диплом Рынок банковских услуг в Казахстане: анализ состояния и перспективы развития

Загрузка...
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ
1.1 Понятие и сущность банковских услуг современного банка
1.2 Классификация банковских услуг
2. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ ДБ АО Сбербанк
2.1 ДБ АО Сбербанк на рынке банковских услуг Республики Казахстан
2.2 Анализ и виды кредитных операций ДБ АО Сбербанк
2.3 Услуги ДБ АО Сбербанк по привлечению вкладов
2.4 ДБ АО Сбербанк на рынке банковских карт
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН
 

В Послании Президента народу Казахстана Через кризис к обновлению и развитию отмечается, что в течение почти двух десятилетий казахстанцы строят новую страну. В трудных условиях влияния на экономику последствий самого серьезного за последние несколько десятилетий мирового кризиса государство приняло и осуществляет решительные меры.

Казахстан стал одним из первых государств в мире, оперативно отреагировавших на нарастающую турбулентность мировой экономики и приступивших к реализации опережающих мер.

Чтобы сохранить стабильность финансовой системы предоставлена банкам дополнительная ликвидность. Это было сделано для обеспечения экономической активности малого и среднего бизнеса, крупных предприятий.

Увеличена сумма гарантированного возмещения по вкладам физических лиц с 700 тысяч до 5 миллионов тенге. Государство помогло снизить риски банковского сектора, связанные с внешним заимствованием и достаточностью собственного капитала.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Высокий уровень роста кредитования в Казахстане, характерный для предыдущих периодов, сменился более умеренными темпами, что в свою очередь не могло не повлиять на уровень развития финансовых отношений в стране. Ужесточившиеся условия по фондированию на внешних рынках привели в свою очередь к ответным мерам и в отношении внутренних потребителей услуг финансового сектора в виде ужесточения условий кредитования со стороны банков и повышения ими процентных ставок. Изменение стандартов кредитования в сторону ужесточения привело к снижению кредитной активности финансового сектора.

Сложившиеся сложные условия для казахстанской банковской системы создают новые возможности и вызовы по определению их основных факторов роста в перспективе. Это в первую очередь должно коснуться таких направлений развития, как дальнейшая диверсификация ресурсной базы, совершенствование систем управления риск-менеджмента и повышения качества управления на основе международных принципов корпоративного управления.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

В целом на сегодняшний день коммерческие банки являются наиболее интенсивно развивающимся звеном банковской системы, они быстро наращивают темпы активных и пассивных операций, постоянно проводят политику кредитной экспансии, способствуют развитию прогрессивных структур в экономике. Немаловажную роль играют коммерческие банки и в обслуживании иностранных инвестиций, включая кредитно-финансовое обслуживание совместных предприятий.

На практике коммерческие банки играют пока заметную роль только на рынке краткосрочных кредитных операций. Предоставление долгосрочных кредитов и обслуживание инвестиционной деятельности клиентов практически большинством банков либо не осуществляются, либо осуществляются в незначительных масштабах.

Банки второго уровня предоставляют населению различные услуги. Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта. К числу услуг относятся привлечение средств во вклады и депозиты и кредитование населения.

Предоставление услуг населению и их совершенствование является актуальной проблемой не только для казахстанских банков, но и для многих зарубежных банков. Исходя из чего тема дипломной работы является актуальной.

Целью дипломной работы является изучение рынка банковских услуг и его развития в Казахстане.

Для достижения данной цели в дипломе были поставлены следующие задачи:

- раскрыть теоретические аспекты (основы) банковских услуг;

- изучить сущность, дать классификацию услуг банков населению;

-проанализировать современное состояние банковских услуг АТФ Банка

- выявить перспективы развития банковских услуг населению в Республике Казахстан.

Методологической и теоретической основой выполнения дипломной работы послужили законодательные и нормативные акты Республики Казахстан, научные труды отечественных и зарубежных ученых, а также нормативно-правовые акты Национального банка Республики Казахстан.

Практическая часть диплома выполнена по данным финансовой отчетности ДБ АО АТФ Банк за период с 2010 по 2012 гг.

Объектом исследования диплома является банковская деятельность ДБ АО Сбербанк.

1. Теоретические аспекты формирования и развития рынка банковских услуг

1.1 Понятие и сущность банковских услуг современного банка

В Послании Президента народу Казахстана Через кризис к обновлению и развитию отмечается, что Казахстан стал одним из первых государств в мире, оперативно отреагировавших на нарастающую турбулентность мировой экономики и приступивших к реализации опережающих мер. Чтобы сохранить стабильность финансовой системы предоставлена банкам дополнительная ликвидность. Это было сделано для обеспечения экономической активности малого и среднего бизнеса, крупных предприятий [1].

Банки являются одним из центральных звеньев современной экономики. Развитие их деятельности - необходимое условие создания рыночного механизма. Деятельность банков очень многообразна. В современном обществе они выполняют самые разнообразные операции. Выполняя свои функции, банк производит различные операции, связанные с привлечением и размещением денежных средств, осуществляет платежи между предприятиями, хранение ценных бумаг.

Банк оказывает различные услуги населению, сущность которых раскрывается при рассмотрении понятия банка.

Понятие банк имеет экономическое и юридическое значение. В экономической литературе приводятся различные определения понятия и сущности банков. Банк представляет собой особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением[3].

Другим определением является то, что банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности [4].

Банк - это такая кредитная организация, которая выполняет депозитные, расчетные и кредитные операции.

Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта ссудодателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент структурной политики и регулирования экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, эффективное применение.

С экономической точки зрения коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.

Юридическое толкование сущности банка производно. Оно должно опираться на экономическую основу деятельности банка. В строгом юридическом смысле в Законе О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан банк определен как юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которое в соответствии с законодательством правомочно осуществлять банковскую деятельность.

С юридической точки зрения банк определен как юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которое в соответствии с законодательством правомочно осуществлять банковскую деятельность.

Взаимодействие банка с посредниками и производителями - дипломная работа

Рисунок 1. Взаимодействие банка с посредниками и производителями

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [3].

Можно сказать, что сущность банков в аккумуляции капитала, не участвующего в производственном процессе и приложение данного капитала к труду, делу с целью создания новых благ и услуг. Это означает, что банки являются посредниками между производителем и потребителем, при этом они участвуют в двухстороннем обмене. Наглядно это можно продемонстрировать в виде рисунка 1.

Приведенная на рисунке 1 схема отражает основной вид банковской деятельности, связанный с привлечением денежных средств и размещением их на условиях платности, срочности и возвратности. Но банк является универсальным предприятием и оказывает широкий спектр финансовых услуг. [3].

Определение сущности понятия банк и построение схемы клиент - банк - клиент необходимо для выявления итогового результата деятельности такого предприятия как банк. Если в сфере материального производства итогом деятельности является готовый продукт, то в банковской сфере итогом деятельности является банковская услуга.

Под услугами понимается своеобразный полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезный именно как процесс. Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта.

Услуга - это нематериальные блага как особый вид результатов или продуктов труда. Это означает, что операции банков в их собственном качестве с точки зрения результата эффекта такой деятельности - это оказание услуг клиентам. Наличие клиента и предопределяет трансформацию операции банка в его услугу. Можно проследить направления банковской деятельности, где происходит такая трансформация.[5].

Каждая из операций, осуществляемых банком, предполагает определенную степень вовлечения в них клиента, а, следовательно, и определенную долю предлагаемых банком услуг. Значительная часть привлеченных средств банка формируется при непосредственном участии клиента, вносящего сумму денег в банк в виде депозита до востребования, а также срочного, сберегательного или же другого вклада.

В зависимости от намерений клиента банк предоставляет ему ту или иную услугу, проводя при этом собственную операцию в пользу клиента. В результате реализации отношения клиент - банк, начинается процесс предоставления услуг. В зависимости от намерений клиента банк предоставляет ему ту или иную услугу, проводя при этом собственную операцию в пользу клиента.

Таким образом, под услугами понимается своеобразный полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезный именно как процесс. Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта [6].

1.2 Классификация банковских услуг

Банковские услуги разнообразны и реализуются при проведении банковских операций. Законом Республики Казахстан О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан определен перечень банковских операций, выполняемых банками второго уровня.

Коммерческие банки выполняют различные операции по обслуживанию своих клиентов. Все операции коммерческих банков обычно делят на три группы:

- Пассивные операции банков. Пассивные операции это операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. К ним относятся: привлечение на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан, предприятий, организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные из других банков и т. д.

- Активные операции операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы. К ним относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций, предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, займы, предоставляемые другим банкам.

-Активно-пассивные операции банков комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату комиссию. Различают комиссионно-расчетные операции, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, а также торгово-комиссионные или продажа банкам по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и т. д.[5]

Одной из важнейших услуг банка является предоставление услуг населению по привлечению средств в депозиты. Значимость данной банковской услуги заключается в формировании ресурсов банка. Ресурсы банка формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств. Собственные средства составляют незначительную часть ресурсов банка, основная часть ресурсов привлекается в виде вкладов (депозитов), а также корреспондентских счетов.

Главными видами привлеченных средств являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентами (депозиты) и средства, позаимствованные у других кредитных учреждений и предприятий. Депозит - это деньги, передаваемые одним лицом (депозитором) другому лицу - банку на условиях их возврата в номинальном выражении, независимо от того, должны ли они быть возвращены по первому требованию или через какой-либо срок, полностью или по частям, с заранее оговоренной надбавкой или без таковой, непосредственно депозитору либо переданы по его поручению третьим лицам. Преимущество депозита состоит в том, что в отличие от наличных денег, он приносит доход. В то же время этот доход ниже, по сравнению с тем доходом, который приносит капитал. Этот пониженный процент отражает существенный момент деятельности банка. Вся суть функционирования банка заключается в том, что процент, выплачиваемый по депозитам, ниже того процента, который банки получают за помещаемый ими в различных предприятиях капитал.

Разница в процентах по депозитам и процентах, получаемых от заемщиков капитала, есть вознаграждение банку за проведенную им работу по привлечению свободных средств и размещению ссудного капитала. Банк стремится увеличить размер этого вознаграждения и расширяет свою депозитную деятельность. Для этого банк открывает физическим и юридическим лицам депозитные счета [6].

Коммерческий банк, заимствуя свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов, принимает на себя обязательство по обеспечению своевременного возврата этих средств. Необходимыми условиями существования коммерческого банка являются принципы надежности и ликвидности. Поэтому любой коммерческий банк должен создавать для себя резерв ликвидности и надежности от каждой единицы

Для коммерческих банков вклады главный вид пассивов, а, следовательно, и важный ресурс для проведения активных кредитных операций. За счет заемных средств, например, формируется почти 93 % общей суммы активов коммерческих банков США. От характера, депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно, и размеры доходов банков.

В основе классификации депозитных счетов лежат такие критерии, как источник вкладов, их целевое назначение, степень доходности, категория вкладчиков, формы изъятия вкладов.

Есть такой депозит как условный - это средства клиента, переданные банку во временное использование до наступления определенного договором условия.

Особенность этого вида депозита состоит в том, что получить средства до выполнения всех условий можно только при получении минимального вознаграждения, независимо от фактического срока их использования банком.

Условные депозиты открываются, как правило, физическим лицам.

Процентная ставка, в соответствии с двойной доходностью депозитов, тем больше, чем большее время предполагается до выполнения условий по вкладу.

В зависимости от срока помещения средств во вклады в банки депозиты делятся на вклады до востребования и срочные вклады, разностью которые являются сберегательные вклады. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время без предварительного уведомления банка клиентом, проценты по ним не выплачиваются, по клиентам они выгодны, поскольку позволяют производить расчеты с помощью чеков в любое время с юридическими и физическими лицами без использования наличных денег.

В отличие от вкладов до востребования срочные и сберегательные вклады помещают в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах. Срочные вклады могут быть изъяты только в соответствии со сроком хранения, в противном случае клиент лишается повышенных процентов или уплачивает банку штраф. Такие вклады банку выгодны, поскольку, используя депозиты вкладчиков в качестве ресурса, он может более свободно маневрировать ими, чем средствами во вкладах до востребования.[5]

Активными операциями называются операции банков по размещению имеющихся в их распоряжении ресурсов. Важнейшими активными операциями банков являются операции по кредитованию предприятий, организаций и частных лиц. Кредитные (ссудные) услуги - услуги по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. В настоящее время банковские ссуды классифицируются по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектом кредитования, объему и т. д.

По типу заемщика ссуды можно сгруппировать следующим образом: ссуды государственным предприятиям, акционерным обществам, кооперативам, МП, СП, частным лицам.

По видам обеспечения ссуды подразделяются на обеспеченные и необеспеченные или бланковые. Обеспечением ссуд могут выступать: залог, гарантии, поручительства, страхование. В качестве их могут выступать различные виды активов.

Главная причина, по которой банк требует обеспечения, риск понести убытки в случае не желания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Если клиент не имеет достаточного обеспечения или спрашивает ссуду на операцию, имеющую повышенную степень риска, банк рассматривает вопрос о целесообразности выдачи кредита при страховании его в страховых организациях. Эта операция носит название страхование риска не погашения кредита. Ее проводит страховое общество, получая определенный процент от суммы кредитного договора. Обеспечение кредита, его страхование уменьшают риск не погашения кредита. Вместе с тем, для кредитного работника предпочтительнее, чтобы ссуда возмещалась за счет дохода заемщика.[4].

Классификацию ссуд можно продолжить в зависимости от сроков их погашения. По срокам погашения ссуды делятся на краткосрочные и долгосрочные. К первой группе относятся обычно ссуды, предоставляемые сроком до 1 года. Для коммерческих банков нашей страны в современных условиях это наиболее предпочтительный вид ссуд. Краткосрочную ссуду модно оформить на определенный срок, в пределах года или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. Долгосрочные ссуды, сроком выше 1 года, носят сегодня исключительно редкий характер.

По методу погашения ссуды делят на ссуды, погашенные единовременно, и в рассрочку. В первом случае основной долг по ссуде погашается на одну конечную дату, а ссуды, погашаемые в рассрочку, предполагают периодичное погашение основной суммы долга. Ссуды могут погашаться периодически равномерными и неравномерными платежами. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгодно, чтобы ссуда погасилась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.

По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссуды, ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита и ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.[8]

Организация кредитных взаимоотношений банка с заемщиком определяются многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, величину кредитного портфеля, виды ссуд, и др. Всю работу, связанную с оформлением кредитного договора, выдачей ссуды, ее возвратом и закрытием кредитного дела можно разбить на несколько этапов:

- 1 этап. Формирование портфеля кредитных заявок.

- 2 этап. Проведение переговоров с потенциальным клиентом.

- 3 этап. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форма его предоставления.

- 4 этап. Формирование кредитного дела.

- 5 этап. Работа с клиентами после получения им ссуды.

- 6 этап. Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

После полного погашения ссуды и соответствующих процентов кредитное дело закрывается. На отдельном листе, который подшивается в дело, указываются даты выдачи и возврата ссуд, расчеты по начислению процентов и даты их перечисления, после чего делается отметка кредит возвращен полностью с процентами, кредитное дело №_ закрыто (дата закрытия дела), заверенная подписями кредитного работника и главного бухгалтера банка, а начальник планово-экономического управления банка делает отметку о передаче кредитного дела в архив, где оно хранится в течение трех лет с момента его закрытия. .[5]

Подводя итог рассмотрению современной практики по кредитованию, следует отметить, что анализ динамики показателей, характеризующих развитие кредитных взаимоотношений банка с населением, свидетельствует о недостатках в процентной политике банка о том, что нередки случаи нецелевого использования ссуд или несвоевременного погашения задолженности перед банком. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с заемщиками на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.

В современных условиях перехода к рынку особую актуальность приобретают проблемы повышения эффективности банковской деятельности, сокращения издержек обращения, минимизации затрат на проведение банковские операций. Важную роль в решении этих задач играют безналичные расчеты. Сущность безналичных расчетов состоит в том, что они осуществляются при помощи банковских операций (посредством перечисления по счетам), используемых для замещения наличных денег. Безналичные расчеты населения в нашей стране носят строго добровольный характер. К их числу относятся:

- перечисления на счета по вкладам части заработной платы и других денежных доходов;

- выплата через учреждения банка заработной платы рабочим и служащим, а также денежных заработков колхозникам;

- выдача чеков за счет сумм вкладов, переводов;

- перечисление сумм со счетов по вкладам в уплату за товары, за квартиру, коммунальные и прочие услуги;

- перечисление вклада с одного счета на другой и т. д.

Безналичные расчеты способствуют сокращению потребности в наличных денежных средствах, а также расходов, связанных с их изготовлением, перевозкой и хранением, что способствует экономии материальных, трудовых и финансовых ресурсов.

В настоящее время уже разработана концепция создания комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов населению. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги, в концепции комплексного рассмотрения проблемы банковского обслуживания населения. Системный подход соответствует научно-техническому уровню современного банковского производства, и приемлем при незначительной модификации для любой банковской системы. Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности любого банка.[7]

Кассовые услуги - банковские услуги по приему и выдаче наличных денежных средств. Более широко эти услуги можно определить как операции, связанные с движением наличных денежных средств, а также формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах банка и счетах клиентов коммерческого банка.

К кассовым услугам относятся прием, пересчет, размен, обмен, упаковка и хранение банкнот и монет, а также инкассация и пересылка банкнот и монет, ценностей. Кассовые операции осуществляются в наличной форме. Налично-денежное обращение - это движение наличных денег. Оно обслуживается банкнотами, разменной монетой и бумажными деньгами (казначейскими билетами).

Осуществляя кассовые операции, коммерческие банки обслуживают как юридических, так и физических лиц. Многие операции свойственны для всех клиентов банка, а другие проводятся в отношении только юридических или только физических лиц. Необходимость в проведении кассовых операций появляется ежедневно как у физических, так и у юридических лиц.

