диплом Потребительское кредитование и перспективы его развития на примере банка

Загрузка...
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Сущность, содержание и виды потребительского кредитования
1.2 Организация банками потребительского кредитования
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ БАНКА ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК ОТКРЫТИЕ
2.1 Характеристика финансово-экономической деятельности банка
2.2 Анализ банковских продуктов потребительского кредитования
2.3 Анализ механизма потребительского кредитования в банке
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
3.1 Направления развития рынка потребительского кредитования
3.2 Рекомендации по развитию механизма потребительского кредитования в банке Ханты-Мансийский банк Открытие
 

Актуальность выбранной темы обусловлена следующим. Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений.

Одним из ключевых условий развития российской экономики является создание возможностей для широкого доступа населения к финансово-кредитным ресурсам. Рынок кредитования населения является неотъемлемой составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения растущего спроса населения на качественные банковские услуги. Развитие экономики, увеличение производства приводит к росту объема товаров, однако, несмотря на улучшение благосостояния населения, спрос на товары, все еще отстает от предложения. Кредитование населения позволяет ускорить процесс перехода на новый уровень развития внутреннего спроса, что хорошо видно на примере ряда стран Восточной Европы, где рост доходов вел к активизации спроса на недвижимость, автомобили и другие товары.

Эффективное функционирование системы кредитования физических лиц в значительной мере определяет развитие банковского сектора экономики, рост объемов производства и торговли, удовлетворение потребительских нужд.

В настоящее время в ее развитии имеются определенные проблемы, обусловленные последствиями финансово-экономического кризиса в экономике: повышение уровня рисков, рост доли просроченной задолженности, снижение качества кредитных портфелей и недостаточность капитала.

В условиях усиления конкуренции, ужесточения требований к кредитованию и сокращения масштабов выдачи кредитов исследование проблем кредитования населения заслуживает особого внимания. Это обусловливает необходимость совершенствования технологической составляющей кредитной деятельности, минимизации расходов и рисков, осуществления эффективного регулирования сектора кредитования физических лиц.

Целью выпускной квалификационной работы является анализ состояния рынка потребительского кредитования и разработка рекомендаций по совершенствованию механизма банковского потребительского кредитования.

Для достижения названной цели в работе ставятся следующие задачи:

- исследовать теоретические основы потребительского кредитования;

- выявить тенденции развития кредитования физических лиц в РФ;

- изучить организацию потребительского кредитования в исследуемом банке,

- осуществить анализ кредитного портфеля банка по кредитованию физических лиц;

- проанализировать рынок потребительского кредитования и определить тенденции его развития

- выявить проблемы и сформулировать предложения по совершенствованию механизма банковского потребительского кредитования.

Объектом исследования диплома является банк ОАО Ханты-Мансийский Банк Открытие.

Предметом исследования в данной дипломной работе является механизм потребительского кредитования Банка.

Основными методами достижения цели работы являются общенаучные методы познания социально-экономических явлений и процессов: сравнение, конкретизация, классификация, логический анализ (научной литературы, статистических данных, данных хозяйственной деятельности банка, документации банка). Методика проведения исследования основывалась также на группировке, анализе и систематизации полученных данных, установлении и практической реализации полученных результатов.

Теоретической основой исследования явились труды отечественных и зарубежных ученых по вопросам банковской сферы деятельности и кредита.

Информационной базой для написания работы послужили законы РФ, нормативные акты Банка России, материалы банковской статистики, отчетные данные банка, учебная литература, а также информация периодических изданий.

Структура дипломной работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Во введении обоснована актуальность работы, определена цель, задачи, объект и предмет работы.

В первой главе диплома рассмотрены теоретические основы потребительского кредитования, определена сущность, содержание, виды и организация потребительского кредитования.

Во второй главе диплома проведен анализ потребительского кредитования на примере ОАО Ханты-Мансийский Банк Открытие, дана характеристика деятельности банка, проведен анализ продуктов потребительского кредитования и представлен механизм организации потребительского кредитования в банке.

Третья глава диплома посвящена перспективам развития потребительского кредитования, данный вопрос рассмотрен как для рынка в целом, так и для ОАО Ханты-Мансийский Банк Открытие.

В заключении дипломной работы сформулированы выводы, по ее результатам.

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Сущность, содержание и виды потребительского кредитования

На современном этапе развития российской экономики кредитование населения имеет высокое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах (то есть способствует повышению жизни населения). При этом кроме социальных, кредитование выполняет и исключительно экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, то есть, обеспечивая процесс трансформации сбережений в инвестиции.

Устойчивый рост экономики, повышение уровня жизни населения вплоть ставят задачи интенсивного развития кредитования населения, которое расценивается как активизатор совокупного спроса в экономике и дополнительный импульс экономического роста страны.

Для успешной реализации этой задачи должна быть создана адекватная сеть кредиторов (банки, розничная торговля, ломбарды, общества мелкого кредита, фонды коллективного инвестирования и n.д.) и кредитной инфраструктуры с активизацией их деятельности и синхронным развитием совокупности финансовых инструментов кредитовании населения.

Переход российской экономики к принципиально новым экономическим отношениям обусловил необходимость кардинальных преобразований в банковской сфере. Определяющим фактором развития в банковском секторе экономики становится свободное взаимодействие субъектов экономики, осуществление деятельности кредитных учреждений учетом интересов клиентов, что обусловливает новые направления в развитии банковской инфраструктуры.

