznes-21/19.htm / (дата обращения: 05.02.2014).
6. Василенко, Ю. Хищение денег с пластиковых карт увеличилось в полтора раза [Электронный ресурс] / Ю. Василенко. – URL: http://www.vechorka.ru/article/hischenie-deneg-s-plastikovyih-kart-uvelichilos-v-poltora-raza/ (дата обращения: 07.02.2014).
7. Информационное агентство "Финмаркет" Случаи грабежа средств, снятых в банкоматах, выросли за год в 3 раза - исследование [Электронный ресурс] / Информационное агентство "Финмаркет". – URL: http://finance.rambler.ru/news/economics/143412241.html/ (дата обращения: 13.02.2014).
8. Коробейникова, О. М.Платежные технологии в среде интернет. / О. М. Коробейникова // Финансовая сфера . – 2012. – №12. –С. 32-69.
9. О национальной платежной системе : Федеральный закон от 27.06.11 № 161-ФЗ// Консультант плюс
Загрузка...
Комментарии
Отправить