Инвестиционные услуги - банковские услуги по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размешенные в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.

Фондовые услуги - банковские услуги по операциям с ценными бумагами (помимо инвестиционных). Гарантийные операции - банковские услуги по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий; приносят банкам доход также в виде комиссионных.

Комиссионные, посреднические услуги - операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами.

Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.

Вся коммерческая деятельность банков нацелена на максимальную близость с клиентом. Поэтому предлагаемые ими услуги в области инкассации рассматриваются прежде всего как хорошая возможность для формирования и развития более тесного типа взаимоотношений с клиентом с целью наиболее полного и качественного удовлетворения его потребностей по доступным ценам и повышения эффективности банковских услуг.

В условиях жесткой конкуренции на рынке услуг по инкассации требовательность клиентов к банкам значительно возросла. Одним из основных критериев выбора для клиента является надежность банка.

Кроме того, выбирая обслуживающий банк, клиентом учитываются не только уровни действующих ставок и тарифов, имидж, но и территориальная удаленность от предприятия, что немаловажно при слабости существующей инфраструктуры дорожного движения и связи.

Инкассация, как один из видов банковских услуг, представляет собой сбор в кассах предприятий, организаций и учреждений наличных денег и ценностей и доставку их в финансово - кредитные учреждения.

Данная услуга предусматривает выезд инкассаторского автомобиля к клиенту, прием и доставку денежных средств в банк, пересчет купюр с последующим их зачислением на расчетный счет клиента.

Банки полагают, что высокий сервис услуг по инкассации может дать им существенные преимущества в конкурентной борьбе, так как она рассматривается не просто как разновидность банковских услуг, но и активно внедряется в качестве канала сбыта в рамках общих банковских стратегий.

Кроме того, полное использование всех возможностей сервиса по инкассации клиентов, позволяет существенно активизировать работу с клиентурой и разнообразить пути получения доходов.

Важной услугой коммерческих банков является их инвестиционная деятельность, в процессе которой банки выступают в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместной хозяйственной деятельности. Такими ценными бумагами могут служить привилегированные акции, облигации, государственные долговые обязательства, финансовые инструменты (векселя и др.).

Так, например, операции банка с векселями включают: учетные (дисконтные) и переучетные операции, кредитные операции по акцепту, инкассированию, выдаче вексельного поручительства и т.д. Операции с фондовыми бумагами включают операции с ценными бумагами, которые котируются на бирже.

Совершая инвестиции в ценные бумаги, банки руководствуются целью получения дохода и обеспечения ликвидности определенной группы своих активов. Основное содержание активной инвестиционной политики банка составляют определение круга ценных бумаг, наиболее выгодных для вложения средств, оптимизация структуры инвестиционного портфеля на каждый конкретный период.

Порядок проведения операций с ценными бумагами банками второго уровня регулируется законодательством Республики Казахстан. Операция с ценными бумагами представляет собой законченное действие или ряд действий с ценными бумагами или денежными средствами на фондовом рынке для достижения поставленных целей:

- обеспечение финансовыми ресурсами деятельности банка - формирование и увеличение собственного капитала, привлечение заемного капитала или ресурсов в оборот (эмиссионные операции);

- вложение собственных и привлеченных ресурсов в фондовые активы от своего клиента (инвестиционные операции)

- Ценные бумаги, удерживаемые в портфеле банка, делят на следующие категории:

- казначейские обязательства и прочие высоколиквидные ценные бумаги, приемлемые для рефинансирования Национальным банком, и Министерством финансов Республики Казахстан ценных бумаг, обычно годные в обеспечение под ломбардные кредиты;

- ценные бумаги, предназначенные для продажи - ценные бумаги, выпущенные другими учреждениями и приобретенные банком в целях перепродажи с получением прибыли;

- ценные бумаги, годные для продажи, - ценные бумаги, выпущенные другими учреждениями и приобретенные банком без целей перепродажи с получением прибыли, однако возможные к продаже при изменении процентных ставок по ценной бумаге, рыночных процентных ставок, при необходимости поддержания банком своей ликвидности и в других подобных ситуациях;

- ценные бумаги с фиксированным доходом, удерживаемые до погашения, - облигации, депозитные сертификаты и другие ценные бумаги, выпущенные другими учреждениями и приобретенные банком с целью удерживания их до погашения и получения прибыли за счет процентных доходов;

- инвестиции в капитал - акции других компаний, приобретенные банком с целью управления или воздействия на компанию;

- учет операций репо;

- учет выпуска банком депозитных сертификатов в обращение;

-учет операций с ценными бумагами ведется отделом дилинга и сектором бэк-офис управления активных операций и управлением активных и пассивных операций (служба бухгалтерского учета), уполномоченными осуществлять операции с ценными бумагами. [6].

В последние годы стали распространенными такие банковские услуги, как лизинг и факторинг. Лизинг - это сдача в аренду предметов длительного пользования. Практикуются: оперативный лизинг, при котором договор аренды заключается на короткий срок (3 - 5 лет) и может быть расторгнут арендатором в любое время; лизинг недвижимости, финансирующий лизинг.

Лизинг дает арендатору ряд преимуществ, так как способствует сбережению его собственных средств, предоставляет возможность осуществления лизинговых платежей из доходов от эксплуатации арендуемого объекта, освобождения лизинговых платежей от налогообложения.

Лизинг представляет собой инвестирование временно свободных или привлеченных финансовых средств, при котором лизингодатель обязуется приобрести в собственность обусловленное договором имущество у определенного продавца и предоставить это имущество лизингополучателю за плату во временное пользование с правом последующего выкупа.

Лизинг представляет собой трёхсторонний комплекс отношений, в состав которого входят два договора: купли-продажи - на приобретение оборудования лизинговой фирмой и лизинга - между лизинговой компанией и пользователем.

Лизинговая сделка представляет собой совокупность договоров, необходимых для реализации договора лизинга между лизингодателем, лизингополучателем и продавцом (поставщиком) предмета лизинга.

В соответствии со ст.565 Гражданского кодекса Республики Казахстан по договору лизинга лизингодатель обязуется приобрести в собственность указанное лизингополучателем имущество у продавца и предоставить лизингополучателю это имущество во временное владение и пользование для предпринимательских целей за плату.[13].

Законодательство определяет предметы лизинга. Так, в соответствии со статьей 566 Гражданского кодекса Республики Казахстан предметом лизинга могут быть здания, сооружения, машины, оборудование, инвентарь, транспортные средства, земельные участки и любые другие не потребляемые вещи. Предметом лизинга не могут быть ценные бумаги и природные ресурсы.

Законодательными актами могут быть установлены иные ограничения на использование в качестве предмета лизинга отдельных категорий вещей и земельных участков.

Разнообразие предметов, объектов, субъектов, сроков и других условий лизинговых сделок позволяет составить их обширную классификацию. В Республике Казахстан закон О финансовом лизинге регулирует три основных вида лизинга: оперативный, финансовый и возвратный (по сути, является разновидностью финансового лизинга).[10].

Оперативный (сервисный) лизинг - это соглашение о текущей аренде. Как правило, срок такого соглашения меньше периода полной амортизации арендуемого актива. Таким образом, предусмотренная контрактом арендная плата не покрывает полной стоимости актива, что вызывает необходимость сдавать его в лизинг несколько раз.

Под финансовым лизингом понимается такой вид лизинга, при котором лизингодатель обязуется приобрести в собственность указанное лизингополучателем имущество у определённого продавца и передать лизингополучателю данное имущество в качестве предмета лизинга за определённую плату, на определённый срок и на определённых условиях во временное владение и пользование.

Финансовый лизинг служит базой для образования двух других форм долгосрочной аренды - возвратной и долевой (с участием третьей стороны).

Разновидностью финансового лизинга является возвратный лизинг. Возвратный лизинг заключается в том, что предприятие, испытывающее затруднения с оборотными средствами, продаёт своё имущество лизинговой компании.

Лизинговая компания, в свою очередь, на основе заключённого с бывшим собственником имущества договора лизинга передаёт предприятию его же бывшую собственность в лизинг.

В результате операции купли-продажи имущества предприятие получает необходимые для работы оборотные средства, а в результате лизинговой операции у него появляется возможность работать на необходимом оборудовании, а в конце срока лизингового договора вернуть себе право собственности на своё бывшее имущество.

Долевой лизинг (с участием третьей стороны) - еще одна разновидность финансового лизинга, предусматривающая участие в сделке третьей стороны - инвестора, в качестве которого обычно выступает банк, страховая или инвестиционная компания.

В этом случае лизинговая фирма, предварительно заключив контракт на долгосрочную аренду некоторого оборудования, приобретает его в собственность, оплатив часть стоимости за счет заемных средств. В качестве обеспечения полученного займа используются приобретенное имущество (как правило, на него оформляется закладная) и будущие арендные платежи, соответствующая часть которых может выплачиваться арендатором непосредственно инвестору.

При этом лизинговая фирма пользуется преимуществами налогового щита, возникающего в процессе амортизации оборудования и погашения долговых обязательств. Основные объекты этой формы лизинга - дорогостоящие активы, такие, как месторождения полезных ископаемых, оборудование для добывающих отраслей и т.д.

В операции факторинг участвуют: первоначальный кредитор и должник, получающий от клиента товары с отсрочкой платежа. Факторинговая компания покупает требования у первоначального кредитора и в последующем сама получает платежи по ним.

Банки могут принимать от населения ценные бумаги в качестве залога по выданным ссудам. Порядок получения дохода по ценным бумагам в период действия залога определяется в кредитном договоре, заключаемом между ссудозаемщиком и банком.

Трастовые услуги - операции по управлению собственностью, другими активами, принадлежащими клиенту. Трастовые услуги частным лицам бывают завещательные и прижизненные.

Завещательные трасты вступают в силу только после смерти собственника; прижизненные действуют при жизни его владельца. Завещательные трасты обычно создаются учредителем тогда, когда он хочет распределить активы бенефициарам в форме траста. Прижизненные трасты создаются для передачи права собственности на активы, чтобы владелец мог избежать налогов или принимать ежедневные решения по инвестициям, связанным с управлением имуществом.

Банки могут оказывать клиентам информационные и консультационные услуги. Многие банки уже сейчас создали мощные и хорошо оснащенные аналитические отделы. Эти отделы обслуживают в основном собственные нужды банка, так как при управлении денежными средствами необходим анализ рисков, доходности финансовых инструментов, финансовой устойчивости получателей кредитов.

Таким образом, современные банки оказывают населению различные виды услуг. Законом Республики Казахстан О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан определен перечень банковских услуг, выполняемых банками второго уровня. Банковские услуги разнообразны и реализуются при проведении банковских операций. Банковские услуги способствуют формированию ресурсной базы банка и проведению ими операций по размещению собственных и привлеченных средств с целью получения прибыли [3].

2. Анализ банковских услуг на примере ДБ АО Сбербанк

2.1 ДБ АО Сбербанк на рынке банковских услуг Республики Казахстан

История Дочернего Банка Акционерного Общества Сбербанк России в Казахстане начинается в конце 2006 г., когда Сбербанк России, флагман российской финансовой системы, крупнейший финансовый институт Центральной и Восточной Европы, приобретает 99,99% акций ТексакаБанка, признанного банком с лучшим уровнем клиентского обслуживания по версии журнала NationalBusiness.

В 2007 году Банком была получена лицензия на проведение банковских и иных операций, осуществляемых банками, в национальной и иностранной валюте. В том же году уставный капитал Банка был увеличен почти в 15 раз и составил 29 млрд. тенге (более 240 млн. долларов), что позволило ДБ АО Сбербанк войти в число 10 крупнейших банков Республики Казахстан по размеру уставного капитала.[9].

ДБ АО Сбербанк имеет широкие связи с крупнейшими банками мира, а также огромный опыт работы с клиентами и партнерами, занятыми в различных областях экономики. На сегодняшний день ДБ АО Сбербанк имеет филиальную сеть, состоящую из 95 структурных подразделений, 13 из которых являются филиалами. Центральный офис Банка находится в г.Алматы.

Банк стал Принципиальным членом международных платежных систем Visa и MasterCardInternational

2009 год был ознаменован тем, что Дочерний Банк АО Сбербанк России в Казахстане стал лауреатом почетной международной деловой премии Байтерек в номинации Капитальный партнер

ДБ АО Сбербанк стал победителем в номинации Лучший Банк 2008 года с иностранным участием Республики Казахстан в 2008 году по версии журнала Деловар при поддержке Национальной экономической палаты Союз Атамекен и Акимата города Алматы

Одним из важных событий 2009 года стало открытие первой ЛИН-лаборатории, положившей начало большой программы по внедрению Производственной Системы Сбербанка

Банк принял участие в третьем транше Антикризисной Программы Правительства Казахстана по кредитованию МСБ, проводимой совместно с фондом Даму, выделив для себя три основных приоритета - своевременность, значимость и перспективность кредитуемого проекта

ДБ АО Сбербанк вошел в число ведущих финансовых институтов Казахстана, подписавших с Министерством индустрии и торговли Республики Казахстан Меморандум о создании казахстанского Клуба Инвесторов и Кредиторов

Решением Правления Казахстанской фондовой биржи (KASE) Дочернему Банку АО Сбербанк России (Алматы) присвоен статус маркет-мейкера рубля Российской Федерации

Впервые международное рейтинговое агентство FitchRatings присвоило ДБ АО Сбербанк рейтинг BBB-. Таким образом, ДБ АО Сбербанк соответствует второму по уровню рейтингу среди БВУ Казахстана.

ДБ АО Сбербанк вошел в 50 лучших в Рейтинге компаний с наилучшей репутацией (согласно исследованиям обзорно - аналитического журнала Exclusive). Сбербанк занял четвертое место по параметру Наличие распознаваемого имиджа.

Кредитный портфель ДБ АО Сбербанк превысил сумму в 100 млрд. тенге. На конец первого квартала 2011 года кредитный портфель вырос на 43,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и достиг отметки в 104 987 732 692 тенге, при этом рост портфеля за первый квартал текущего года составил 18,4%.

За время работы на финансовом рынке ДБ АО Сбербанк инвестировал в реальный сектор экономики более 1 млрд. долларов. В результате продуманной стратегии деятельности Банка, количество корпоративных клиентов за 2010 год увеличилось боле, чем на 40 %. В настоящий момент доля клиентов ДБ АО Сбербанк среди действующих юридических лиц Республики достигла 5%. В апреле 2011 года ДБ АО Сбербанк перешагнул отметку в 10 000 корпоративных клиентов.

В апреле 2011 года Совет Директоров ДБ АО Сбербанк Казахстан утвердил Стратегию развития Дочернего Банка до 2015 года. Одним из ключевых факторов достижения цели, а также основой целью Стратегии развития Банка и залогом успеха на рынке наравне со стабильностью, качеством предоставляемых услуг и использованием современных технологий, являются клиентоориентированность, высокий уровень обслуживания и личный профессионализм каждого из сотрудников;

ДБ АО Сбербанк стал активным участником реализации государственной программы Дорожная карта бизнеса 2020

В июне 2011 года Дочерний банк АО Сбербанк, г. Алматы, Казахстан, стал участником Программы содействия развитию торговли (ПСРТ) ЕБРР в качестве подтверждающего банка. Это первое дочернее предприятие Сбербанка России, принявшее участие в данной программе в качестве подтверждающего банка за пределами Российской Федерации;

В июне 2011 года стартовал беспрецедентный домашний тариф для всех владельцев платежных карт ДБ АО Сбербанк по всей России. Теперь только держатели платежных карт ДБ АО Сбербанк имеют уникальную возможность получать наличные деньги в любом из 21 000 банкоматов Сбербанка России на территории Российской Федерации по льготным тарифам.

В сентябре 2011 г.было подписано Соглашение о включении ДБ АО Сбербанк в качестве банка- эмитента в Программу содействия развития торговли Европейского Банка реконструкции и Развития и получена гарантийная линия по торговому финансированию в размере $50 миллионов.

Решением Листинговой комиссии Казахстанской фондовой биржи (KASE) от 25 октября 2011 года в официальный список KASE по категории Долговые ценные бумаги с рейтинговой оценкой включены облигации ДБ АО Сбербанк. Данные облигаций являются первым и вторым выпусками в рамках Первой облигационной программы ДБ АО Сбербанк, зарегистрированной Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций 18 июля 2007 года на общую сумму 10,0 млрд. тенге.

В феврале 2012г. FitchRatings подтвердило рейтинги ДБ АО Сбербанк: долгосрочные рейтинги дефолта эмитента (РДЭ) в иностранной и национальной валюте BBB-, краткосрочный РДЭ F3, индивидуальный рейтинг D/E, рейтинг поддержки 2 и национальный долгосрочный рейтинг AA(kaz). Прогноз по долгосрочным РДЭ и национальному долгосрочному рейтингу - Стабильный. Рейтинги субординированных облигаций подтверждены на уровне BB+ и AA-(Kaz)

В линейке продуктов с 1 марта 2012 года появился новый банковский продукт Обезличенный металлический счет

Международное рейтинговое агентство FitchRatings присвоило Первому выпуску субординированных облигаций ДБ АО Сбербанк на сумму 20,0 млрд. тенге в пределах Второй облигационной программы зарегистрированному Комитетом по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан от 13 декабря 2012 года за №Е01-1, долгосрочные рейтинги в местной валюте 'BB+' и Национальные долгосрочные рейтинги 'AA-(kaz)'. Прогноз по обоим рейтингам - Стабильный

В 2013 году была досрочно выполнена стратегия развития ДБ АО Сбербанк до 2015 года. Банк достиг доли рынка свыше 5% и занял шестую позицию по размеру активов среди всех банков второго уровня Казахстана (в 2011 году по размеру активов среди БВУ РК банк занимал 7 место).