Современные тенденции развития банковской системы в России подтверждают, что большинство российских банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы не выживания, а развития бизнеса, расширения ассортимента банковских продуктов.

Наиболее перспективным в этом плане является розничный банковский рынок. Данный рынок имеет значительный потенциал роста и создает возможности для развития других банковских продуктов.

Потребительское кредитование является одной из самых распространенных банковских операций, оказывающих существенное влияние на деятельность и функционирование банковского сектора [38]. Развитие системы потребительского кредитования, применение разнообразных схем финансирования покупок способствует удовлетворению потребностей населения в различного рода товарах и услугах, стимулируя развитие производства, торговли и экономики в целом.

Развитие рыночных отношений в российской экономике обусловило необходимость пересмотра толкования категории потребительский кредит в соответствии с новыми условиями. В трактовке В.А. Новикова потребительский кредит представляет собой форму заимствований населения для приобретения потребительских товаров [31]. В соответствии с определением Е.Е. Румянцева потребительский кредит является методом покупки товаров в кредит, предусматривающим выплату их стоимости и процентов за кредит по частям [35]. Купленный товар остается собственностью продавца до тех пор, пока не будет выплачена последняя часть, тем самым товар является обеспечением кредита. Приведенные выше определения потребительского кредита не совсем корректны, так как они рассматривают потребительский кредит как форму заимствования или метод покупки только лишь товаров, исключая его денежный аспект. В экономическом словаре Б.А. Райзберга под потребительским кредитом понимается кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга [35]. Данное определение не в полной мере раскрывает содержание потребительского кредита, поскольку в нем отсутствует упоминание о субъектах потребительского кредита, конкретных форм его осуществления и направлений использования.

С позиции современных положений кредитных парадигм вызывает интерес определение, данное Д.А. Паленовым: Потребительский кредит - это форма кредита, представляющая определенный вид общественных экономических отношений, субъектами которых являются кредиторы (банки и специализированные кредитно-финансовые институты) и заёмщики - физические лица; объектом кредитных отношений выступают потребности населения в приобретении товаров длительного пользования и услуг для конечного потребления, удовлетворяемые посредством кредита на принципах возвратности, срочности и платности.

Потребительский кредит в экономических исследованиях, посвященных проблемам потребительского кредитованиям, определяется как кредит, используемый при целевом финансировании физических лиц в товарной или денежной формах. Кредиторами выступают предприниматели при розничной продаже товаров с рассрочкой платежа и кредитные организации - при предоставлении денежных ссуд населению для приобретения земли и другой недвижимости. В экономически развитых странах эта форма кредита получила очень широкое распространение и используется различными социальными группами населения. Потребительский кредит (consumer credit) в западной экономической литературе рассматривается как кредит, предоставленный банком займополучателю для реализации конкретных целей: приобретение бытовой техники, перестройка, ремонт или приобретение оборудования. Обычно кредиты такого рода выдаются частным лицам, а не лицам, занимающимся коммерческой деятельностью.

Роль потребительского кредита в экономике определяется его функциями перераспределения капитала между отраслями хозяйства, что способствует образованию средней нормы прибыли, стимулированием эффективности труда, расширением рынка сбыта товаров, ускорением процесса реализации товаров и получения прибыли, процесса накопления и концентрации капитала [24].

Потребительское кредитование служит средством удовлетворения потребительских нужд населения, в определенной степени содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов и, таким образом, существенно повышает качество жизни. Необходимость потребительского кредита вызвана и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров, его развитие способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что, в конечном счете, отражается на увеличении доходной части федерального бюджета.

Так как спецификой работы является рассмотрение процесса кредитования именно физических лиц, то более подробно остановимся на формах именного этой разновидности кредитования.

1. Банковский кредит предоставляется в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими финансовыми учреждениями (финансовыми компаниями, сберегательными кассами и др.) населению. Классифицировать банковский кредит можно в зависимости от срока назначения (для текущей деятельности или инвестиционной) и типа получателя.

2. Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.

3. Ипотечный кредит выдается на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Его предоставляют банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит также выдается в рассрочку. Наиболее развит ипотечный кредит в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры и составляет от 15 до 30% и более.

Это наиболее распространенные формы кредитов, предоставляемых физическим лицам.

Прежде всего, кредит классифицируется по основным группам заемщиков. Кредит может быть выдан хозяйству, населению, государственным органам власти.

В зависимости от назначения или направления кредит различают: потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный. Банковский кредит различают в зависимости от срочности кредитования. При такой классификации выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты для физических лиц. По международным стандартам краткосрочный кредит выдается Заемщику на срок не более одного года.

Однако на практике этот срок может быть неодинаков, что определяется экономическими условиями, степенью инфляции. Так, в России 90-х годов в силу значительных инфляционных процессов к краткосрочным ссудам часто относят ссуды со сроком до 1 года.

Что касается среднесрочных и долгосрочных кредитов, то они обслуживают долговременные потребности.

В России к среднесрочным относятся ссуды со сроком погашения от 1 до 5 лет, а к долгосрочным - срок оплаты свыше 5 лет.

По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.

По обеспечению - необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно, на определенную дату.

В таблице 1 представлена классификация потребительских кредитов.

На настоящий момент населению представляется широкий спектр потребительских кредитов. Многообразие потребительских кредитов отражено в таблице 1. Коммерческие банки вправе самостоятельно определять виды кредитов, предоставляемых физическим лицам. Заемщики, в свою очередь, могут выбрать наиболее подходящий кредит.