21 февраля 2013 года ДБ АО Сбербанк разместил на KASE 16 февраля 10,0 млрд своих облигаций. Специализированные торги по размещению облигаций Банка Первого выпуска KZP01Y07E018 (TXBNb6) в пределах Второй облигационной программы, зарегистрированных Комитетом по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан от 13 декабря 2013 года состоялись 16 февраля 2013 года в торговой системе АО Казахстанская фондовая биржа.

На рекордные 15 млрд. тенге был увеличен собственный капитал ДБ АО Сбербанк в конце июля 2013 года в результате успешного размещения 2 миллионов простых акций. Увеличение акционерного капитала позволило расширить присутствие на рынке в части выдачи кредитов как юридическим, так и физическим лицам. Докапитализация привела к повышению показателей достаточности капитала, что обеспечило необходимый темп роста бизнеса, предусмотренный стратегией.

1 августа 2013 года ДБ АО Сбербанк объявило акционерам Банка, о размещении 9 простых акций способом подписки. НИН KZ1С37080013. Выпуск акций Банка был зарегистрирован Комитетом по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан 18.04.2013г. и разделен на 18 000 000 (восемнадцать миллионов) простых акций.

По итогам I полугодия 2013 года активы ДБ АО Сбербанк увеличились на 24% и превысили 612 млрд тенге, показав наибольшую динамику роста активов в целом по рынку.

25 декабря 2013 года ДБ АО Сбербанк сообщил о государственной регистрации Комитетом по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан от 14 декабря 2013 года Второго выпуска именных купонных облигаций без обеспечения в пределах Второй облигационной программы на сумму 20,0 млрд тенге, которым присвоен национальный идентификационный код KZP02Y05E010. Выпуск внесен в Государственный реестр эмиссионных ценных бумаг под номером Е01-2

В начале мая 2013 года был произведен переход сети банкоматов и POS-терминалов ДБ АО СБЕРБАНК на чиповые технологии с целью повышения безопасности при обслуживании в сети банкоматов и Pos-терминалов ДБ АО Сбербанк.

5 июля 2013 года ДБ АО Сбербанк запустил систему обслуживания WEB-БАНК для физических лиц.

В конце февраля 2013 года ОАО Сбербанк России при организационной поддержке ДБ АО Сбербанк открыл кредитную линию в сумме 2 млрд. долларов США на срок 5 лет Группе ENRС, являющейся одним из лидеров мирового рынка производства феррохрома и добычи железной руды.

Открытие газового терминала в Украине профинансировал ДБ АО Сбербанк в начале октября 2013 года. Общая сумма проекта составила $23,5 млн, из них $12,014 млн было предоставлено Сбербанком.

В конце ноября 2013 года компания Макс Петролеум (MaxPetroleum), которая специализируется на разведке и добыче нефти и газа в Казахстане, заключила соглашение о предоставлении кредитной линии под обеспечение и с преимущественным правом требования на сумму 90 миллионов долларов США с ДБ АО Сбербанк с целью реструктуризацию своей задолженности.

2012 год для ДБ АО Сбербанк был отмечен позитивной динамикой, Банк добился отличных финансовых результатов и подтвердил свое устойчивое положение на рынке Казахстана. Активы ДБ АО Сбербанк за 2012 год выросли в 1,7 раза и составили 490,8 млрд.тенге против 282 млрд.тенге на 1 января 2011 года. Доля активов Банка в совокупных активах банковской системы выросла за 2012 год на 1,5 процентный пункт по сравнению с предыдущим годом и составила 3,8%. Банк занял 7-е место в рейтинге по размеру активов БВУ, поднявшись с начала года на 2 позиции.

Вклады юридических лиц выросли в 2 раза и составили 318,3 млрд. тенге против 160.6 млрд.тенге на 1 января 2012 года, вклады физических лиц выросли в 2 раза и составили 70,6 млрд.тенге против 33,9 млрд.тенге в 2012 году. В результате ДБ АО Сбербанк увеличил свою долю на рынке до 2,6% по вкладам физических лиц и до 6,3% по средствам корпоративных клиентов. В рейтинге среди банков второго уровня по объему депозитного портфеля Банк занимает 10 место по вкладам населения и 5 место по депозитам юридических лиц, поднявшись с начала года на 3 позиции и 2 позиции соответственно. По состоянию на 1 января 2013 года собственный капитал Банка составил 50 млрд.тенге, чистая прибыль Банка - 7,7 млрд.тенге. Банк занимает 8 место по размеру собственного капитала и 4-е место по чистой прибыли, показатель по размеру чистой прибыли по сравнению с началом года улучшился на 3 позиции, по размеру собственного капитала ухудшился на 1 позицию.[15].

Таблица 1- Доля ДБ АО Сбербанк в банковской системе Республики Казахстан.

Финансовый показатель ДБ АО Сбербанк

 

2011 год

 

2012 год

 

Прирост п.п.

Активы

2,3%

3,8%

1,5%

Капитал

3,0%

3,8%

0,8%

Кредиты корпоративным клиентам

 

3,0%

 

5,1%

 

2,1%

Кредиты физическим лицам

 

0,7%

 

1,3%

 

0,6%

Вклады физических лиц

 

1,5%

 

2,6%

 

1,1%

Средство корпоративных клиентов

 

3,5%

 

6,3%

 

2,8%

Чистая прибыль

0,2%

22,5%

22,3%

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [22].

Таблица 2 - Процентные доходы ДБ АО Сбербанк.

Процентые доходы

1 января 2012 год

1 января 2011 год

Темп прироста

 

Млн.тенге

Уд.вес

Млн.тенге

Уд.вес

%

Абс.

Кредиты и авансы клиентам

 

17 003

 

82,7%

 

12 177

 

87,1%

 

39,6%

 

4 826

Ценные бумаги, в т.ч.:

3 102

15,1%

1 031

7,4%

200,9%

2 071

Имеющиеся в наличии для продажи

 

2 335

 

11,4%

 

815

 

5,8%

 

186,6%

 

1 520

Удерживаемые до погашения

767

3,7%

216

1,5%

255,2%

551

Денежные средства и их эквиваленты

 

356

 

1,7%

 

708

 

5,1%

 

-49,6%

 

- 351

Средства и других Банках

101

0,5%

70

0,5%

43,8%

31

Итого процентных доходов

 

20 562

 

100%

 

13 985

 

100%

 

47,0%

 

6 577

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

Анализ финансовых результатов ДБ АО Сбербанк по МСФО на 2012 год

Отчет о прибылях и убытках по МСФО

- Чистая прибыль составила 2 604 млн. тенге.

- Операционная прибыль до резервов выросла на 46,5% и составила 18 044 млн. тенге.

- Чистый процентный доход вырос на 43,8% по сравнению с предыдущим годом и составил 11 968 млн. тенге.

- Рентабельность собственного капитала (ROE) - 6,8%

Таблица 3 - отчет о прибылях и убытках по МСФО ДБ АО Сбербанк

Активы

1 января 2012 год

1 января 2011 год

Млн. тенге

Средние

остатки

Процентные

доходы

Средняя

Доходность

%

Средние остатки

Процентные

доходы

Средняя доходность %

Денежные средства и эквиваленты

 

Средства в других банках

39 712

 

 

 

1 120

356

 

 

 

101

0,9%

 

 

 

9,0%

24 923

 

 

 

895

686

 

 

 

92

2,8%

 

 

 

10,3%

Кредиты и авансы клиентам

138 074

17 003

12,3%

88 001

12 177

13,8%

Ценные бумаги

50 146

3 102

6,2%

23 225

1 031

4,4%

Итого работающие активы

 

229 051

 

20 562

 

9,0%

 

137 045

 

13 985

 

10,2%

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

Процентные доходы на 1января 2012 год увеличились на 47% или на 6577 млн.тенге и составил 20562 млн .тенге против 13 985 млн.тенге на 1 января 2011 года как видно на таблице 3. Увеличение доходов произошло в основном за счет роста доходов по кредитному портфелю и ценным бумагам. Снижение средней доходности работающих активов составило за отчетный год 1.2% что связано в основном со снижением ставок вознаграждения по кредитам клиентов на межбанковском рынке.

Таблица 4 - Чистый процентный доход ДБ АО Сбербанк.

 

1 января 2012 года

1 января 2011 года

Млн.тенге

Средние

остатки

Процентные

Доходы/Расходы

Средняя доходность/стоимость %

Средние остатки

Процентные

Доходы/Расходы

Средняя доходность/стоимость %

Работающие активы

229 051

20 562

9,0%

137 045

13 985

10,2%

Платные пассивы

207 751

8 594

4,1%

122 496

5 664

4,6%

Чистый процентный доход, спред

 

 

11 968

 

4,8%

 

 

8 321

 

5,6%

Чистая процентная маржа

 

 

 

5,2%

 

 

 

6,1%

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

Чистый процентный доход за 2012 год как видно на таблице 5 увеличился на 72,5% и составил 20 642 млн. тенге по сравнению с 11 968 млн. тенге за 2011 год. Чистая процентная маржа на конец 2012 г. Составила 5,6% против 5,2% в 2011 г. Рост маржи произошел в результате роста процентной прибыли.

Таблица 5 - процентный доход ДБ АО Сбербанк

 

1 января 2013 год

1 января 2012 год

Млн. тенге

Средние остатки

Процентные

Доходы/расходы

Средняя доходность/стоимость %

Средние остатки

Процентные

Доходы/расходы

Средняя доходность/стоимость %

Работающие активы

366 902

32 747

8,9%

229 051

20 562

9,0%

Платные пассивы

339 876

12 105

3,6%

207 751

8 594

4,1%

Чистый % доход

 

20 642

 

 

11 968

 

Чистый % спред

 

5,4%

 

 

4,8%

 

Чистый %-ая маржа

 

5,6%

 

 

5,2%

 

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

Таблица 6 - Процентные расходы ДБ АО Сбербанк на 2013 год.

Процентные доходы

1 января 2013 год

1 января 2012год

Темп прироста

 

Млн.тенге

Уд.вес

Млн.тенге

Уд.вес

%

Абс.

Срочные депозиты корп.клиентов

 

6 571

 

54,3%

 

8 173

 

60,2%

 

27,0%

 

1 398

Срочные вклады физ. лиц

 

2 572

 

21,2%

 

1 531

 

17,8%

 

68,0%

 

1 041

Текущие средства корп. клиентов и физ. лиц

 

 

1 470

 

 

12,1%

 

 

692

 

 

8,1%

 

 

112,4%

 

 

778

Средства кредитных учреждений

 

549

 

4,5%

 

714

 

8,3%

 

-23,1%

 

-165

Средства кредитных учреждений

 

942

 

7,8%

 

484

 

5,6%

 

94,6%

 

458

Итого обязательств

12 105

100,0%

8 594

100,0%

40,8%

3 511

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

Как видно из таблицы 6 процентные расходы за 2012 год увеличились по сравнению с 2011 годом на 40,8% или 3 511 млн. тенге и составили на 1 января 2012 год 12 105 млн. тенге. В структуре процентных расходов наибольшую долю занимают расходы по привлеченным средствам клиентов. Их доля за 2012 год увеличилась до 87,7% по сравнении с 86,1% за 2011 год. Доля расходов по средствам банков снизилась до 4,5% (8,3% за 2012 год); по субординированным займам расходы выросли на 458 млн.тенге - до 7,8% (5,6% за 2012 год).

Стоимость фондирования за отчетный год снизилась на 0,6 п.п., в основном за счет увеличения остатков по текущим средствам клиентов, привлекаемых по более низким ставкам.

Таблица 7 - Процентные расходы ДБ АО Сбербанк

 

1 января 2013 год

Января 2012 год

Млн.тенге

Средние остатки

Процентные расходы

Средняя стоимость %

Средние остатки

Процентные расходы

Средняя стоимость %

Обязательства

 

 

 

 

 

 

Средства кредитных учреждений

28 687

549

1,9%

25 813

714

2,8%

Средства клиентов

298 895

10 613

3,6%

176 535

7 396

4,2%

Выпущенные долговые ценные бумаги

 

 

12 294

 

 

942

 

 

7,7%

 

 

5 404

 

 

484

 

 

9,0%

Итого платные пассивы

 

339 876

 

12 105

 

3,6%

 

207 751

 

8 594

 

4,1%

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

Процентные расходы по привлеченным средствам клиентов.

Сумма процентных расходов по счетам клиентов увеличилась за 2012 год на 43,5% или на 3 217млн. тенге и составила 10 613 млн. тенге по сравнению с 7 396 млн.тенге за 2011 год. Рост обусловлен значительным увеличением среднегодовых остатков по средствам юридических лиц- прирост 102,9% по текущим счетам и 51,7% по срочным депозитам.

Стоимость клиентских средств за 2012 год снизилась на 0,6 п.п., в том числе снижение стоимости по юридическим лицам составило 0,9 п.п. за счет значительного роста остатков по более дешевым текущим счетам клиентов.

Стоимость привлечения средств физических лиц выросла на 0,6 п.п., рост процентных расходов по розничным вкладам составил 1 041 млн. тенге и ли 68,0%.

Таблица 8 - Процентные расходы по привлеченным средствам клиентов ДБ АО Сбербанк

 

1 января 2013 год

1 января 2012 год

Млн.тенге

Средние остатки

Процентные расходы

Средняя стоимость %

Средние остатки

Процентные расходы

Средняя стоимость %

Средства юридических лиц

245 461

8 041

3,3%

140 364

5 865

4,2%

Текущие счета

128 952

1 470

1,1%

63 551

692

1,1%

Срочные депозиты

116 508

6 571

5,6%

75 813

5 173

6,7%

Средства физических лиц

53 434

2 572

4,8%

36 171

1 531

4,2%

Текущие средства

9 893

0,03

0,0%

5 389

0,05

0,0%

Срочные депозиты

43 541

2 572

5,9%

30 781

1 531

5,0%

Итого средства клиентов

298 895

10 613

3,6%

176 535

7 396

4,2%

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

Структура процентных расходов в разрезе юридических и физических лиц за отчетный год выглядит так : 75,8% процентных расходов приходится на вклады юридических лиц 24,2% - вклады физических лиц. Доля процентных расходов по розничным вкладам за 2013 год выросла на 3,5%.

Таблица 9 - Процентные расходы ДБ АО Сбербанк

Процентные расходы

1 января 2013 год

1 января 2012 год

Прирост

Млн. тенге

 

 

%

Абс.

Средства юридических лиц

8 041

5 865

37,1%

2 177

Текущие средства

1 470

692

112,5%

778

Срочные депозиты

6 571

5 173

27,0%

1 398

Средства физических лиц

2 572

1 531

68,0%

1 041

Текущие счета

0,03

0,05

-35,1%

-0,02

Срочные депозиты

2 572

1 531

68,0%

1 041

Итого средства клиентов

10 613

7 396

43,5%

3 217

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

Прирост процентных расходов по средствам юридических лиц на отчетную дату составил 37,1% или 2 177 млн.тенге, по средствам физических лиц -68,0% или 1 041 млн. тенге как показывает таблица 9.

Таблица 10 - Комиссионный доход ДБ АО Сбербанк на 2012 год.

Млн.тенге

1 января 2012 год

1 января 2011 год

Изменение %

Изменение, абс.

Комиссионные доходы, в том числе:

4 620

3 150

46,7%

1 471

Расчетные операции

2 062

1 735

18,8%

327

Кассовые операции

841

501

67,9%

340

Операции с иностранной валютой

841

498

68,8%

343

Операции с платежными карточками

397

217

83,1%

180

Гарантии выданные

265

101

162,2%

164

Комиссия по документарным расчетам

148

54

 

94

Инкассация

35

19

83,0%

16

Прочее

31

24

28,0%

7

Комиссионные расходы

(557)

(367)

51,8%

(190)

Чистый комиссионный доход

4 063

2 783

46,0%

1 281

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

Чистый комиссионный доход банка вырос на 46% или на 1 281 млн. тенге и составил на 1 января 2012 года 4 063 млн. тенге как видно на таблице 10. Основная сумма комиссионных доходов приходится на расчетные операции клиентов.

Чистый комиссионный доход Банка вырос на 52,3% или на 2 126 млн.тенге и составил на 1 января 2013 года 6 189 млн.тенге. Основная сумма комиссионных доходов приходится на расчетные операции клиентов.

Таблица 11 - Комиссионный доход ДБ АО Сбербанк на 2013 год.

Млн. тенге

1 января 2013 год

1 января 2012 год

Изменение %

Изменение абс.

Комиссионные доходы

7 016

4 620

51,9%

2 396

Расчетные операции

2 559

2 062

24,1%

497

Кассовые операции

1 266

841

50,6%

425

Операции с ин. валютой

1 401

841

66,6%

560

Операции с платеж. карточками

679

397

70,9%

282

Гарантии выданные

614

265

131,6%

349

Комиссия по док. расчетам

389

148

 

241

Инкассация

58

35

65,7%

23

Прочее

50

31

61,3%

19

Комиссионные расходы

(827)

(557)

48,5%

(270)

Чистый комиссионный доход

6 189

4 063

52,3%

2 126

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

Как показано на рисунке 2 в структуре комиссионных доходов снизилась доля расчетных операций с 44,6% в 2010 году до 36,5% в 2012 году. Снижение произошло за счет увеличения доли других составляющих комиссионного дохода: операции с иностранной валютой (+1,8 п.п.), операции с платежными карточками (+1,1п.п.), гарантия (+3,0 п.п.), комиссии по документарным расчетам (+2,4 п.п.).

Структура комиссионных доходов банка ДБ АО Сбербанк - дипломная работа

Рисунок 2 - Структура комиссионных доходов банка ДБ АО Сбербанк за 2011 - 2012 года.

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

Таблица 12 Финансовые показатели ДБ АО Сбербанк на 1 августа 2013 года

Показатель

Значение

Капитал

81,64 млрд. тенге

Активы

697,40 млрд. тенге

Ссудный портфель

439,06 млрд. тенге

Обязательства перед клиентами

615,76 млрд. тенге

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

Таблица 13 Показатели доходности ДБ АО Сбербанк на 1 августа 2013 года

Показатель

Значение

Доходность активов (ROAA)

1,8%

Доходность капитала (ROAE)

17,5%

Текущая прибыль

15,57 млрд. тенге

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

Управление кредитным риском определяется требованиями уполномоченных органов, поликой банка по управлению и рисками а также внутренними нормативными документами, регулирующие кредитные риски. В основе управления кредитными рисками лежит независимый подход к оценке и анализу кредитных рисков, связанных с проводимыми банком заемными операциями. В целях снижения кредитных рисков Банк в своей деятельности применяет следующие основные методы и методики:

- Коллегиальное принятие решений при установлении/изменении условий финансирования заемщиков;

- Ограничение кредитного риска путем установления лимитов;

- Анализ динамики и качества кредитного портфеля, выработка мероприятий для снижения рисков кредитного портфеля;

- Классификация активов с целью формирования адекватных резервов для покрытия кредитного риска.

- Мониторинг соблюдения пруденциальных нормативов и проговых значений;

Таблица 14 - Структура кредитного портфеля по валютам ДБ АО

Сбербанк

Наименование валюты

На 1 января 2011 год

% от суммы портфеля

На 1 января 2012 год

% от суммы портфеля

Темп прироста %

Тенге

59 760

65,5%

106 083

63,0%

77,5%

Доллары США

31 567

34,1%

61 985

36,8%

96,4%

Евро

457

0,5%

217

0,1%

-52,5%

Прочие валюты

3

0,0%

4

0,0%

38,9%

Итого кредиты

91 788

100%

168 289

100%

83,3%

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

Исходя из данных таблицы 15 видно, что на 1 января 2013 г. Значительная доля портфеля Банка приходится на займы, выданные в тенге 60,9%. При этом, по сравнению с показателями на 1 января 2012г. Наблюдается снижение доли кредитов выданных в тенге на 3,5 п.п. Займы, выданные в долларах США, напротив, за прошедший год увеличили свою долю в совокупном кредитном портфеле Банка до 38,7% (+3,2 п.п.).

Таблица 15 - Структура кредитного портфеля ДБ АО Сбербанк

Наименование валюты

На 1 января 2012 год

% от суммы портфеля

На 1 января 2013 год

% от суммы портфеля

Прирост за 12 месяцев (в кратном размере)

Тенге

113 753

64,4%

218 697

60,9%

1,9

Доллары США

62 793

35,5%

138 870

38,7%

2,2

Евро

94

0,1%

1 194

0,3%

12,7

Российские Рубли

4

0,0%

496

0,1%

12 1,2

Итого кредиты

176 645

100,0%

359 257

100,0%

2,0

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

Применяемые методы управления кредитным риском позволили банку по итогам 2012 года сохранить высокое качество кредитного портфеля. Приведенный ниже Рисунок 3 показывает сравнительную характеристику распределения кредитов ДЮ АО Сбербанк и банков второго уровня РК (БВУ), с параметром - кредиты с просрочкой платежей свыше 90 дней.

Кредиты с просрочкой свыше 90 дней ДБ АО Сбербанк - дипломная работа

Рисунок 3 - Кредиты с просрочкой свыше 90 дней ДБ АО Сбербанк за 2011 - 2012 года.

Примечание - Составлено автором диплома на основании данных источника [16].

Кредит с просрочкой выше 90 дней за ДБ АО Сбербанк - дипломная работа

Рисунок 4 - Кредит с просрочкой выше 90 дней за ДБ АО Сбербанк 2012 - 2013 года.

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [15].

Спад в экономике Казахстана зафиксированный в 2010 -2011 гг. по-прежнему оказывает существенное влияние на качество ссудного портфеля. На 1 января 2013 г. Уровень просроченной задолженности свыше 90 дней по совокупному кредитному портфелю банков второго уровня РК (БВУ) достиг 31,0% или +7,2 п.п. к аналогичному показателю на 1 января 2012г. Благодаря применяемым методам управления кредитным риском, в 2012г. ДБ АО Сбербанк удалось не только удержать прирост уровня проблемной задолженности, но и значительно снизить долю просроченных кредитов свыше 90 дней, уровень который на 1 января 2013г. Составляет 1,9%.

2.2 Анализ и виды кредитных операций ДБ АО Сбербанк

Основная роль финансовых рынков трансформировать сбережения в производственные инвестиции. Без финансовых рынков предприятия должны были бы находиться полностью на самофинансировании, что резко ограничило бы возможности их развития.

Одним из важнейших ресурсов, мобилизуемых на финансовом рынке, является банковский кредит. При этом немаловажное значение для заемщика имеет уровень учетного процента, который определяется спросом и предложением на ссудный капитал, величиной процента по депозитам, уровнем инфляции в стране, ожиданиями инвесторов относительно перспектив развития экономики. Проценты, взимаемые банками, дифференцируются в зависимости от сроков и размеров предоставленных кредитов, их обеспеченности, формы кредитования, степени кредитного риска и т.д. В настоящее время инвесторы привлекают кредит в те сферы предпринимательской деятельности, которые дают быструю отдачу.

Долгосрочный кредит в основные фонды предприятия обычно называют инвестиционным.

Необходимость долгосрочного кредита основана на несоответствии имеющихся у предприятия средств и потребностей в них для расширенного воспроизводства. Именно в этих условиях возникают кредитные отношения долговременного характера, что дает возможность заемщику получить деньги раньше, чем он сможет их извлечь из обращения после реализации товара.

Преимущество кредитного метода финансирования капитальных вложений связано с возвратностью средств. Это предполагает взаимосвязь между фактической окупаемостью капитальных затрат и возвратом долгосрочного кредита в срок.

Объектами банковского кредитования капиталовложений предприятий всех форм собственности являются затраты:

- на строительство, расширение и реконструкцию объектов производственного и непроизводственного назначения;

- приобретение движимого и недвижимого имущества (построек, оборудования и т.д.);

- образование новых предприятий с участием иностранных инвесторов;

- создание научно-технической продукции, интеллектуальных ценностей и других объектов собственности.

Порядок предоставления, оформления и погашения долгосрочных кредитов регулируется правилами банков и кредитными договорами с заемщиками.

В кредитном договоре предусматриваются:

- сумма выдаваемого кредита;

- сроки и порядок его использования;

- процентные ставки и прочие платежи по кредиту;

- обязанности и экономическая ответственность сторон;

- формы обеспечения обязательств (залог имущества, поручительство и др.);

- перечень документов, представляемых банку для оформления кредита.

При установлении сроков и периодичности погашения долгосрочного кредита банк принимает во внимание:

1) окупаемость затрат за счет чистой прибыли заемщика;

2) платежеспособность предприятия;

3) уровень кредитного риска;

4) возможности ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов.

Для получения долгосрочной ссуды заемщик представляет банку документы о его платежеспособности:

-бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату;

-отчет о прибылях и убытках;

-технико-экономические обоснования и расчеты к ним, подтверждающие эффективность и окупаемость затрат по кредитуемым мероприятиям и проектам (чаще всего заемщик представляет бизнес-план).

За счет долгосрочного кредита оплачиваются проектные и строительно-монтажные работы, поставки оборудования и других необходимых ресурсов для строительства. Заемные средства по вновь начинаемым стройкам и объектам возвращаются после ввода их в эксплуатацию в сроки, установленные в договоре. По строящимся на действующих предприятиях объектам возврат кредитов начинается до ввода их в действие.

Проценты за пользование кредитными ресурсами начисляются с даты их предоставления в соответствии с заключенным договором между предприятием и банком. Погашение процентов за пользование заемными средствами осуществляется:

1) по вновь начинаемым стройкам и объектам после сдачи их в эксплуатацию в сроки, определенные в кредитном договоре;

2) объектам, сооружаемым на действующих предприятиях, ежемесячно с даты получения этих средств.

Долгосрочный кредит не распространен в Казахстане. Одна из причин заключается в том, что инвестиции в реальную экономику пока преимущественно ограничиваются кредитованием торгово-закупочных и посреднических операций, уровень доходности которых превышает банковские процентные ставки. Второй причиной являются высокий банковский риск, неразвитость надлежащего страхования, финансовая несостоятельность многих предприятий.

ДБ АО Сбербанк является крупнейшим участником на рынке банковских займов, в том числе и долгосрочных. Инвестиционное и проектное финансирование в данном банке осуществляется исходя из следующих условий:

Цели кредитования:

- пополнение оборотных средств;

- пополнение основных средств;

-строительство, модернизация, приобретение и реконструкция основных средств;

- проектное и инвестиционное финансирование;

- документарные операции.

Сроки кредитования: - до 7 лет

Процентные ставки дифференцируемые, в зависимости от срока кредитования, а также кредитовых оборотов денежных средств, проводимых по расчетным счетам, открытым в системе Сбербанка России (существуют различные механизмы снижения процентных ставок, используемые при рассмотрении конкретных проектов). Валюта финансирования тенге, доллары США, евро.

Режимы кредитования:

- кредит с единовременной выборкой ресурсов;

- в форме невозобновляемой кредитной линии со свободным графиком выборки кредитных ресурсов;

- в форме невозобновляемой кредитной линии с фиксированным графиком выборки и погашения кредитных ресурсов;

- в форме возобновляемой кредитной линии со свободным графиком выборки и погашения кредитных ресурсов;

- в форме рамочной кредитной линии с предоставлением кредитов по отдельным договорам, заключаемым в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии;

Допускается досрочное погашение без ограничений и штрафных санкций

Лимит кредитования исходя из финансового состояния заемщика и качества предоставляемого обеспечения.

Обеспечение:

- недвижимое имущество: жилая и коммерческая недвижимость;

- движимое имущество: автомобили, оборудование, товары в обороте и пр.

- денежные средства;

- ценные бумаги;

- права требования по контракту;

- гарантии платежеспособных предприятий;

- иные виды ликвидного обеспечения.

При финансировании строительных проектов возможно применение залога имущественных прав.

Помимо долгосрочного кредитования для клиентов юридических лиц банк осуществляет предоставление краткосрочных займов на следующих условиях:

Цели кредитования:

- пополнение оборотных средств;

- пополнение основных средств;

- документарные операции;

- рефинансирование ссудной задолженности.

Сроки кредитования: - до 3 лет

Процентные ставки дифференцируемые, в зависимости от срока кредитования, а также кредитовых оборотов денежных средств, проводимых по расчетным счетам, открытым в системе Сбербанка России (существуют различные механизмы снижения процентных ставок, используемые при рассмотрении конкретных проектов). Валюта финансирования тенге, доллары США, евро.

Режимы кредитования:

- кредит с единовременной выборкой ресурсов;

- краткосрочный бланковый кредит;

- в форме невозобновляемой кредитной линии со свободным графиком выборки кредитных ресурсов;

- в форме невозобновляемой кредитной линии с фиксированным графиком выборки и погашения кредитных ресурсов;

- в форме возобновляемой кредитной линии со свободным графиком выборки и погашения кредитных ресурсов;

- в форме рамочной кредитной линии с предоставлением кредитов по отдельным договорам, заключаемым в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии;

Досрочное погашение без ограничений и штрафных санкций.

Лимит кредитования исходя из финансового состояния заемщика и качества предоставляемого обеспечения.

Обеспечение:

- недвижимое имущество: жилая и коммерческая недвижимость;

- движимое имущество: автомобили, оборудование, товары в обороте и пр.

- денежные средства;

- ценные бумаги;

- права требования по контракту;

- гарантии платежеспособных предприятий;

- иные виды ликвидного обеспечения.

Не смотря на гораздо меньший объем потребительских кредитов по сравнению с корпоративным кредитованием, АО ДБ Сбербанк отводит важную роль потребительскому кредиту

Потребительский кредит кредит, предоставляемый непосредственно гражданам для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания).

ДБ АО Сбербанк разработаны различные виды потребительских кредитов, отвечающие современным требованиям рынка розничного кредитования. К ним относятся: Автокредит, Кредит на неотложные нужды, Ипотека - молодая семья, Кредитные карты, Жилищный кредит, Корпоративный кредит, Кредитование VIP - клиентов, Образовательный кредит, Кредит под залог депозита,Кредитования под гарантию третьих лиц, Доверительный кредит.

Автокредит

Основные условия кредитной программы Автокредит

Цель кредита: Покупка новых автомобилей и подержанных автомобилей иностранного и отечественного производства, как в автосалонах, так и у частных лиц.

Срок кредита: до 5 лет (60 мес.)

Процентная ставка: Срок кредитования на срок от 3-12 мес. на срок от 12-60 мес. Автосалоны 15,0% (24,11%) 16,0% (19,12%), Автосалоны-партнеры Банка 13,0% (19,31%) 15,0% (17,38%). Первоначальный взнос до 30%.

Срок кредитования на срок от 3-12 мес. на срок от 12-60 мес. Автосалоны 14,0% (22,89%) 15,5% (18,52%), Автосалоны-партнеры Банка 12,5% (18,72%) 14,5% (16,80%) ( процентная ставка ) в скобках указаны минимальные годовые эффективные ставки вознаграждения по кредитам.

Валюта кредита: тенге, доллары США, евро, российские рубли.

Первоначальный взнос:

- Не менее 15 % от цены приобретаемого автотранспорта - при приобретении в автосалоне,

- не менее 20 % от цены приобретаемого автотранспорта при покупке у частных лиц,

- не менее 10 % от цены приобретаемого автотранспорта - при приобретении в автосалоне, с которым заключен договор о сотрудничестве.

Максимальный размер кредита не может превышать

- 80 % от оценочной стоимости приобретаемого автомобиля (другого автотранспортного средства) при приобретении у частных лиц;

- 85 % при приобретении автотранспорта в автосалоне,

- 90 % при приобретении автотранспорта в автосалоне, с которым заключен договор о сотрудничестве.

Комиссия за оформление кредитной документации:

- 3% от суммы кредита, единовременно (максимум 300.000 тенге или эквивалент в валюте)

- 2% от суммы кредита, единовременно (максимум 300.000 тенге или эквивалент в валюте, с автосалонами-партнерами Банка)

Комиссия за снятие денежных средств наличными в тенге, росийских рублях - 0,5 % от снимаемой суммы, в долларах США, евро - 1,2% от снимаемой суммы. Комиссия за ведение ссудного счета - не взимается. Порядок предоставления кредита - единовременно. Кредит выдается по месту регистрации Заемщика. Порядок погашения основного долга и процентов Погашение основного долга и процентов производится ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Частичное и полное досрочное погашение кредита осуществляется без штрафных санкций. Обеспечение кредита приобретаемый автомобиль. Год выпуска автомобиля, срок эксплуатации автомобиля производства зарубежных стран (Европа, Япония, США) - не старше 10 лет к моменту рассмотрения заявки; производства зарубежных стран (Корея) - не старше 5 лет к моменту рассмотрения заявки; производства стран СНГ - не старше 3 лет к моменту рассмотрения заявки. Страхование на выбор Заемщика: страхование предмета залога от рисков утраты, угона, повреждения осуществляется Банком либо Заемщиком.

Требование к Заемщику:

- Гражданство РК, вид на жительство в РК;

- Возраст Заемщика от 21 года до 65 лет;

- Постоянная регистрация места жительства в регионе, в котором клиент обращается за получением кредита;

- Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 6 (шести) месяцев.

Стандартный пакет документов для получения кредита:

- удостоверение личности, РНН и СИК;

- документ (книга учета жильцов/адресная справка), подтверждающий место жительства;

- правоустанавливающие документы на автомобиль, для приобретения которой выдается банковский заем (свидетельство о регистрации транспортного средства);

- документы, подтверждающие доход: справка с места работы о заработной плате за последние 6 месяцев, справка с места работы о занимаемой должности и стаже;

Дополнительное условие : Возможность получения кредита без проведения финансового анализа

Ипотека-молодая семья

Семья, в которой хотя бы один из супругов моложе 35 лет, а также неполная семья (семья с одним родителем и ребенком или детьми), в которой мать/отец моложе 35 лет. Цель кредита приобретение и строительство объектов жилой недвижимости, расположенной на территории РК. Срок кредита до 30 лет (360 мес.).

Процентная ставка:

- Первоначальный взнос до 30% - 14% (15,01%)

- Первоначальный взнос свыше 30% - 13,5% (14,44%)

Валюта кредита тенге, доллары США, евро, российские рубли.

Первоначальный взнос:

При приобретении жилой недвижимости:

- от 10% от стоимости приобретаемой недвижимости;

- от 0% от стоимости приобретаемой недвижимости при условии предоставления дополнительного обеспечения в виде имущества, соответствующего требованиям ВНД Банка. При этом сумма дополнительного обеспечения должна быть не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Максимальный размер кредита не может превышать:

- 90% от оценочной стоимости обеспечения при приобретении объектов недвижимости;

- 70% от оценочной стоимости обеспечения при строительстве объектов недвижимости;

Сроки рассмотрения заявки в течение 7 рабочих дней с даты предоставления полного пакета документов. Комиссия за ведение ссудного счета не взимается. Комиссия за оформление кредитной документации не взимается.Комиссия за снятие денежных средств наличными в тенге, российских рублях - 0,5 % от снимаемой суммы, в долларах США, евро - 1,2% от снимаемой суммы.

Порядок предоставления кредита:

- на приобретение Объекта недвижимости - единовременно;

- на строительство Объекта недвижимости (в зависимости от порядка оплаты стоимости Объекта недвижимости (производимых работ)) - единовременно или частями по письменному заявлению Заемщика.