Наиболее распространенный вид потребительского кредита - кредит с рассрочкой платежа. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке.

Таблица 1

Классификация потребительских кредитов [38]

Признак

Вид кредита

Объект кредитования

Кредит на неотложные нужды

Кредит под залог ценных бумаг

Кредит на строительство и приобретение жилья

Субъект кредитной сделки

Банковские потребительские кредиты

Кредиты, представляемые торговыми организациями

 

Кредиты кредитных учреждений небанковского типа

Кредиты, предоставляемые частными лицами

Кредиты, предоставляемые непосредственно на предприятиях, где заемщик работает

Срок кредита

Краткосрочные

Среднесрочные

Долгосрочные

Способ предоставления

Целевые

Нецелевые

Обеспечение

Необеспеченные (бланковые)

Обеспеченные (залог, гарантия)

Метод погашения

Погашаемые единовременно

С рассрочкой платежа

Метод взимания процентов

С удержанием процентов в момент предоставления кредита

С уплатой процентов в момент погашения кредита

С уплатой процентов равными взносами

Характер кругооборота средств

Разовые

Возобновляемые (револьверные)

 

Отдельно следует выделить современные виды кредита, предоставляемые физическим лицам по форме получения:

- кредитная карта;

- персональный кредит;

- банковский овердрафт.

Персональный кредит банка может быть более дешевой формой кредитования по сравнению с процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать заемщика с выплатой в течение пяти лет по письменному заявлению клиента. Обращение за персональными кредитами в настоящее время значительно упростилось, так как банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента.

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.

В последние годы потребительское кредитование развивалось стремительными темпами. Существуют как положительные стороны развития данного вида кредитования, так и отрицательные.

Необходимо отметить следующие положительные тенденции роста потребительского кредитования в России.

Развитие кредитования физических лиц позволяет банку повышать качество кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых услуг.

По данным опроса населения, в таблице 2 приведена статистика наиболее распространенных видов кредитования.

Согласно таблице 2, большую долю занимает кредит на бытовую технику. На втором месте кредит на неотложные нужды.

Таблица 2. Наиболее распространенные виды кредитования в России [38]

Наименование товарной группы

%

Аудио - видео и бытовая техника, телефоны

43,2

На неотложные нужды

14,5

Мебель

13,5

Ремонт квартиры или дома

7

Автомобиль

6,4

Компьютерная техника

6,1

Недвижимость (квартира, дом, земельный участок и др.)

5,4

Образовательные, медицинские и другие услуги

3,2

Для покупки акций, облигаций и др. ценных бумаг

0,2

Затруднились ответить

0,5

Итого:

100

К отрицательным тенденциям роста потребительского кредитования можно отнести тот факт, что подобный кредит может оказаться для заемщика долговой ямой. Так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность.

В последнее время в России выделяют новый слой населения, жизнь которых полностью зависит от заемных денег. Причем многие их этих людей не могут погашать свою задолженность в силу ряда причин, а также люди, которые по собственной воле не собираются выплачивать долг банку (мошенники).

Так или иначе, но в целом, бурное развитие потребительского кредитования положительно влияет на развитие экономики страны.

В России потребительское кредитование довольно длительное время оставалось услугой для избранных - чрезвычайно узкого круга бизнесменов и высокооплачиваемых специалистов. В 2004-2005 гг. ситуация начала меняться, и сегодня рынок потребительского кредитования переживает настоящий бум.

1.2 Организация банками потребительского кредитования.

Процесс кредитования физических лиц - это процесс предоставления кредита населению, который включает ряд этапов.

В литературе отсутствует единый подход к определению этапов процесса кредитования физических лиц. Сравнительная характеристика точек зрения различных специалистов представлена в таблице 3.

Таблица 3.

Этапы кредитования физических лиц, выделяемых различными специалистами

А.В. Печникова

О.И. Лаврушин

М.Х. Лапидус

1) рассмотрение банком заявки на кредит;

2) оценка кредитоспособности заемщика;

3) оформление кредитного договора; 4) выдача ссуды заемщику;

5) контроль банка за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг) и выплатой процентов по ней

1) ведение переговоров с клиентом;

2) анализ кредитоспособности клиента;

3) согласование условий кредитного договора;

4) принятие решения о возможности предоставления ссуды;

5) оформление выдачи ссуды;

6) погашение долга и уплата процентов по ссуде;

7) работа банка с проблемными ссудами

1) рассмотрение заявки на кредит и интервью с заемщиком;

2) анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки на кредит;

3) подготовка к заключению кредитного договора;

4) оформление кредита и контроль за выполнением условий кредитного договора, т. е. мониторинг договора

 

Краткая характеристика этапов представлена в таблице 4. Кредитование физических лиц вызвано объективной необходимостью, оно играет существенную роль в процессе общественного развития.

Таблица 4.

Характеристика этапов кредитования физических лиц

Этапы

Характеристика

Рассмотрение заявки на кредит и интервью с заемщиком

Рассмотрение заявки на кредит и предоставление необходимых документов

Анализ кредитоспособности клиента

Предоставление документов в отдел экономической безопасности, юридический отдел; проверка представленных документов; оценка кредитоспособности клиента

Подготовка и заключение кредитного договора

Оформление и заключение кредитного договора

Выдача кредита

Передача кредитных ресурсов заемщику

Контроль банка за использованием и погашением ссуды и выплатой процентов по ней

Мониторинг счетов заемщиков на предмет образования просроченной задолженности; информирование заемщиков о факте образования просроченной задолженности и необходимости ее погашения

Возврат кредита

Погашение кредита

 

При этом кредиты физическим лицам не только обеспечивают возможность получения банком процентного дохода, но и выполняют социальную задачу, удовлетворяя потребности населения. Для успешного кредитования населения необходим отлаженный механизм управления, важнейшим элементом которого выступает оценка кредитного риска заемщика.