Кредит выдается:

- по месту регистрации Заемщика,

- по месту нахождения или по месту строительства объекта жилой недвижимости в населенных пунктах и областях, на территории которых функционируют ЦО, филиалы, УДО Банка.

Порядок погашения основного долга и процентов:

- Погашение основного долга и процентов производится ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами.

- По заявлению Заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период строительства объекта недвижимости, но не более чем на 2 (два) года с момента заключения Кредитного договора. При рождении ребенка может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга сроком до 3 (три) лет.

- Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Частичное и полное досрочное погашение кредита оуществляется без штрафных санкций.

Обеспечение кредита:

- недвижимое имущество (квартира, благоустроенный дом с земельным участком, коммерческая недвижимость);

- садовый дом, земельный участок (в пределах населенного пункта, в котором расположены Филиалы / УДО Банка);

- банковский вклад;

Страхование На выбор Заемщика: страхование предмета залога осуществляется за счет средств Банка либо за счет средств Заемщика.

Образовательный кредит

Цель кредита оплата обучения на дневном, вечернем, заочном и дистанционном отделениях ВУЗа. Срок кредита до 12 (двенадцати) лет. Процентная ставка 14% (15,2%).

Валюта кредита тенге. Льготный период - предоставление по требованию заемщика отсрочки по погашению основного долга до полного окончания обучения в ВУЗе плюс 6 (шесть) месяцев со дня окончания обучения. Минимальный размер кредита 150 000 (сто пятьдесят тысяч) тенге. Максимальный размер кредита для заемщика/созаемщиков определяется из расчета стоимости обучения указанной в Договоре заключенным между заемщиком и ВУЗом и не может превышать эту величину.Комиссия за оформление кредитной документации 1% от суммы кредита, единовременно (минимум 2000 тенге). Порядок предоставления кредита производиться частями в рамках соглашения об открытии кредитной линии (за каждый семестр обучения путем перечисления денег на счет ВУЗа, открытого в Банке);

Кредит выдается:

- по месту регистрации заемщика;

- по месту нахождения ВУЗа;

Обеспечение:

- гарантийное обязательство АО Финансовый центр;

- недвижимое имущество, в качестве дополнительного обеспечения по решению Уполномоченного органа Банка.

Порядок погашения основного долга и процентов:

- Погашение процентов производится ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами.

- Предусмотрена отсрочка по оплате основного долга согласно льготному периоду.

- Отсрочка по уплате процентов не предусматривается.

Частичное досрочное погашение основного долга принимается в любое время без моратория и штрафных санкций.

Требование к Заемщику: Гражданство РК; Возраст заемщика от 18 (восемнадцати) лет.

Стандартный пакет документов для получения кредита:

1. документ (книга учета жильцов/адресная справка), подтверждающий место жительства Заемщика;

2. удостоверения личности;

3. документы с места учебы, содержащие информацию о специальности, курсе и форме обучения, средней успеваемости заемщика, успешном продолжении обучения заемщиком;

4. документ, подтверждающий стоимость образовательных услуг учебного заведения, либо счет-справка (инвойс).

Одной из приоритетных целей Банка в 2011 году было увеличение ссудного портфеля. Кредиты юридическим лицам по сравнению с 1 января 2011 года выросли на 87,8% (76 259 млн.тенге) и составили на 1 января 2012 г. 163 162 млн. тенге. Кредиты физическим лицам ( брутто ) выросли за год на 43,9% (4 693 млн. тенге) и составили 15 388 млн. тенге, как видно на таблице 16.[9].

Таблица 16 - Кредиты клиентам ДБ АО Сбербанк на 2012 год.

 

1 января 2012 год

1 января 2011 год

Темп прироста

 

Млн.тенге

Уд.вес

Млн.тенге

Уд.вес

%

Абс.

Кредиты юр. лицам

163 162

91,4%

86 903

89,0%

87,8%

76 259

Кредиты физ. лицам

15 388

8,6%

10 695

11,0%

43,9%

4 693

Итого кредиты клиентам

178 550

100,0%

97 597

100,0%

82,9%

80 952

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

Как видно на таблице 17 за прошедший год кредитный портфель брутто вырос более чем в два раза или на 183,038 млн.тенге, составив 361 588 млн. тенге на 1 января 2013 г. Кредиты физическим лицам выросли на 101,2% или на 15 577 млн.тенге. удельный вес кредитов корпоративным и розничным клиентам в 2012 году не изменился, составив 91,4% и 8,6% соответственно. Кредиты юридическим лицам на 1 января 2013 год выросли на 102,6% или на 167 461 млн.тенге. На 1 января 2013 год было начислено 5 841 млн. тенге резервов под обесценение кредитов и авансов клиентов. Удельный вес провизий на 1 января 2013 г. составил 4,45% по сравнению с 5,75% на 1 января 2012г. Что говорит о высоком качестве ссудного портфеля Банка.

Таблица 17 - Кредиты клиентам ДБ АО Сбербанк на 2013 год.

Кредитный портфель

1 января 2013 год

1 января 2012 год

Темп прироста

 

Тыс. тенге

Уд.вес

Тыс. тенге

Уд.вес

%

Абс.

Кредиты юр. лицам

330 623

91,4%

163 162

91,4%

102,6%

167 461

Кредиты физ. лицам

30 965

8,6%

15 388

8,6%

101,2%

15 577

Итого кредитный портфель, брутто

361 588

100,0%

178 550

100,0%

102,5%

183 038

Резерв под обесценение кредитов юр. лиц

15 028

 

8 842

 

70,0%

6 186

Резерв под обесценение кредитов физ. лиц

1 074

 

1 419

 

-24,3%

-345

Итого кредитный портфель, нетто

345 485

 

168 289

 

105,3%

177 197

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

На отчетную дату среди банков второго уровня ДБ АО Сбербанк по размеру ссудного портфеля находится на 11 месте, переместившись с начало года на одну позицию верх.

Структура и объем ссудного портфеля имеет важнейшее значение для банка, поскольку именно доход по кредитам является основной статьей дохода для банка.

Процентные доходы по кредитам ДБ АО Сбербанк за 2011 год увеличились на 39,6% до 17 003 млн.тенге против 12 177 млн.тенге. Рост процентных доходов по кредитам связан в основном с ростом среднегодового объема ссудного портфеля юридических лиц. Доходность портфеля в течение года снизилась и составила на отчетную дату 12,3% (13,8% в 2011 году) Во второй половине года корпоративный сектор увеличил спрос на кредиты. В частности, наибольшей популярности пользовались краткосрочные кредиты, направленные на пополнение оборотных средств, выдаваемые по более низким ставкам, и долгосрочные кредиты на реструктуризацию кредиторской задолженности. В совокупности с межбанковской конкуренцией за качественных заемщиков , это явилось результатом снижения ставок вознаграждения и соответственно доходности по кредитам.

На 1.01.2013 процентные доходы по кредитам увеличились на 65,6% до 28 163 млн. тенге против 17 003 млн.тенге за 2011 год. Рост процентных доходов по кредитам связан в основном с ростом среднегодового объема ссудного портфеля юридических лиц. Доходность портфеля в течение года снижалась и составила на отчетную дату 10,4% (12,3% в 2011 году). Процентные доходы от кредитования клиентов занимают в структуре процентных доходов основную долю - 86,0% Процентные доходы по кредитам физических лиц на отчетную дату составили 3 352 млн.тенге, прирост по сравнению с 2011 годом составил 46,7% или 1 067 млн. тенге. На 1 января 2013 года процентные доходы от кредитования юридических лиц составили 24 811 млн. тенге, прирост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 68,6% или 10 093 млн.тенге.[9].

Процентные доходы по кредитному портфелю ДБ АО Сбербанк - дипломная работа

Рисунок 6 - Процентные доходы по кредитному портфелю ДБ АО Сбербанк за 2011 - 2012 года

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

Таким образом можно сказать что кредитные операции коммерческих банков составляют преобладающую часть банковских активов и приносят банкам максимальную прибыль. Рассматривая статистику за несколько лет, нужно отметить, что мировой финансовый кризис принес множество потерь и убытков банковскому сектору. Развитие экономики Республики Казахстан во многом определяться наличием кредитных ресурсов в банках второго уровня, что в свою очередь объясняется особенностями структуры кредитной системы Казахстана на современном этапе развития и важную роль здесь играет кредитная политика, которая значима для любого банка.

2.3 Услуги ДБ АО Сбербанк по привлечению вкладов

Для обеспечения стабильного и надежного функционирования в нашей стране коммерческих банков важную роль играет формирование научно-обоснованной банковской политики, , составным элементов которой является депозитная политика. Это связано с тем, что основная часть банковских ресурсов образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость и функционирования кредитной организации.

Ресурсы банка состоят из заемных средств и собственного капитала. Собственный капитал - это средства, принадлежащие непосредственно банку, отличие от заемных, которые банк привлек на время. Отличительная особенность собственного капитала банка заключаеться в том что он составляется примерно 10-12% от общих ресурсов.

Привлеченные средства занимают преобладающее место в структуре банковских ресурсов. В мировой банковской практике все привлеченные средства по способу их аккумуляции делят на депозиты и прочие привлеченные средства. Основную часть привлеченных средств коммерческих банков составляют депозиты, то есть денежные средства, которые клиенты вносят в банк и которые в процессе осуществления банковских операций находятся определенное время на счетах в банке.

Под депозитом обычно понимают записи в банковских книгах, свидетельствующие о наличии определенных требований клиентов к банку, или же денежные средства клиентов в банке в форме вкладов по соглашения и договорам.

Депозитные услуги связанные с хранением свободных денежных средств клиентов на банковских счетах с условием начисления определенных процентов на них, являются одними из старейших, традиционных банковских услуг. Депозит - это форма выражения кредитных отношений банка с вкладчиками по поводу предоставления последними банку своих собственных средств во временное пользование. Депозит в переводе с латинского вещь, отданная на хранение и, следовательно, депозитом может быть любой открытый клиенту в банке счет , на котором хранятся денежные средства.

Существует различные и нередко противоположные точки зрения по вопросу депозитов и применению депозитных счетов в банковской практике. Под депозитом в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения.

Наиболее емки будет следующее понятие: депозиты представляют собой определенные суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций - физические и юридические лица- вносят в банк на депозитный счет либо на конкретный срок, либо до востребования.

Депозитные операции имеют большое значение для обеспечения нормальной деятельности коммерческих банков, на их основе формируются основная часть банковских ресурсов, выступающих источником для проведения активных операций. Депозитные операции выполняют все коммерческие банки. В условиях, когда существует конкуренция между банкам за вкладчика, каждый банк должен разрабатывать и проводить эффективную депозитную политику.

Депозитная политика - это система мер, направленных банком на привлечение свободных денежный ресурсов юридических физических лиц с последующих их размещением на взаимовыгодной основе.

Основа деятельности коммерческого банка как финансового института заключается в грамотном распоряжении привлеченными вкладами, которые должны обеспечить как выплату процента, так и определенную прибыль для самого банка. Таким образом, комплекс мер по привлечению вкладов и управлению ими ( формирование резерва, использование определенной части депозитов для выдачи кредитов и ссуд, иные операции с банковскими вкладами) и составляют суть депозитной политики коммерческого банка

В рамках осуществления депозитной политики банк должен проводить различные рекламные мероприятия, разрабатывать спектр дополнительных услуг.

Депозитная политика должна тесно увязываться с кредитной политикой банка.

В структуре клиентских средств основную долю по прежнему занимают средства корпоративных клиентов - их доля на отчетную дату составила 82,3% против 75,8% на 1 января 2012 год. Средства корпоративных клиентов увеличились на 40,2% ( 46 993 млн. тенге ), в том числе прирост по текущим счетам составил 28,7% (15 974 млн. тенге, по срочным депозитам - 50,6% (31 019млн. тенге).

Средства клиентов по валютам ДБ АО Сбербанк - дипломная работа

Рисунок 7 - Средства клиентов по валютам ДБ АО Сбербанк на 2011-2012 года.

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

Таблица 18 - Средства клиентов по валютам ДБ АО Сбербанк на 2011-2012 года.

Средства клиентов

1 января 2012 год

1 января 2011 год

Темп прироста

 

Млн. тенге

Уд. вес

Млн. тенге

Уд. вес

%

Абс.

Средства юр. лиц

163 861

82,3%

116 867

75,8%

40,2%

46 993

Текущие средства

71 538

43,7%

55 564

47,5%

28,7%

15 974

Срочные депозиты

92 322

56,3%

61 303

52,5%

50,6%

31 019

Средства физ. лиц

35 121

17,7%

37 220

24,2%

-5,6%

-2 099

Текущие средства

6 678

19,0%

4 100

11,0%

62,9%

2 578

Срочные депозиты

28 443

81,0%

33 120

89,0%

-14,1%

-4 677

Итого средства клиентов

198 982

100,0%

154 088

100,0%

29,1%

44 894

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

Как видно на таблице 18 в 2010 году средства клиентов выросли в 1.3 раза и составили на 1 января 2012 года 198 982 млн. тенге.

Общий объем срочных депозитов физических лиц на 2012 году в ДБ АО Сбербанк составил - 28 443 млн. тенге. А объем юридических лиц на 2012год в ДБ АО Сбербанк составил 92 332 млн. тенге.

Вклады физических лиц на срочные счета ДБ АО Сбербанк - дипломная работа

Рисунок 8 - Вклады физических лиц на срочные счета ДБ АО Сбербанк за 2011 - 2012 года ( по данным МСФО ).

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

Как видно из таблицы 19 в 2011 году средства клиентов выросли более чем в 2 раза и составили на 1 января 2012 года 398 808 млн.тенге. Вклады населения на 2012 год выросли чем в два раза или на 36 626 млн. тенге, в том числе на 30 197 млн. тенге за счет роста срочных вкладов.

Таблица 19 - Средства клиентов по валютам ДБ АО Сбербанк на 2012-2013 года.

Средства клиентов

1 января 2013 год.

1 января 2012 год

Темп прироста

 

Млн.тенге

Уд.вес

Млн.тенге

Уд.вес

%

Абс.

Средства юр. лиц

327 061

82,0%

163 861

82,3%

99,6%

163 200

Текущие средства

186 366

57,0%

71 538

43,7%

160,5%

114 828

Срочные депозиты

140 694

43,0%

92 322

56,3%

52,4%

48 372

Средства физ. лиц

71 747

18,0%

35 121

17,7%

104,3%

36 626

Текущие средства

13 107

18,3%

6 678

19,0%

96,3%

6 429

Срочные депозиты

58 640

81,7%

28 443

81,0%

106,2%

30 197

Итого средства клиентов

398 808

100%

198 982

100,0%

100,4%

199 826

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

В структуре клиентских средств основную долю по- прежнему занимают средства корпоративных клиентов - их удельный вес на отчетную дату составил 82,0% против 82,3% в 2011 году. Средства корпоративных клиентов увеличились на 99,6% (163 200 млн.тенге), в том числе прирост по текущим счетам составил 160,5% (114 828 млн. тенге), по срочным депозитам - 52,4% (48 372 млн.тенге).

Привлеченные средства занимают преобладающее место в структуре банковских ресурсов. Особую роль занимают денежные вклады клиентов. Банк разработал несколько видов банковских услуг по вкладам для физических лиц.

Депозит Популярный

Условия:

- Вознаграждение выплачивается ежемесячно;

- Выплата вознаграждения возможна на сберегательный, текущий, карт-счет или наличными;

- Автоматическая пролонгация депозита на тот же срок;

-Конвертация осуществляется без ограничений и без потери начисленного вознаграждения;

- Ставка вознаграждения неизменна в течение всего срока вклада;

- Эффективная ставка от 0,2 до 7,5%

Таблица 20 - Эффективные ставки по депозиту Популярный ДБ АО

Сбербанк

 

Вид Валюты

Минимальная сумма

вклада

Срок в месяцах

 

 

1-2

3

4

5-6

7-8

9-10

11-12

13-14

15

тенге

30 000

1.00

1.50

2.50

3.50

5.00

5.00

6.00

6.25

6.75

 

7 000 000

1.50

2.00

3.00

4.00

6.00

6.0

6.50

6.75

7.25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Доллары США

200

0.15

0.20

2.50

2.75

3.00

3.25

3.50

3.75

4.00

 

55 000

0.20

0.50

2.75

3.00

3.25

3.50

3.75

4.00

4.25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Евро

200

0.15

0.20

0.75

1.0

1.25

1.50

1.50

1.75

1.75

 

55 000

0.20

0.50

1.00

1.25

1.50

1.75

1.75

2.0

2.0

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Российские рубли

10 000

0.15

0.20

2.00

2.50

2.75

3.00

3.25

3.50

3.75

 

 

1 500 000

0.20

0.50

2.50

2.75

3.00

3.25

3.50

3.75

4.00

 

                               

 

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [15].

Депозит Особый

Условия:

- Ставки вознаграждения и условия, по вкладам открытым с 01.08.2012 года

- Вознаграждение выплачивается ежемесячно или капитализируется по желанию клиента;

- Дополнительные взносы осуществляются без ограничений;

- Допускаются частичные изъятия любой суммы, за исключением минимальной суммы вклада;

- Выплата вознаграждения возможна на сберегательный, текущий, карт-счет или наличными;

- Автоматическая пролонгация депозита на тот же срок;

- Конвертация осуществляется без ограничений и без потери начисленного вознаграждения.

- Эффективная ставка от от 1% до 8,3%

Таблица 21 - Эффективные ставки по депозиту Особый АО ДБ Сбербанк

Вид

Валюты

Сумма неснижаемого остатка

 

Ставки вознаграждения (% годовых)

 

 

6-12 мес.

12-24 мес.

24-36 мес.

36 мес

Тенге

7 000

6.75

7.0

7.25

7.5

1 000 000

7.00

7.25

7.5

7.75

7 000 000

7.25

7.5

7.75

8.00

Доллары

США

50

3.75

4.00

4.25

4.50

10 000

4.00

4.25

4.50

4.75

55 000

4.25

4.50

4.75

5.00

Евро

50

1.0

1.25

1.5

1.75

10 000

1.25

1.5

1.75

2.0

55 000

1.5

1.75

2.0

2.25

Российские

рубли

1 500

3.50

3.75

4.00

4.25

200 000

3.75

4.00

4.25

4.50

1 500 000

4.00

4.25

4.50

4.75

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [15].

Депозит Накопительный

Ставки вознаграждения и условия, по вкладам открытым с 01.08.2012 года:

Условия:

- Вознаграждение ежемесячно капитализируется и выплачивается в конце срока депозита;

- Дополнительные взносы осуществляются без ограничений;

- Выплата вознаграждения возможна на сберегательный, текущий, карт-счет или наличными;

- Расходные операции по вкладу не предусмотрены;

- Конвертация осуществляется без ограничений и без потери начисленного вознаграждения;

- Эффективная ставка от 1,26% до 8,57%.

Ставки вознаграждения и условия, по вкладам открытым в период с 14.07.2008 года по 01.08.2009 года

Условия:

- Вознаграждение выплачивается ежемесячно или капитализируется по желанию клиента;

- Дополнительные взносы осуществляются без ограничений;

- Выплата вознаграждения возможна на сберегательный, текущий, карт-счет или наличными;

- Автоматическая пролонгация депозита на тот же срок;

- Конвертация осуществляется без ограничений и без потери начисленного вознаграждения, в случае выбора клиентом минимального неснижаемого остатка 7 000 000 тенге, 55 000 долларов США/Евро или 1 500 000 российских рубле

- Ставка неизменна в течение 24 месяцев

- Эффективная ставка от 1,3% до 10,5%

Привлеченные средства занимают преобладающее место в структуре банковских ресурсов. Особую роль занимают денежные вклады клиентов. Банк разработал несколько видов банковских услуг по вкладам для юридических лиц.

ДБ АО Сбербанк осуществляет прием депозитов юридических лиц на различные сроки в тенге, долларах США, евро и российских рублях. Предлагается руководителям предприятий и организаций размещение свободных денежных средств на выгодных условиях. Можно получать дополнительный доход по вкладу ежемесячно, ежеквартально или в конце срока действия депозитного договора.

Размещая деньги в срочные вклады, получают следующие преимущества:

- сбережение суммы вклада;

- получение максимального дохода.

Процентные ставки по депозитам юридических лиц.

Срочный вклад с выплатой вознаграждения в конце срока:

- Минимальная сумма вклада 50 тыс. тенге (эквивалент в иностранной валюте)

- Депозит принимается в виде разового взноса

- Срок вклада от 7 до 720 дней

- Вознаграждение выплачивается в конце срока

- В случае если согласно законодательства РК Вкладчик является плательщиком подоходного налога, Банк при выплате вознаграждения Вкладчику удерживает сумму подоходного налога у источника выплаты в соответствии с действующим законодательством РК с целью дальнейшего перечисления в бюджет

- Ставка вознаграждения зависит от суммы вклада и срока размещения вклада

Срочный вклад с выплатой вознаграждения ежемесячно:

- Минимальная сумма вклада 50 тыс. тенге (эквивалент в иностранной валюте)

- Депозит принимается в виде разового взноса

- Срок вклада от 7 до 720 дней

- Вознаграждение выплачивается ежемесячно

- В случае если согласно законодательства РК Вкладчик является плательщиком подоходного налога, Банк при выплате вознаграждения Вкладчику удерживает сумму подоходного налога у источника выплаты в соответствии с действующим законодательством РК с целью дальнейшего перечисления в бюджет

- Ставка вознаграждения зависит от суммы вклада и срока размещения вклада.

Срочный вклад с выплатой вознаграждения ежеквартально:

- Минимальная сумма вклада 50 тыс. тенге (эквивалент в иностранной валюте)

- Депозит принимается в виде разового взноса

- Срок вклада от 7 до 720 дней

- Вознаграждение выплачивается ежеквартально

- В случае если согласно законодательства РК Вкладчик является плательщиком подоходного налога, Банк при выплате вознаграждения Вкладчику удерживает сумму подоходного налога у источника выплаты в соответствии с действующим законодательством РК с целью дальнейшего перечисления в бюджет

- Ставка вознаграждения зависит от суммы вклада и срока размещения вклада

Необходимая документация.

Юридическим лицам:

- Договор банковского вклада с выплатой вознаграждения в конце срока

- Договор банковского вклада с выплатой вознаграждения ежемесячно/ежеквартально

- Договор краткосрочного банковского вклада - до 30 дней

Индивидуальным предпринимателям:

- Договор (краткосрочного) банковского вклада для И.П

- Договор долгосрочного банковского вклада для И.П с выплатой вознаграждения в конце срока

- Договор долгосрочного банковского вклада для И.П с выплатой вознаграждения ежемесячно-ежеквартально. [8].

Ставки вознаграждения.

Срочный вклад с выплатой вознаграждения в конце срока.

Таблица 22 - Ставка вознаграждения ДБ АО Сбербанк в валюте

тенге

срок в днях

Ставка вознаграждения (% годовых) в зависимости от суммы

до 100 млн.

от 100 до 300 млн.

от 300 до 500 млн.

от 500 до 1000 млн.

от 1 000 млн.

7-13

0,25%

0,25%

0,25%

0,25%

0,25%

14-30

0,50%

0,50%

0,50%

0,50%

0,50%

31-90

0,60%

0,70%

0,80%

0,90%

1,00%

91-120

1,10%

1,20%

1,30%

1,40%

1,50%

121-150

1,60%

1,70%

1,80%

1,90%

2,00%

151-180

2,10%

2,20%

2,20%

2,40%

2,50%

181-270

2,60%

2,70%

2,80%

3,00%

3,20%

271-365

3,60%

3,70%

3,80%

4,00%

4,20%

366-720

4,10%

4,20%

4,30%

4,40%

4,50%

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [15].

Таблица 23 - Ставка вознаграждения ДБ АО Сбербанк в валюте Доллары США

срок в днях

Ставка вознаграждения (% годовых)

в зависимости от суммы

до 4 000 тыс.

от 4 000 тыс.

до 8 000 тыс.

свыше 8000 тыс.

7-30

0,25%

0,25%

0,25%

31-90

0,25%

0,25%

0,25%

91-120

0,25%

0,25%

0,25%

121-150

0,30%

0,40%

0,50%

151-180

0,60%

0,70%

0,80%

181-270

1,00%

1,25%

1,50%

271-365

2,50%

2,75%

3,00%

366-720

3,10%

3,25%

3,50%

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [15].

Таблица 24 - Ставка вознаграждения ДБ АО Сбербанк в валюте ЕВРО

срок в днях

Ставка вознаграждения (% годовых)

в зависимости от суммы

до 4 000 тыс.

от 4 000 тыс.

до 8 000 тыс.

свыше 8000 тыс.

7-30

0,25%

0,25%

0,25%

31-90

0,25%

0,25%

0,25%

91-120

0,25%

0,25%

0,25%

121-150

0,30%

0,30%

0,30%

151-180

0,50%

0,60%

0,70%

181-270

0,80%

0,90%

1,00%

271-365

1,50%

1,80%

2,00%

366-720

2,50%

2,75%

3,00%

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [15].

Таблица 25 - Ставка вознаграждения ДБ АО Сбербанк в валюте Российские рубли

срок в днях

Ставка вознаграждения (% годовых)

в зависимости от суммы

до 20 млн.

от 20 млн.

до 100 млн.

от 100 млн.

до 200 млн.

свыше 200 млн.

7-30

0,40%

0,40%

0,40%

0,40%

31-90

1,75%

1,75%

2,00%

2,00%

91-120

2,00%

2,25%

2,50%

2,75%

121-150

2,75%

2,75%

3,00 %

3,25%

151-180

3,25%

3,25%

3,50%

4,00%

181-270

4,00%

4,25%

4,50%

4,75%

271-365

4,40%

4,50%

4,75%

5,00%

366-720

4,60%

4,75%

5,25%

5,50%

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [15].

Особенностью начисления вознаграждения по вкладам юридических лиц состоит в том что при ежемесячной выплате вознаграждения вводится понижающий коэффициент - минус 0,15 % годовых, при ежеквартальной выплате вознаграждения вводится понижающий коэффициент - минус 0,1 % годовых от уровня указанных ставок

Минимальная сумма вклада - 50 000 (Пятьдесят тысяч) тенге (эквивалент в иностранной валюте), максимальная сумма вклада - 100 000 000 000 (Сто миллиардов) тенге (эквивалент в иностранной валюте).

Данные особенности введены в действие с 17.08.2011 года (протокол КУАП ДБ АО Сбербанк от 16.08.2012 года № 50а).

Таблица 26 Ставки вознаграждения при досрочном расторжении вклада ДБ АО Сбербанк

валюты

срок в днях

до 90 дней включительно

от 91 до 180 дней включительно

от 181 до 365

дней включительно

от 366 дней и более

KZT

0,00%

0,10%

1,00%

2,00%

USD

0,00%

0,05%

0,50%

1,00%

EUR

0,00%

0,05%

0,50%

1,00%

RUB

0,00%

1,00%

1,50%

3,00%

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [15].

Исходя из финансовых показателей можно сказать что для обеспечения стабильного и надежного функционирования коммерческих банков важную роль играет формирование депозитной политики. Депозитные операции имеют большое значение для деятельности коммерческих банков, выступающих источником для проведения активных операций. Цель коммерческого банка заключается в грамотном распоряжении привлеченными вкладами , которые должны обеспечить как выплату процента, так и определенную прибыль для самого банка.

2.4 ДБ АО Сбербанк на рынке банковских карт

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Если сравнивать банковские карточки с депозитными счетами, как механизм привлечения средств населения, то карточки менее эффективны, потому что процентная ставка на остаток по карточному счету может быть значительнее ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к карточкам все равно сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами: удобство пользования, автоматическое предоставление банковского кредита, возможность отсрочить погашение долга, регулярное получение полной информации о произведенных операциях.

Введение расчетной системы на основе банковских карточек имеет преимущества и для банка:

- преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры;

- привлечение новых корпоративных и частных клиентов;

- увеличение оборотных средств;

- сокращение накладных расходов.

- Очевидны преимущества, получаемые от использования банковских карточек предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, возможность уменьшения цен при продаже валютных товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия.

Что касается промышленных предприятий, то вхождение в систему расчетов позволяет им значительно снизить зависимость от несвоевременных выплат из госбюджета или нерасторопности своих деловых партнеров.

Интерес государства во внедрении расчетов по банковским карточкам тоже очевиден:

снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств и эмиссию банкнот и монет;

упрощается учет движения денег и взимания налогов.

Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий с наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы инфляции.

Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для таких стран - это норма. В Казахстане же человек доверяет только наличным.

Но с каждым годом увеличивается доверие людей и они все больше переходят на безналичные расчеты.

В 2012 году был внедрен проект Единое Тарифное Пространство , дающий уникальную возможность держателям карт VISAClassicи VISAGold ДБ АО Сбербанк обналичивать денги в одном из банкоматов группы Сбербанка России на территории Российской Федерации, Украины и Беларуси по льготным тарифам.

Комиссия ДБ АО Сбербанк за получение наличных денег в сети банкоматов Сбербанка России на территории Российской Федерации составляет всего лишь:

NoVisaClassic - 0,5 % от суммы

NoVisaGold - 1 тенге за каждую транзакцию

В 2012 году были установлены и запушены в эксплуатацию информационно-платежные терминалы ДБ АО Сбербанк.

Информационно-платежные терминалы (ИТП) - Модульные многофункциональные банковские устройства самообслуживания предназначенные для осуществления приема платежей в пользу банка или поставщиков услуг, обеспечивая взаимодействия автоматизированных систем банка, а так же для предоставления справочной и рекламной информации. С помощью ИПТ стало возможным удаленно пополнить текущий счет, оплатить мобильную связь, произвести налоговые платежи, государственные пошлины (налог на транспорт, технический осмотр авто, пошлины связанные с оформлением авто, налоги на имущество, земельный налог и др. ) выполнить административные штрафы, пени, взыскания, оплатить коммунальные платежи, платежи связанные с техническим осмотром автотранспорта.

Общий объем оборота по ИПТ за 2012 год составил 66,4 млн. тенге, комиссионный доход от которого составил 7,7 млн. тенге.[9].

Эмиссия карт ДБ АО Сбербанк - дипломная работа

Рисунок 9 - Эмиссия карт ДБ АО Сбербанк 2011-2012 год.( по данным МСФО )

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [20].

ДБ АО Сбербанк подвел итоги 2012года по направлению карточного бизнеса, согласно которым объем эмиссии банковских карт увеличился на 152,6% (62 495 карт) по сравнению с 2011 годом. Ежеквартальный прирост эмиссии банковских карт на отчетный 2012 год составил в среднем 25%. Эквайринговая сеть на начало 2013 года по сравнению с 2012 годом увеличилась на 84% по банкоматам (77) и на 98% по POS-терминалам (397).

Количество установленных банкоматов и POS-терминалов на 1 января 2012 г. Составило :

Банкоматы - 168 шт.

Pos-терминалы - 801 шт.

Дополнительно в 2012г началась работа по созданию Процессингового Центра, запуск которого намечен на 2012 г. Запуск такого Центра позволит улучшить качество обслуживания клиента посредством выпуска собственных платежных карт ДБ АО Сбербанк.

14 декабря 2012 года был выпущена 100 000 карта ДБ АО Сбербанк что является отличным показателем роста лояльности и доверия клиентов к Банку.

Огромное внимание банк уделает банковским картам для физических лиц. И разрабатывает весь спекр услуг чтобы максимально соответствовать потребностям клиентов клиентов.

Банковские Карты физических лиц

Платежная карта - это тот же кошелек, но электронный, деньги в котором сохраняются дольше, защищены лучше и доступны в любой точке мира.

ДБ АО Сбербанк, Принципальный член Международной платежной системы VISA International, выпускает платежные карточки: VISA Electron, VISA Classic, VISA Business, VISA Gold.

VISA Electron

Самая доступная международная банковская карточка. Открыв карточный счёт в тенге, USD и в EUR есть кое какие возможности:

- получать наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных денег;

- оплачивать товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса.

Более 5 миллионов предприятий сферы торговли и услуг, расположенных во всем мире, принимают к оплате карты VISA.

VISA Classic

VISA Classic - наиболее популярная платежная карточка в Казахстане и за рубежом. Выгодные тарифы обслуживания, а также удобство использования практически в любой стране мира.

VISA Classic позволяет:

- получать наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных денег;

- оплачивать товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса.

- бронировать номера в отелях,

- заказывать билеты в авиакомпаниях и агентствах,

- брать на прокат автомобиль,

- обслуживаться на автозаправочных станциях;

- рассчитываться за товары и услуги в Internet.

VISA Business

VISA Business является корпоративной карточкой и предоставляет руководителям и сотрудникам предприятий возможность безналичной оплаты командировочных, представительских и иных расходов. Благодоря этой карточки компания может:

- анализировать расходование средств сотрудниками,

- планировать командировочные и представительские расходы,

- предоставлять средства на командировочные расходы безналичным способом,

- кроме того, держателю карты VISA Business во время пребывания за границей предоставляется возможность получения скидок в предприятиях торговли и сервиса.

VISA Gold

Наиболее престижная карточка VISA Gold - для тех, кто ценит комфорт и высокий уровень сервиса. Держателям VISA Gold предоставляются значительные скидки и льготы. Карточка предназначена для клиентов с высоким уровнем доходов, часто бывающих за границей. В число обязательных видов сервиса, предоставляемых держателям карточки, входят услуги по переводу, экстренное обслуживание в случае утери карточки.

VISA Business

Карточка VISA Business, открытая в ДБ АО Сбербанк, дает Вам особое право пользоваться скидками более чем в 7000 отелях по всему миру, и не только.

Получаем круглосуточный доступ к следующим услугам:

- бронирование отелей по всему миру, со скидкой до 40%

- прокат автомобилей известнейших компаний

- расписание международных авиарейсов и многое другое...

Как держатель карточки VISA Business, имеем эксклюзивный доступ к современной услуге бронирования отелей через Интернет, обеспеченный компанией InternationalTravelPartnership (ITP).

Виртуальная карта

VISAVirtuon, предназначена исключительно для расчетов в сети Интернет.

Виртуальная карточка:

- дает возможность проводить расчеты в режиме реального времени на всех Internet-сайтах, где присутствует логотип VISA;

- снижает риск потери информации и денежных средств со счета карточки;

- счет виртуальной карточки ведется в долларах США, тенге и в EUR по выбору клиента;

- пополнение счета производится наличным или безналичным путем в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан:

- с Internet-офиса ДБ АО Сбербанк;

- с карточного счета клиента;

- с текущего счета клиента;

- наличными деньгами;

- путем безналичных переводов.

Изготовление карточки производится в течение 10 банковских дней со дня получения заявления на получение виртуальной карточки. [15].

Ежемесячные выписки по счету виртуальной карточки клиент может получать на выбор, как по электронной почте, так и путем обращения в Банк, либо на финансовом портале HOMEBANK.kz

Использование PIN-кода карточки VISA Virtuon

На обороте карточки VisaVirtuon под защитным слоем содержится уникальный PIN-код.

- PIN код - это 12-тизначный персональный идентификационный номер, посредством которого клиент получает доступ к услугам компании Nursat.

- PIN код карточки является конфиденциальной информацией и не подлежит разглашению.