Под оценкой кредитного риска заемщика обычно понимают изучение и оценку качественных и количественных показателей экономического положения заемщика. Работа по оценке кредитного риска в банке должна проводиться в три этапа:

1) оценка качественных показателей деятельности заемщика;

2) оценка количественных показателей деятельности заемщика;

3) получение сводной оценки - прогноз и формирование окончательного аналитического вывода.

Оценка кредитоспособности клиента осуществляется на основе анализа, который направлен на выявление объективных результатов и тенденций в его финансовом состоянии.

Основными источниками информации для оценки кредитного риска заемщика являются:

- финансовая отчетность;

- сведения, предоставленные заемщиком;

- опыт работы с данным клиентом других лиц;

- схема кредитуемой сделки с технико-экономическим обоснованием получения ссуды;

- данные инспекции на месте. [11]

Качественный анализ реализуется также поэтапно:

а) изучение репутации заемщика;

б) определение цели кредита;

в) определение источников погашения основного долга и причитающихся процентов;

г) оценка рисков заемщика, принимаемых банком на себя.

Репутация заемщика изучается весьма тщательно, при этом очень важным является изучение кредитной истории клиента, то есть прошлого опыта работы с ссудной задолженностью клиента. Внимательно изучаются сведения, характеризующие деловые и личностные качества индивидуального заемщика.

Устанавливаются также факты или отсутствие фактов неплатежей по ссудам и т.д. Цель анализа кредитоспособности клиента заключается в определении перспектив погашения суммы задолженности клиентом в срок и без дополнительных расходов со стороны банка. Источником выплат по кредиту в случае неплатёжеспособности заёмщика могут быть:

- будущие доходы от трудовой деятельности;

- продажа имущества (заложенного или незаложенного). Продажа имущества, не переданного в залог, возможна по добровольному соглашению банка и заёмщика;

- сочетание первого и второго, т.е. продажа части имущества и изъятие части доходов.

По экономическому содержанию доходы физических лиц можно разделить на трудовые (заработная плата), инвестиционные (доходы по вкладам, доходы от сдачи имущества в аренду) и социальные (пособия, пенсии). Инвестиционные доходы носят общесемейный характер, если они являются результатом общих вложений (накоплений) супругов. В зависимости от периодичности поступления в доходах физического лица можно выделить текущие, к которым относятся регулярные ежемесячные поступления (заработная плата, пособия), и единовременные (подарки, наследство). Наиболее распространённым источником выплат по кредиту являются текущие трудовые доходы, которые включают доходы по основному месту работы, по совместительству и от предпринимательской деятельности.

Основным документом, подтверждающим трудовые доходы заявителя и, следовательно, его способность обслуживать кредит, является справка о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ с места работы. Проблема состоит в том, что для граждан, занятых в сфере малого бизнеса, весьма легко предоставить недостоверные данные в этой справке. Банки, осознавая эту ситуацию, зачастую предлагают более жёсткие условия кредитования (меньший лимит ссуды, более высокие ставки) для физических лиц, которые работают в коммерческих организациях с численностью работников менее 100 человек. В то же время для работников государственных (муниципальных) предприятий и структур, где риск фальсификации справок много ниже, условия лояльнее. Безусловно, повышение ставок и снижение лимитов кредитования не является объективным способом преодоления риска фальсификации справки о доходах. Необходима дополнительная проверка информации и подтверждение размера дохода из надёжных источников, которыми являются:

- данные персонифицированного учёта в Пенсионном фонде РФ, которые содержат сведения о фактической заработной плате по всем местам работы. Предоставление этой информации по запросу банка законодательно не предусмотрено. Она может быть получена по требованию самого физического лица;

- данные о доходах, предоставленные работодателем в налоговую инспекцию в связи с уплатой налога на доходы физических лиц. На основании этих сведений можно рассчитать суммы, которые гражданин получает на руки, что обычно и требуется банку. [42]

Проблемой использования этих двух источников является устаревший характер сведений. Отчётность в Пенсионный фонд РФ и налоговые органы предоставляется один раз в год, т.е. банк получит данные не за последний год работы человека, а за предшествующий период. Тем не менее эти данные должны быть сопоставимы с текущими доходами, а резкий рост требует пояснений со стороны заёмщика.

Экономически активное население достаточно часто имеет доходы по совместительству или другие систематические подработки, которые в отличие от основной занятости, как правило, затруднительно подтвердить. В таблице 5 представлен перечень свидетельств, которые могут рассматриваться при оценке платёжеспособности заёмщика. Документы, подтверждающие имущественное положение, одновременно являются косвенным подтверждением текущих инвестиционных доходов от сдачи имущества в аренду.

Расходы физического лица следует разделить на единовременные и текущие. К текущим расходам можно отнести следующие выплаты: питание и хозяйственные расходы, коммунальные платежи, медицинское обслуживание, расходы на детей, содержание автомобиля, одежда (обувь), досуг, оплата помощников, карманные деньги и др.