- PIN код необходимо использовать каждый раз, когда Вы захотите позвонить и воспользоваться дополнительными услугами. Для доступа к ресурсам сети Internet Вы используете его один раз - в момент активизации карточки.

- В один момент времени, возможно пользование только одним видом сервиса. Например, если вы в данный момент осуществляете телефонный звонок, то Вы не сможете в это же время работать в Internet, используя доступ.

PIN-код дает возможность воспользоваться полным спектром телекоммуникационных услуг от компании Nursat:

- Вести международные и междугородние переговоры по низким тарифам, используя технологию VoIP.

- Получать качественный доступ к ресурсам сети Internet.

- Справочные услуги. Информация о погоде по городам Казахстана и мира, курсы валют, коды городов, расписание движения поездов, самолетов, городского пассажирского транспорта, информация об утерянных и найденных вещах.

- Размещение рекламных объявлений и поздравлений любимых, родственников, друзей в СМИ, на радио, телевидении и в сети Internet.

- Подготовка и отправка электронных писем, факсов и голосовых сообщений.

- Консультационные услуги юристов, психологов и страховых компаний.

- Заказ и доставка предоплаченных сервис карт i-Card+.

Держателю карточки VisaVirtuon в подарок от компании Nursat:

- Сервис-пакет в 2 единицы для пользования услугами Nursat;

- Скидка 5% на покупку i-Card+ в офисе Nursat при предъявлении VisaVirtuon от ДБ АО Сбербанк.[15].

Документы для получения виртуальной карточки и открытия счета

1.Подписанный клиентом Договор о выдаче виртуальной карточки и обслуживании счета виртуальной карточки;

2. Подписанные клиентом Правила пользования карточкой;

3.Заполненный и подписанный клиентом бланк Заявления на получение карточки;

4. Документ, выданный органом налоговой службы, подтверждающий факт постановки клиента на налоговый учет;

5. Паспорт или удостоверение личности.

Студенческая карта

CARD - специальное предложение для студентов ВУЗов в Казахстане и за рубежом, учащихся языковых курсов и обменных образовательных программ, три международные карты на условиях льготного выпуска:

1. ПлатежнуюкартуVISAElectron/VISAClassic

VISA Electron/ VISA Classic - самые доступные международные карты по самым выгодным тарифам. Карты сочетают удобство и высокую надежность, отлично подходят для любых видов покупок и снятия наличности.

2. Студенческую международную дисконтную карту ISIC

ISIC - единственное официально признанное во всём мире международное удостоверение личности и статуса студента. Скидки от 5% до 100%: на авиа - и ж/д билеты, городской транспорт; проживание в гостиницах и хостелах; посещение музеев, театров, кинотеатров и выставок; проведение досуга в клубах, дискотеках, ресторанах, кафе, покупки в магазинах; на международные телефонные переговоры и другие виды услуг.

3. Международную страховку AIG Assist™

AIG Assist™ - медицинское страхование за рубежом и в Казахстане, специально разработанное для защиты Вашей жизни и здоровья во время учебы и отдыха. Освободите себя от оформления лишних страховых документов при выезде за границу.

Преимущества программы STUDENT CARD:

- международная платежная карта самой крупной платежной системы в мире - VISA;

- официально зарегистрированное Международное Студенческое Удостоверение личности (STUDENT ID);

- международный страховой полис по программе AIG Assist™ при выезде за рубеж, условия которого удовлетворяют требования для получения визы в страны Шенгенского соглашения;

- получение скидок (от 5% до 100%) на размещение в гостиницах, хостелах, на билеты ведущих авиакомпаний мира, ж/дорожные билеты, городской транспорт, посещение музеев, театров, выставок, проведение досуга в клубах, дискотеках, в ресторанах, кафе, получение скидок на покупки в магазинах и прочее;

- доступ к круглосуточной линии экстренной помощи HelpLine, льготной системе коммуникаций ISIConnect и др.

- Стоимость пакета VisaElectron/ISIC/AIG - 2700 тенге

- Стоимость пакета VisaClassic/ISIC/AIG - 6550 тенге

Кредитные карты

Креди́тнаяка́рта (разг. креди́тка) банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора

Новый продукт Кредитная карта Сбербанка. Достаточно один раз обратиться в отделение Сбербанка и многократно пользоваться кредитным лимитом.

Откройте Кредитную карту Сбербанка и ощутите преимущества:

- Сумма кредита - до 2 500 000 тенге,

- Льготный период - до 50 дней;

- Минимальный ежемесячный платеж- 5% от суммы задолженности.

Минимальный пакет документов:

- удостоверение личности;

- РНН;

- СИК;

- Справка о заработной плате за последние 6 месяцев.

Таблица 27 - Условия открытия карточки ДБ АО Сбербанк

Параметры

Описание

Валюта

тенге

Ставка вознаграждения*

- для вкладчиков Банка - 14% годовых;

- для участников зарплатного проекта - 22% годовых;

- для физических лиц - 26% годовых.

Сумма кредита

до 2 500 000 тенге

Льготный период

до 20 числа каждого месяца следующего за отчетным календарным месяцем**, при полном погашении задолженности.

 

** Отчетный период с первого по последнее число месяца пользования кредитом

Минимальный ежемесячный платеж

5% от суммы использованного лимита + начисленное вознаграждение на сумму использованного кредитного лимита.

Комиссии

согласно тарифам Банка

Требования к заемщику

Гражданство Республики Казахстан/ Вид на жительство;

Возраст от 21 до 63 лет;

Стаж клиента на текущем месте - не менее 6 месяцев.

Минимальный пакет документов

Удостоверение личности;

РНН;

СИК;

Справка о заработной плате за последние 6 месяцев.

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [15].

SMS-банкинг - услуга для держателей платежных карт ДБ АО Сбербанк для дополнительного контроля операций по карточке.

Услуга SMS -Банкинг - это дистанционное обслуживание посредством SMS-сообщений на мобильный телефон, которое дает возможность без обращения в отделение банка контролировать движение средств по платежной карточке и карт-счету.

Преимущества SMS-банкинг:

- автоматическое извещение о зачислении денежных средств на карт-счет;

- полный контроль над расходами и движениями денежных средств, как по собственной платежной карте, так и по дополнительной карточке, так как после проведенной транзакции получаете информацию в виде SMS-сообщения;

- автоматическое извещение о любой несанкционированной транзакции по Вашему карт-счету;

Тарифы:

Абонентская плата за пользование услугой SMS-банкинг: 1-й месяц- бесплатно; 2-й и последующие месяцы - 200 тенге.

Для подключения к услуге SMS-банкинг нужно:

- иметь международную платежную карту ДБ АО Сбербанк;

- иметь мобильный телефон, подключенный к оператору сотовой связи;

Таблица 28 - Услуги по эквайрингу ДБ АО Сбербанк

1. Выдача наличных тенге/иностранной валюте в кассах Банка:

 

1.1. Visa/Europay/MasterCard

1,5% от суммы

1.2. Visa/MasterCard (карты группы Сбербанка)

1% от суммы

2. Обслуживание платежей клиентов, осуществляемых по карточкам через POS - терминал, импринтер торговой (сервисной) организации

 

2.1. Visa/MasterCard (карты ДБ АО Сбербанк)

1% от суммы

2.2. Visa/MasterCard (карты других банков)

2,2% от суммы

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [15].

Данные тарифы не распространяются на держателей платежных карточек Visa/MasterCard, выпущенных ДБ АО Сбербанк

ДБ АО Сбербанк предоставляет услуги пополнения карточных счетов через банкоматы.

Новой услугой является функция cashin

Функция cashin позволяет осуществлять взнос наличных денежных средств на счет платежной карты посредством банкомата моментально, в режиме on-line!

C помощью банкоматов ДБ АО Сбербанк с функцией приема наличных денежных средств, Вы всегда можете:

- погасить задолженность по кредитным картам и дебетовым картам с кредитным лимитом;

- внести наличные денежные средства на счет дебетовой карты.

Лимиты и ограничения по карточным операциям.

В целях минимизации рисков мошенничества по платежным карточкам.

ДБ АО Сбербанк установлен ряд ограничений и лимитов.

По всем карточкам Банка (кроме VisaVirtuon), установлены стандартные ограничители.

1.Ограничитель на Интернет-операции (ограничитель RISK_ElCom - включает в себя AllEcommerce (Group), т.е. все Интернет операции. Данный ограничитель снимается только на основании заявления клиента (заявление на открытие доступа в Интернет).

2.Ограничитель RISK_MOTO - почтовые/телефонные заказы при оплате карточкой. Данный ограничитель снимается только на основании заявления клиента (заявление на открытие доступа в Интернет).

3.Ограничитель RISK_USA, RISK_LAC - ограничитель на проведение транзакций в странах США, в странах Латинской Америки. Вследствие участившихся случаев мошеннических операций в данной стране, Банк в целях повышения безопасности счетов платежных карт клиентов решил ввести запрет на операции в США. Данный ограничитель снимается на основании заявления (заявление на открытие доступа на транзакции в США/Латинской Америке) в отдельных случаях, при полной идентификации клиента, можно снять ограничение по звонку клиента только на момент проведения операции.

Помимо разработки карт для физических лиц, банк не забывает и про юридические лица. И выпустил несколько видов карт для юридических лиц.

Кроме карт для физических лиц АО ДБ Сбербанк предлагает банковские карты для юридических лиц:

Платёжные карты.

ДБ АО Сбербанк является участником международной платежной системы VISA International. Активизация бизнеса, связанного с выпуском и обслуживанием платежных карт, является приоритетным направлением развития для Банка.

Корпоративные карты

Для удобства совершения зарубежных поездок предлагаются международные корпоративные карты VISA Business, VISA Electron, с помощью которых можно решить все Ваши вопросы при оплате расходов, связанных с командировкой.

Зарплатные проекты

Программа зарплатных карт - автоматизированное перечисление денежных средств на счета сотрудников, воспользоваться которыми можно с помощью платежной карты VISA ДБ АО Сбербанк в любое время в любой точке мира.

Эквайринг

ДБ АО Сбербанк предлагает современную услугу предприятиям торговли и сервиса - прием оплаты за товары по платежным картам VISA, MasterCard, DinersClub, JCB, Altyn. Подключившись к сети обслуживания платежных карт ДБ АО Сбербанк, предприятие получает возможность увеличить прибыль и повысить оборот за счет привлечения дополнительных клиентов из числа держателей карт[15].

Таким образом можно сказать что в большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для таких стран - это норма. В Казахстане же человек доверяет только наличным. Но с каждым годом все больше и больше людей меняют свое мнение в пользу пластиковых карт.

В ближайшее время не стоит ожидать значительного изменения доли рынка между её участниками, так как затраты при входе на него остаются значительными, а доходность от деятельности, по сравнению с другими банковскими продуктами, не столь высока.

Денежные переводы

В перспективе стоит ожидать дальнейшего развития систем переводов как за счёт расширения точек отправления и приёма, так и за счёт повышения скорости перевода. Тенденция к снижению тарифов продолжится, но при этом стоит ожидать замедления её темпов. [23].

3. Перспективы развития банковских услуг в Республики Казахстан

В октябре 2012 года Национальный Банк Республики Казахстан

провел очередное ежеквартальное обследование банков Состояние и прогноз параметров кредитного рынка в форме анкетирования с последующим интервьюированием менеджеров банков. Результаты, представленные банками, свидетельствуют о следующих качественных тенденциях кредитного рынка.

В сегменте корпоративного кредитования в 3-м квартале 2012 года

больше половины банков отмечают увеличение спроса на кредитные ресурсы со стороны нефинансовых организаций, в частности наиболее востребованными остаются краткосрочные займы на пополнение оборотных средств. В виду ограниченности долгосрочного кредитования и неопределенности на внешних рынках финансирование приобретения основных средств осуществляется преимущественно за счет собственных ресурсов предприятий.

В 4-м квартале 2012 года половина банков прогнозирует дальнейший рост спроса со стороны бизнеса на кредиты, усиление конкуренции, и как следствие, смягчение условий кредитования банками корпоративного сектора по срокам, суммам и процентным ставкам. Также банки продолжат работу по повышению качества обслуживания клиентов за счет сокращения сроков рассмотрения заявок и улучшения системы управления рисками. Кроме того, некоторые банки продолжат проведение различных акций, внедрение новых методик и технологий для наращивания кредитного портфеля в секторе малого и среднего бизнеса.

В сегменте розничного кредитования спрос со стороны физических

лиц на кредиты сохраняется на высоком уровне преимущественно за счет потребительского сегмента. По результатам 3-го квартала 2012 года увеличение спроса на потребительские кредиты отметили 69% банков (во 2 квартале - 70%), доля банков, оценивающих сохранение спроса на прежнем уровне в данном сегменте кредитования, составила чуть более 21%. По ипотечным кредитам увеличение спроса отметили всего 34% банков (во 2 квартале - 46%), по мнению чуть более 50% респондентов спрос остался на прежнем уровне.

В целях повышения привлекательности своих кредитных программ

банки продолжают сокращать время рассмотрения кредитных заявок, увеличивать суммы и сроки кредитования, снижать величину первоначального взноса и повышать уровень сервиса при оформлении и обслуживании кредита.

В 4-м квартале 2012 года на фоне сохраняющегося конкурентного

давления банки продолжали реализацию мероприятий, направленных на повышение эффективности своей деятельности. Большое внимание уделялось качеству и скорости предоставления услуг, расширению продуктовой линейки и рассмотрению возможности смягчения условий кредитной политики.

Доля проблемных займов в кредитном портфеле оставалась на

высоком уровне. Около 8% банков ожидают некоторое улучшение качества ссудного портфеля, около 86% респондентов прогнозируют, что качество останется без изменения, и только 5% банков считают, что качество ссудного портфеля незначительно ухудшится [22].

Одна из основных задач казахстанских банков - это качественное

клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее время банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов, в частности онлайнового обслуживания.

Кроме того, внедрение и развитие новых технологий в банках - это

основа их нормальной работы, без которой невозможно дальнейшее развитие банковской системы Казахстана.

Потребности развивающегося банковского сектора стимулируют

совершенствования автоматизированных банковских электронных систем, создание большего количества сетей в мире. Все это создает благоприятные предпосылки для взаимодействия банка с внешней средой, является необходимым условием его нормальной работы.

На наш взгляд более подробно следует остановиться на системе

функционирования электронных банков, так как удаленный банкинг (Интернет-банкинг) на сегодняшний день - альтернатива кредиткам в Интернете.

В общем смысле, как и следует из названия, удаленный банкинг -

это предоставление банковских услуг не в банковском офисе, при непосредственном контакте с клиента и банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, то есть везде, где это удобно клиенту. Необходимо добавить, что если система полностью автоматизирована, то он чаще всего доступна круглосуточно, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию. Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга:Internetbanking, PC banking, telephonebanking и videobanking.

Под PC-банкингом, как правило, подразумевают доступ к счету с

помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через Интернет. Клиенту при этом предоставляется специальное программное обеспечение для работы со счетом.

Видеобанкинг - это, по сути, система интерактивного общения

клиента с персоналом в банке, своего рода видеоконференция. Обычно для видеобанкинга используются устройства, называемые киосками (kiosk). Это аппараты с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также вживую пообщаться со служащим в банке и провести с его помощью практически любые операции. Эти устройства устанавливаются, разумеется, не дома, а в супермаркетах, университетах или других людных местах. Часто киоски совмещаются с банкоматами (ATM - automatictellermachine).

Самой популярной разновидностью удаленного банкинга на

сегодня остается обслуживание по телефону - в силу распространенности и доступности телефонных терминалов. Операции совершаются здесь с помощью тонового набора. Телефонный банкинг является пока самой совершенной системой с точки зрения мобильности: если у вас есть под рукой телефон - значит, вам доступны банковские услуги. Дополнительные возможности открывает использование телефонов с дисплеем (screen-phone). С другой стороны, телефон - это изначально средство устного общения, и для совершения банковских операций приспособлен плохо, поэтому количество банков, работающих с Интернетом, и их клиентов постоянно растет. Согласно некоторым прогнозам, к концу века уже 15% операций по счетам будет совершаться частными клиентами в США со своего персонального компьютера. В Европе Интернет-банкинг получил наибольшее распространение в Швеции. Распространению Интернет-банкинга мешают опасения по поводу безопасности, часто высокая плата за эту услугу, к которой следует еще приплюсовать и цену доступа в Интернет [23].

Мобильный банкинг - одно из перспективных направлений развития банковских услуг для удобства работы для клиента. Развитие этого направление и хочу рассмотреть.

О возможностях мобильного банкинга говорят много, особенно сотрудники банков, в которых предусмотрено мобильное обслуживание клиентов. Насколько удобно должно быть пользователям работать с мобильными продуктами по мнению банковских сотрудников мы и поговорим сегодня. Банкиры говорят, что мобильный банкинг это круглосуточная работа со счетами в режиме реального времени и смотрят на развитие этой отрасли очень оптимистично. Я считаю что потенциал развития услуг мобильного банкинга в странах СНГ большой, люди хотят работать максимально удобно. И, если нужно совершить сделку или провести операцию в три часа ночи не привлекая менеджера и операциониста - мы можем предоставить клиенту такую возможность. Все перемены и нововведения связаны с очень быстрым развитием техно-мобильного мира и ускорением жизни всех деловых людей. Те, кто ориентирован на получение прибыли и монетизацию своего времени с удовольствием тестируют любые возможности, которые смогут облегчить их сложную бизнес-жизнь.

Проникновение банковских услуг на мобильный рынок скорее закономерность, чем результат прогресса. Пользователям нужно, чтобы операции проходили практически мгновенно. Мобильный банкинг может это обеспечить. Но, в нашей стране, пока что услуги самообслуживания, то же мобильный банкинг, находятся на начальной стадии развития, и все это создает все предпосылки для роста данного бизнессс-сегмента.