Таблица 5. Свидетельства, подтверждающие платёжеспособность заёмщика

Свидетельства

прямые

косвенные

Документы, подтверждающие доходы

Документы, подтверждающие имущественное положение

Документы, характеризующие уровень жизни (расходы)

Трудовой договор, копия трудовой книжки; справка 2-НДФЛ; извещение о состоянии индивидуального лицевого счёта застрахованного лица в ПФР

Свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество, земельные участки; паспорт транспортного средства;

договоры и справки об остатках по депозитам в банках

Заграничный паспорт с отметками о фактическом выезде за рубеж;

полис ДМС;

документы, подтверждающие обучение детей на платной основе;

документы, подтверждающие приобретение крупной бытовой техники

 

Единовременные расходы включают приобретение мебели и бытовой техники, проведение отпуска, ремонт в квартире, строительство дачи, покупку квартиры. Единовременные расходы финансируются за счёт кредитов и накоплений, в то время как финансирование текущих расходов за счёт кредитов недопустимо, поскольку приводит к сверхзадолженности.

О платёжеспособности заявителя можно судить не только по величине подтверждённых доходов, но и по уровню расходов (см. таблицу 5). Отдых за рубежом подтверждается отметками в заграничном паспорте о пересечении границы. Следует принимать во внимание страну посещения, поскольку от этого существенно зависят средние расходы, связанные с поездкой. Приобретение крупной бытовой техники может быть подтверждено гарантийными талонами и документами на доставку, в которых указывается покупатель. Расходы на платное образование детей и платное медицинское обслуживание также характерны для граждан, доход которых превышает определённый уровень.

Сокращение расходов, которые не являются жизненно необходимыми, может высвободить средства для выплаты по кредиту в случае снижения доходов. Консультирование по оптимизации личных расходов в целях высвобождения средств для погашения кредита может проводиться как коллекторскими агентствами, так и антиколлекторами. Для проведения такой работы необходима заинтересованность или принуждение неплатёжеспособного гражданина получать консультации и ежемесячно формировать информацию о доходах и расходах.

Информация об имуществе в собственности свидетельствует о способности гражданина планировать и накапливать средства для его приобретения. Оно также может стать предметом залога или выступить источником средств для погашения кредита по альтернативному соглашению с банком в случае неплатёжеспособности. Банку необходимо ознакомиться с источником средств для покупки автомобиля или недвижимости и убедиться, что это был договор купли-продажи, а не результат приватизации, наследования или дарения.

Таблица 6. Соответствие групп доходов и расходов физического лица

Социальные доходы

Расходы текущие

 

Трудовые доходы

 

Расходы единовременные

 

Инвестиционные доходы

 

Накопления

 

Кредиты

 

 

Имущество, которое, как правило, является предметом залога, - это недвижимость и автомобили. В случае неплатёжеспособности кредитные организации и заёмщики вынуждены реализовывать его в неблагоприятных условиях ускоренной продажи. Анализ соотношения источников средств (доходов) и расходов физического лица, представленный в таблице 6, даёт возможность оценить его платёжные возможности и уровень кредитоспособности. Это позволяет более эффективно распоряжаться денежными средствами домохозяйства и выработать рациональную политику заимствований.

Описанная модель доходов и расходов физического лица является упрощённым представлением о семейном бюджете, но в то же время даёт необходимую информацию для принятия решений по финансовым вопросам.

В некоторых случаях платежеспособность потенциального заемщика оценивается банком как хорошая, если сумма по обслуживанию долга составляет менее 60% его текущих расходов.

В таблице 7 представлены факторы, влияющие на платёжеспособность заёмщика, и шкала их оценки. Для каждого заёмщика необходимо определять в баллах конкретное значение фактора. Для разработки конкретной шкалы факторов необходима статистическая информация о заёмщиках, имеющих просроченные ссуды.

Такая информация на общенациональном уровне отсутствует, поскольку бюро кредитных историй не располагают столь подробной информацией о заёмщиках. Но подобная работа ведется на уровне отдельных банков. За рубежом аналогичные исследования проводятся как учёными, так и компаниями (например, Visa).

Под экономической активностью понимается наличие дополнительных доходов от работы по совместительству, предпринимательской деятельности или финансовых вложений. С одной стороны, это свидетельствует о желании и способностях человека к увеличению своего заработка, которые могут быть полезны в случае финансовых трудностей, а с другой - экономическая активность создаёт и дополнительные риски в случае игры на бирже или возникновения непредвиденных налоговых обязательств. С увеличением возраста человека увеличивается и риск неплатёжеспособности, поскольку возрасту до 40 лет сопутствуют большие возможности взять кредит. Однако обратный эффект имеет место при накоплении имущества и сбережений человеком и, следовательно, меньшей потребности в кредите.

Таблица 7. Факторы, влияющие на платёжеспособность заёмщика

Показатели

Балльная оценка

0

1

2

3

Доход по основному месту работы, тыс. руб.

менее 10

от 10 до 30

от 30 до 50

свыше 50

Экономическая активность (прочие доходы), тыс. руб.

нет

менее 10

от 10 до 30

от 30 до 50

Возраст заёмщика, лет

старше 60

от 23 до 27

от 45 до 60

от 27 до 45

Состав семьи

более трёх иждивенцев

два или три иждивенца

иждивенцев нет или один человек

доход супруга (супруги) не менее 40% общих доходов семьи

Уровень образования заёмщика

среднее

среднее специальное

высшее

учёная степень (МБА)

Наличие недвижимости в собственности (место основного проживания (квартира, дом))

отсутствует у членов семьи

в собственности родственников

в собственности супруга (супруги)

в собственности заёмщика

Наличие более чем одного объекта недвижимости в собственности

отсутствует у членов семьи

дача

земельный участок, деревенский дом

коттедж, квартира, пригодные для постоянного проживания

Наличие автомобиля в собственности

отсутствует у членов семьи

один

два

три и более

Водительское удостоверение или справка о состоянии здоровья

не представлена

X

X

представлена

Наличие полиса добровольного медицинского страхования

нет

X

оплачивается работодателем

оплачивается заёмщиком

Поездки за рубеж в течение последних 12 месяцев

нет

одна

две

три и более

Ведение бизнеса как источник дополнительного дохода

X

более 30% совокупного дохода

до 30% совокупного дохода

X

Состав семьи необходимо изучить с позиций возникновения риска содержать нетрудоспособных пожилых родственников, выплаты алиментов на содержание детей или супругов от первого брака. С другой стороны, доходы супруга (супруги) являются дополнительным источником финансового обеспечения семьи.

 

Наличие более чем одного объекта недвижимости в собственности может стать источником залога, продажу которого осуществить процессуально проще, чем, например, единственной квартиры, являющейся местом проживания семьи.

Наличие автомобиля в собственности, с одной стороны, является потенциальным залогом, а с другой - свидетельствует об увеличении риска непредвиденных расходов в случае дорожно-транспортного происшествия.

Ведение бизнеса помимо занятости по основному месту работы представляет особый интерес, поскольку предприниматели в большей степени различаются по уровню благосостояния и более расположены к риску, чем граждане в целом. Оба эти фактора увеличивают вероятность неплатёжеспособности.

К факторам, которые сложно прогнозировать, но которые влияют на платёжеспособность заёмщика, относятся развод, проблемы со здоровьем, влекущие утрату трудоспособности, потеря работы.

Предлагается каждому фактору присвоить определённый коэффициент его значимости (см. таблицу 8).

Затем на основании балльной оценки фактора и коэффициента значимости можно рассчитать кредитный рейтинг заёмщика. В таблице 1.8 приведены результаты определения кредитного рейтинга по предлагаемой методике для женатого мужчины 30 лет, доход которого по основному месту работы составляет 40 тыс. руб., из прочих источников - 20 тыс. руб. Его супруга работает, в семье один ребёнок.

Таблица 8. Определение кредитного рейтинга заёмщика

Показатели

Значение в баллах

Коэффициент значимости, от 1 до 5

Значение, принимаемое для расчёта кредитного рейтинга

Доход по основному месту работы

2

5

10

Экономическая активность

2

4

8

Возраст заёмщика

3

3

9

Состав семьи

2

3

6

Уровень образования заёмщика

2

3

6

Наличие недвижимости в собственности (место основного проживания)

2

2

4

Наличие более чем одного объекта недвижимости в собственности

2

2

4

Наличие автомобиля в собственности

1

2

2

Водительское удостоверение или справка о состоянии здоровья

3

2

6

Наличие полиса добровольного медицинского страхования

0

2

0

Поездки за рубеж в течение последних 12 месяцев

1

2

2

Ведение бизнеса как источник дополнительного дохода

0

1

0

Кредитный рейтинг

X

X

62

По таблице 9 можно определить лимит кредитования в зависимости от кредитного рейтинга.

Таблица 9. Расчёт лимита кредитования в зависимости от кредитного рейтинга

Показатели

Категория 1

Категория 2

Категория 3

Категория 4

Кредитный рейтинг заёмщика

30 и менее

от 31 до 60

от 61 до 80

свыше 81

Коэффициент для определения лимита кредитования к совокупному доходу при сроке кредита один год

кредитование нецелесообразно

1,9

2,2

2,8

В целом все платежеспособное население, оформляющее кредит в банке, можно разделить на три группы.

Первая группа - это граждане, обращающиеся за дополнительным финансированием в условиях острой нехватки денежных средств при совершении какой-то покупки. Как правило, такие кредиты выдаются прямо в торговых центрах (мебельные магазины, магазины бытовой техники и электроники, компьютерные магазины, магазины сотовой связи и т.п.). Часть кредитов оформляется в отделениях банков - это, как правило, кредиты на ремонт, на строительство, на обучение и т.п., здесь же оформляют кредиты частные лица, желающие за счет кредитных средств приобрести автомобиль или недвижимое имущество.

Вторая группа - это люди, просто не склонные к накоплению денежных средств. Деньги очень быстро расходуются по мелочам или уходят на текущие расходы, и у людей нет возможности совершить серьезную покупку. Кредитование в данном случае, с одной стороны, дисциплинирует тех, кто попросту не умеет планировать свои расходы (либо не дисциплинирует, и тогда их финансовое положение еще больше ухудшается, особенно это касается тех частных лиц, которые с целью получения большей суммы кредитов завышают свои доходы и подделывают соответствующие справки). С другой стороны, потребительское кредитование позволяет людям с не очень высокими доходами приобретать имущество, на которое они иначе не смогли бы накопить денежные средства, к примеру, автомобиль или квартиру.