По статистическим данным количество пользователей мобильного банкинга будет ежегодно расти не менее чем на 13%. Мобильный Интернет обгоняет по популярности проводной уже на 23,3%. Что будет дальше, пока сложно сказать. Возможно, что мобильные приложения станут даже более востребованными, чем интернет-банк. Желания и потребности пользователей мобильного банкинга все время растут. Это рождает предложение. Теперь мобильные приложения становятся полноценными каналами доступа к банковским счетам. То есть образованность пользователей банковской сферы в мобильном банкинге растет с каждым днем, и как сложно более широкое ассортиментное поле работающих услуг, на сегодняшний день является основным критерием выбора приложения. Конечно, собственные банковские сети пытаются сбалансировать технический прогресс с тем, что они могут реально предложить пользователям, но в любом случае это гораздо больше предложений чем было вчера. [24].

Управление личными финансами с помощью мобильного устройства лучше осуществлять на базе безопасного мобильного банкинга, потому что мобильный банкинг более безопасен, чем интернет-банкинг. Нужно учитывать безопасность пользования услугами, то есть помимо логина и пароля, нужно обеспечение наличия лимитов на операции, а также проработка шаблонов платежей. Шифрованные каналы связи между сервером и приложением на телефоне пользователя услуги очень важный момент при выборе банка. Конфиденциальная информация должна храниться не в памяти телефона, а на защищенных серверах банка, обработка запросов с приложений должна производиться с разных серверов: запрос поступит на один из серверов, который общедоступен, затем осуществляется переход на следующий сервер с более высокой степенью защиты, и, уже там обрабатывается вся информация.

Рост доверия к мобильному банкингу - диплом

Рисунок 10 - Рост доверия к мобильному банкингу в %

Примечание - Составлено автором на основании данных источника [26].

Рост доверия к мобильному банкингу демонстрирует спектр услуг, которыми пользуются клиенты. Число этих услуг расширяется за счет все более и более сложных. Вполне очевидно, что за счет развития функциональных возможностей, повышения уровня безопасности, смягчения некоторых аспектов законодательной базы и возрастающей конкуренции среди банков рынок мобильного банкинга вырастет на несколько порядков1 уже до конца года.[26].

Последнее исследование авторитетной международной компания Sullivan называется Мобильные финансовые услуги анализ рынка и технологий.

Согласно ему ближайшие шесть лет в Европе начнется бум мобильных банковских услуг. Можно ли отнести эту тенденцию к Казахстанскому рынку?

Там же отмечено, что сегодня, пока еще, в качестве основного инструмента превалируют SMS. Но уже отмечен быстрый рост применений различных приложений для мобильного банкинга и платежей. Там, где активно строится инфраструктура для технического обеспечения мобильных технологий, основным средством надолго станет NFC, то есть бесконтактная связь малого радиуса действия. Сдерживающими факторами для лавинообразного развития событий являются только инерция мышления и действий бизнес-структур, которых удовлетворяет существующая система прохождения платежей.

Казахстанский рынок интернет-платежей отстает от европейского, но, согласно тому же исследованию, к 2018 году он вырастет. Эта может показаться излишне оптимистичной, но статистика говорит, что экономическая структура РК стремительно молодеет, смартфон становится обязательным аксессуаром жизни, а свобода и динамичность жизни - единственной возможной целью. Говоря о мобильных финансовых услугах, мы имеем в виду не простую оплату счета за телефон, речь идет о том, чтобы сделать его полноценным платежным средством, а за счет мобильного телефона - полноценным счетом, через который можно производить любые трансзакции.

Проблема так злободневна, что только в этом году в Казахстане состоялись две международные конференции по этому вопросу, организованные крупнейшими банками, провайдерами и ассоциациями финансовых учреждений. По всей видимости, Казахстан все таки задумался перепрыгнуть в эру мобильных финансов, миновав характерный для всего мира период массового пользования пластиковыми картами. [27].

Инкассация

В ближайшее время не стоит ожидать значительного изменения доли рынка между её участниками, так как затраты при входе на него остаются значительными, а доходность от деятельности, по сравнению с другими банковскими продуктами, не столь высока.

Денежные переводы

В перспективе стоит ожидать дальнейшего развития систем переводов как за счёт расширения точек отправления и приёма, так и за счёт повышения скорости перевода. Тенденция к снижению тарифов продолжится, но при этом стоит ожидать замедления её темпов. [23].

 

Заключение

В результате теоретического изучения понятия банковских услуг, методов формирования портфеля банковских услуг, изучения предоставления банковских услуг АО ДБ Сбербанк, выявления путей совершенствования банковских услуг коммерческими банками Республики Казахстан сделаны следующие выводы.

Современные коммерческие банки выполняют различные виды операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

В настоящее время многие банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности при предоставлении финансовых услуг населению. В то же время другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

В банковской сфере итогом деятельности является банковская услуга. Под услугами понимается своеобразный полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезный именно как процесс. Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта.

Выполняя свои функции, банк производит различные операции, связанные с привлечением и размещением денежных средств, осуществляет платежи между предприятиями, хранение ценных бумаг. Банковские операции являются основой выполнения банком функций, раскрывают сущность банка.

Управление портфелем банковских услуг означает пути и порядок размещения собственных и привлеченных средств. Применительно к коммерческим банкам - это распределение на наличные деньги, инвестиции, ссуды и другие активы.

Принципы осуществления банковских операций и предоставления банковских услуг населению рассмотрены на примере деятельности банка АО ДБ Сбербанк, который предоставляет финансовые, страховые, лизинговые и прочие услуги населению. Основной деятельностью банка является прием депозитов и предоставление ссуд и кредитов в тенге и иностранной валюте. Банк также предлагает широкий спектр услуг по обслуживанию текущих счетов клиентов, таких как платежи, дебетные и кредитные карточки, инкассация, а также розничный банкинг.

Активы ДБ АО Сбербанк за 2012 год выросли в 1,7 раза и составили 490,8 млрд.тенге против 282 млрд.тенге на 1 января 2011 года. Доля активов Банка в совокупных активах банковской системы выросла за 2012 год на 1,5 процентный пункт по сравнению с предыдущим годом и составила 3,8%. Банк занял 7-е место в рейтинге по размеру активов БВУ, поднявшись с начала года на 2 позиции.

Займы клиентам означают ссуды и кредиты, выданные юридическим и физическим лицам. За прошедший 2012 год кредитный портфель брутто вырос более чем в два раза или на 183,038 млн.тенге, составив 361 588 млн. тенге на 1 января 2013 г. Кредиты физическим лицам выросли на 101,2% или на 15 577 млн.тенге. удельный вес кредитов корпоративным и розничным клиентам в 2012 году не изменился, составив 91,4% и 8,6% соответственно. Кредиты юридическим лицам на 1 января 2013 год выросли на 102,6% или на 167 461 млн.тенге. На 1 января 2013 год было начислено 5 841 млн. тенге резервов под обесценение кредитов и авансов клиентов. Удельный вес провизий на 1 января 2013 г. Составил 4,45% по сравнению с 5,75% на 1 января 2012г. Что говорит о высоком качестве ссудного портфеля Банка. Кредиты юридическим лицам на отчетную дату выросли на 87,8% (76 259 млн.тенге) и составили на 1 января 2012 г. 163 162 млн. тенге. Кредиты физическим лицам ( брутто ) выросли за год на 43,9% (4 693 млн. тенге) и составили 15 388 млн. тенге.

Процентные доходы по кредитам клиентам за отчетный период увеличились на 65,6% до 28 163 млн. тенге против 17 003 млн.тенге за 2011 год. Рост процентных доходов по кредитам связан в основном с ростом среднегодового объема ссудного портфеля юридических лиц. Доходность портфеля в течение года снижалась и составила на отчетную дату 10,4% (12,3% в 2011 году). Процентные доходы от кредитования клиентов занимают в структуре процентных доходов основную долю - 86,0% Процентные доходы по кредитам физических лиц на отчетную дату составили 3 352 млн.тенге, прирост по сравнению с 2011 годом составил 46,7% или 1 067 млн. тенге. На 1 января 2013 года процентные доходы от кредитования юридических лиц составили 24 811 млн. тенге, прирост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 68,6% или 10 093 млн.тенге.

Ставка вознаграждения по выданным кредитам варьируется в зависимости от вида валюты. Наибольшая ставка установлена для кредита в тенге.

Общий объем срочных депозитов физических лиц на 2012 году в ДБ АО Сбербанк составил - 28 443 млн. тенге. А объем юридических лиц на 2012 год в ДЮ АО Сбербанк составил 92 332 млн. тенге.

В 2012 году средства клиентов выросли более чем в 2 раза и составили на 1 января 2013 года 398 808 млн.тенге. Вклады населения на 2013 год выросли чем в два раза или на 36 626 млн. тенге, в том числе на 30 197 млн. тенге за счет роста срочных вкладов.

В структуре клиентских средств основную долю по- прежнему занимают средства корпоративных клиентов - их удельный вес на отчетную дату составил 82,0% против 82,3% в 2012 году. Средства корпоративных клиентов увеличились на 99,6% (163 200 млн.тенге), в том числе прирост по текущим счетам составил 160,5% (114 828 млн. тенге), по срочным депозитам - 52,4% (48 372 млн.тенге).

2012 год для ДБ АО Сбербанк был отмечен позитивной динамикой, Банк добился отличных финансовых результатов и подтвердил свое устойчивое положение на рынке Казахстана. Активы ДБ АО Сбербанк за 2012 год выросли в 1,7 раза и составили 490,8 млрд.тенге против 282 млрд.тенге на 1 января 2011 года. Доля активов Банка в совокупных активах банковской системы выросла за 2012 год на 1,5 процентный пункт по сравнению с предыдущим годом и составила 3,8%. Банк занял 7-е место в рейтинге по размеру активов БВУ, поднявшись с начала года на 2 позиции.

Вклады юридических лиц выросли в 2 раза и составили 318,3 млрд. тенге против 160.6 млрд.тенге на 1 января 2012 года, вклады физических лиц выросли в 2 раза и составили 70,6 млрд.тенге против 33,9 млрд.тенге в 2012 году. В результате ДБ АО Сбербанк увеличил свою долю на рынке до 2,6% по вкладам физических лиц и до 6,3% по средствам корпоративных клиентов. В рейтинге среди банков второго уровня по объему депозитного портфеля Банк занимает 10 место по вкладам населения и 5 место по депозитам юридических лиц, поднявшись с начала года на 3 поциии и 2 позиции соответственно. По состоянию на 1 января 2013 года собственный капитал Банка составил 50 млрд.тенге, чистая прибыль Банка - 7,7 млрд.тенге. Банк занимает 8 место по размеру собственного капитала и 4-е место по чистой прибыли, показатель по размеру чистой прибыли по сравнению с началом года улучшился на 3 позиции, по размеру собственного капитала ухудшился на 1 позицию.

Анализ финансовых результатов ДБ АО Сбербанк по МСФО за 2012 год

Отчет о прибылях и убытках по МСФО

- Чистая прибыль составила 2 604 млн. тенге.

- Операционная прибыль до резервов выросла на 46,5% и составила 18 044 млн. тенге.

- Чистый процентный доход вырос на 43,8% по сравнению с предыдущим годом и составил 11 968 млн. тенге.

- Рентабельность собственного капитала (ROE) - 6,8%

Чистый процентный доход за 2012 год увеличился на 72,5% и составил 20 642 млн. тенге по сравнению с 11 968 млн. тенге за 2011 год. Чистая процентная маржа на конец 2012 г. Составила 5,6% против 5,2% в 2011 г. Рост маржи произошел в результате роста процентной прибыли.

Процентные расходы за 2012 год увеличились по сравнению с 2011 годом на 40,8% или 3 511 млн. тенге и составили 12 105 млн. тенге. В структуре процентных расходов наибольшую долю занимают расходы по привлеченным средствам клиентов. Их доля за 2012 год увеличилась до 87,7% по сравнении с 86,1% за 2011 год. Доля расходов по средствам банков снизилась до 4,5% (8,3% за 2012 год); по субординированным займам расходы выросли на 458 млн.тенге - до 7,8% (5,6% за 2012 год).

Чистый комиссионный доход Банка вырос на 52,3% или на 2 126 млн.тенге и составил на 1 января 2013 года 6 189 млн.тенге. Основная сумма комиссионных доходов приходится на расчетные операции клиентов.

Совершенствование технологий обслуживания населения и внедрение новейших банковских продуктов для физических лиц обусловили быстрый рост развития розничного кредитования в республике Казахстан, а также спрос населения на жилье обусловил увеличение объемов предоставления ипотечных кредитов и кредитования сектора строительства, что способствовало наращиванию банками второго уровня доли в кредитования именно в этих сегментах, оказавшихся более чувствительными к последствиям глобальной нестабильности.

Предпринятые государством в 2012 - 2013 годах меры по стабилизации экономики и финансовой сферы носят преимущественно краткосрочный характер и не служат структурной перестройке экономической системы. Однако, не смотря на это, меры оказались достаточно эффективными и позволили смягчить негативное воздействие мирового финансового кризиса.

Необходимость поддержки отечественной банковской системы объясняется ее важной ролью в экономической системе страны. За годы независимости отечественные банки сформировали развитую финансовую систему, ставшую неотъемлемой составляющей отечественной экономической системы, обеспечивающей ее функционирование и стимулирующей ее развитие на рыночных условиях.

В целях дальнейшего развития рынка банковских услуг в Казахстане необходимо осуществить мероприятия по:

Национальным Банком должно продолжаться совершенствование нормативной и правовой базы развития систем ипотечного кредитования и жилстройсбережений. В целях страхования кредитных рисков при ипотечном кредитовании необходимо развивать Фонд гарантирования (страхования) ипотечных кредитов.

Основными целями и задачами развития рынка банковских услуг в среднесрочной перспективе являются:

- расширение доступа населения к банковским продуктам и повышение уровня защиты потребителей финансовых услуг;

- повышение уровня прозрачности деятельности отечественных банков второго уровня в целях повышения доверия населения к банковскому сектору;

- развитие конкуренции и либерализация доступа иностранных банков на отечественный финансовый рынок;

- совершенствование банковского надзора на основе наилучшей международной практики и повышение эффективности управления внешним заимствованием банковского сектора страны.

Развитию рынка банковских услуг способствует внедрение прогрессивного зарубежного опыта в управлении капиталом, повышение качества менеджмента и, соответственно, уровень развития банковской системы в целом.

В целях дальнейшего развития рынка банковских услуг, а также, учитывая предстоящее вступление Казахстана в ВТО, необходимо провести работу по дальнейшему совершенствованию банковского законодательства с учетом международных стандартов, развитию конкуренции и либерализации доступа иностранных банков на отечественный рынок банковских услуг, принятию мер по совершенствованию консолидированного надзора на основе оценки рисков (с учетом действующих конгломератов в Республике Казахстан и возникающих в связи с этим рисков), снижению банковских рисков связанных с экспансией банков на внешние рынки, потребительским кредитованием и кредитованием малого бизнеса, совершенствованию финансовой статистики.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Назарбаев Н.А. Послание Президента страны народу Казахстана Через кризис к обновлению и развитию от 06.03.2009

2. Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан в посткризисный период. Одобрено Указом Президента Республики Казахстан от 1 февраля 2011 года № 923

3. Банки и банковские операции / Под ред. Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи. 2006. - 470с.

4. Банковское дело / Под ред. Колесникова В.И. М.: Финансы и статистика, 20077.480с.

5. Банковское дело Искаков У. М. 2011 год.

6. Банковское дело: современная система кредитования: учеб. пособие// под ред. Афанасьева О.Н. , Лаврушина О.И. М., 2009. -с. 412

7. Банковское дело: управление и технологии: учеб.пособие/под.ред. Г.С.Сейткасимова-2007.-с.

8. Официальное интернет-издание http://www.zakon.kz// источник: MasterCard,2008

9. Закон Республики Казахстан О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан № 2444 от 31.08.95 (с изменениями и дополнениями № 178 от 7 июля 2008г.)

10. Информационный портал: http://www.zakon.kz

11. Общая теория денег и кредита /Под ред Жукова Е.Ф. М,: Банки и биржи, 2007. - 304с.

12. Деньги, кредит, банки /Под ред Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика, 2008. - 448с.

13. Гражданский кодекс Республики Казахстан Алматы: Баспа, 2008 год

14. Боровкова В.А. Мурашова С.В. Финансы и кредит СпБ: Бизнес-Пресс, 2008. - 608с.

15. Официальный сайт АО ДБ Сбербанк // http://www.sberbank.kz

16. Показатели финансового сектора на 2012 год /Публикация/ www.afn. kz.

17. Анализ рисков банковского сектора Республики Казахстан // www.standardandpoors.ru

18. Финансово- аналитический портал : http://profinance.kz

19. Симановский А.Ю. Базельские принципы эффективного банковского надзора, издание второе // Деньги и кредит, №1, 2007. с. 20-30

20. Консолидированная финансовая отчетность АО Сбербанк за 2011- 2013 годы

21. О состоянии финансового рынка и финансовых организаций на 1 января 2013 года // Пресс релиз Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, от 11 января 2013 года

22. Официальный сайт Национального банка Республики Казахстан // http://www.nationalbank. Kz

23. Экономический портал:http://www.economix.kz

24. Официальный сайт :Казахстанская Федерация Интернета www.kazinet.kif.kz

25. Соколова А. Интернет-банкинг:отражение реальности//Расчет-2008.-№8.-с.13-23

26. Региональный центр Интернет технологий Электронная коммерция и платежные системы в сети Internet, , 29 апреля 2012 (ЦЭМИ)

27. Концепция развития банковских услуг на 2011-2015 годы

 

Загрузка...
Комментарии
Отправить