Представители третьей категории оформляют кредит, руководствуясь так называемым стадным чувством. Чаще всего такие клиенты в состоянии самостоятельно оплатить ту или иную покупку своими средствами, но им просто нравится или интересен процесс получения кредита, несмотря на значительную переплату. Кроме этого, иногда проще купить автомобиль в кредит и погашать его по мере поступления денежных средств, чем единовременно вытаскивать значительную сумму из семейного бюджета или бизнеса (в случае, к примеру, с индивидуальными предпринимателями). [18]

Кроме того, чем меньше размер суммы кредита, тем больше переплата. Таким образом, получить кредит в настоящее время намного проще, чем расплатиться по нему. Данная проблема очень важна, особенно с учетом того, что банки все чаще принимают к рассмотрению справки о доходах в свободной форме.

В отсутствие специального законодательства на уровне закона правое регулирование потребительского кредитования осуществляется с помощью подзаконных актов. Например, ЦБ РФ выпустил письмо от 5 мая 2008 г. N 52-Т Памятка заемщика по потребительскому кредиту. Эта Памятка заемщика содержит информацию, которая может помочь заемщику (потенциальному заемщику) при принятии решения о получении потребительского кредита. В этом же письме ЦБ РФ дал инструкции территориальным учреждениям ЦБ РФ провести с кредитными организациями дополнительную работу, направленную на максимально полное раскрытие перед заемщиками информации об условиях потребительского кредитования, включая размещение Памятки заемщика, таким образом, чтобы заемщики имели возможность с ней ознакомиться (например, в местах обслуживания клиентов).

Согласно письму N 52-Т потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. В письме отмечено, что право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (ст. 10 Закона Российской Федерации О защите прав потребителей, ст. 30 Федерального закона О банках и банковской деятельности). К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Важное значение в работе над защитой прав потребителей послужило введение необходимости раскрытия эффективной процентной ставки при выдаче кредитов. Это было отмечено в письме ЦБ РФ от 17 марта 2008 г. N 26-Т Об эффективной процентной ставке.

До введения требования о раскрытии эффективной процентной ставки потребительские кредиты представляли повышенную опасность для физических лиц, так как номинальная процентная ставка по кредиту не отражала реальных выплат, которые делало физическое лицо по такому кредиту. В договорах мелким шрифтом печатались условия, увеличивающие ставку. Граждане же получающие кредиты не всегда внимательно читали договор. Такое положение явилось основанием для антимонопольной службы для рассмотрении нескольких дел по этим вопросам. Более того, еще в 2005 г. Федеральная антимонопольная служба и ЦБ РФ выпустили письмо от 26 мая 2005 г. N ИА/7235, 77-Т О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Как было указано в этом письме, рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что кредитование физических лиц - это услуга, доступная практически каждому клиенту независимо от формы и размера его дохода, вопрос только в том, каков размер требуемого кредита. Сейчас, пожалуй, почти не осталось людей, не соприкоснувшихся с кредитованием физических лиц, так как если они и не являются заемщиками, то, как минимум, выступают созаемщиками, поручителями или залогодателями по кредитам родственников или друзей или хотя бы раз просто задумывались о том, чтобы начать жить в долг.

Таким образом, потребительский кредит выделяется в отдельный вид кредитного договора в связи с тем, что заемщиком по данному виду договора вступает гражданин, использующий кредитный средства не для предпринимательской цели, а для удовлетворения своих личных, семейных, домашних и бытовых потребностей.

Важное значение для налаживания кредитных отношений и построения современной экономики в целом имеет Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗО кредитных историях.

Федеральный закон О кредитных историях направлен на снижение затрат банков при оценке кредитоспособности заемщиков и, как следствие, на снижение стоимости выдаваемых кредитов.

Глава 2. Анализ потребительского кредитования банка Ханты-Мансийский банк Открытие

 

2.1 Характеристика финансово-экономической деятельности банка

Ханты-Мансийский банк Открытие - один из крупнейших универсальных розничных банков России. По размеру активов он входит в ТОП-15 крупнейших финансово-кредитных институтов страны и занимает лидирующие позиции в работе с частными клиентами и малым бизнесом.

Надежность банка подтверждается рейтингами международных агентств StandardPoor’s (BB-) и Moody’s (Ba3).

В ноябре 2014 года Группа Открытие завершила реорганизацию розничного банковского бизнеса: Банк Открытие и Новосибирский Муниципальный банк присоединены к Ханты-Мансийскому банку. После реорганизации банк получил название Ханты-Мансийский банк Открытие.

Банк входит в состав финансовой группы Открытие - крупнейшей в России независимой полнофункциональной финансовой группы с суммарными активами около 2 трлн рублей. В составе группы банк специализируется на обслуживании частных клиентов и малого бизнеса.

Развитие в составе группы позволяет банку предложить своим клиентам полный спектр финансовых решений: классические банковские продукты, инвестиционные и страховые услуги.

Ханты-Мансийский банк Открытие работает под двумя брендами. На территории Ханты-Мансийского округа банк развивается под брендом Ханты-Мансийского банка, который в этом регионе обладает высокой узнаваемостью. На остальной территории России банк работает под брендом Банка Открытие. Новосибирский Муниципальный банк преобразован в филиал Муниципальный банка ХМБ Открытие.

Основные стратегические цели для Банка:

- сохранение позиций системообразующего банка для Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, Урала и Западной Сибири с социально ориентированной моделью;

- сохранение и улучшение позиций лидирующего универсального банка по активам в банковской системе России среди TOP-30 банков России;

- сохранение позиции крупнейшего регионального банка Западной Сибири и Уральского федерального округа, дальнейшее увеличение масштабов бизнеса за счет выхода в другие регионы, приграничные с территориями присутствия Банка.

Банк награжден дипломом За вклад в развитие ипотечного рынка в регионах. Вручение престижной награды состоялось на IV ежегодной конференция Ипотека в России: время новостроек (Москва), организованной рейтинговым агентством Эксперт РА.

Банк стал победителем ежегодного конкурса Лидер бизнеса Югры - 2013 в номинации Финансы, проводимого Торгово-промышленной палатой округа при продержке правительства Ханты-Мансийского автономного округа - Югры. Банк стал победителем IX Национальной банковской премии, организованной Ассоциацией российских банков, в номинации За вклад в развитие банковских услуг населению. Также в номинации Услуги банка лучшим признан перечень услуг Банка, в числе которых Кредитование и комплексное банковское обслуживание малого бизнеса.

Банк совместно с Правительством Ханты-Мансийского автономного округа - Югры выступил организатором открытых соревнований по лыжным гонкам Югорский лыжный марафон. В забегах на 5,25 и 50 км.с общим призовым фондом в 3 млн. руб., приняли участие свыше 1 200 спортсменов.

Основные факторы конкурентоспособности Банка:

- Бренд Банка один из наиболее узнаваемых и самых сильных региональных брендов в Ханты-Мансийском автономном округе - Югре, Тюменской области, Западной Сибири и на Урале.

- Широкая филиальная сеть в регионах присутствия в сочетании с универсальностью офисов обслуживания.

- Большой выбор и высокое качество предоставляемых финансовых услуг.

- Активное использование самых современных технологий.

- Диверсифицированная клиентская база позволяет успешно управлять ресурсами и минимизировать финансовые риски.

- Сильные позиции Банка в корпоративном сегменте за счет сохранения сотрудничества Банка с ведущими предприятиями Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, Санкт-Петербурга и других регионов.

- Активное продвижение специальных программ для сотрудников корпоративных клиентов, индивидуальное VIP-обслуживание, реализация и участие в социально значимых программах.

- Развитая инфраструктура обслуживания банковских карт, в том числе наличие собственного процессингового центра.

- Тесное сотрудничество с администрациями муниципальных образований.

- Огромный опыт депозитных, конверсионных, срочных и других операций на межбанковском и биржевом рынках.

- Положительная репутация и почти 22-летний опыт банковского бизнеса.

- Высокие показатели деятельности и рейтинги Банка.

Кредитный портфель (с учетом просроченной задолженности) с 1 января 2013 года по 1 января 2014 года увеличился на 18 948 млн. руб. и составил на 1 января 2014 года 80 105 млн. руб., в т.ч. секьюритизированные кредиты - 5 947 млн. руб. Изменения и темпы прироста кредитного портфеля физических лиц представлены в таблице 10. [44]

Таблица 10. Темпы прироста кредитного портфеля физических лиц за 2013 год.

Отчетная дата

01.01.2013

01.04.2013

01.07.2013

01.10.2013

01.01.2014

Итого за 2013 год

Кредитный портфель, млн. руб.

61 156

64 738

71 883

76 858

80 105

в т.ч. секьюритизированные кредиты, млн.руб.

-

-

-

6 226

5 947

х

Прирост/уменьше-
ние по сравнению с предыдущим месяцем, млн. руб.

-

3 582

7 145

4 975

3 249

18 948

Темп прироста, %

-

6%

11%

7%

4%

31%

Отатк

Информация об изменении кредитного портфеля физических лиц за 2013 год в разрезе филиалов Банка представлена в таблице 11.

Таблица 11

Динамика кредитного портфеля за 2013 г., в разрезе филиалов Банка

Филиал/Дирекция

Объем ссудной задолженности, млн. руб.

Прирост/снижение

за 2013 г., млн. руб.

01.01.2013

01.01.2014

г. Нижневартовск

13 051

16 402

3 351

г. Ханты-Мансийск

8 317

10 882

2 565

г. Санкт-Петербург

4 824

6 698

1 874

г. Сургут

7 178

9 027

1 850

г. Екатеринбург

1 235

2 680

1 445

г. Урай

0

1 290

1 290

г. Нефтеюганск

6 031

7 220

1 188

г. Москва

2 537

3 454

918

г. Пыть-Ях

1 826

2 590

764

г. Курган

1 049

1 693

645

г. Ноябрьск

1 704

2 340

636

г. Нягань

2 448

2 969

522

г. Советский

1 681

2 121

440

г. Радужный

1 400

1 814

414

г. Челябинск

245

643

398

п.г.т. Березово

999

1 281

282

г. Белоярский

976

1 211

235

г. Югорск

1 830

1 122[1]

-708

ИТОГО:

61 156

80 105

18 948

Увеличению кредитного портфеля способствовало превышение объемов выдач над объемами погашения, что, в свою очередь, является следствием проводимой кредитной политики (улучшение условий кредитования, рекламные и маркетинговые акции, проведение конкурса для работников кредитных подразделений).

Планы по кредитованию выполнены на 101 % (перевыполнение составило 789 млн. руб.), в том числе планы по ипотеке выполнены на 105,1 % (перевыполнение составило 1,5 млрд. руб.), планы по автокредитам выполнены на 101,3 % (перевыполнение составило 53 млн. руб.), планы по потребительским кредитам выполнены на 97,6 % (невыполнение составило 1 млрд. руб.), планы по кредитным картам и овердрафтам выполнены на 110,6 % (перевыполнение составило 209 млн. руб.) [44].

В 2013 году Банк продолжил реализацию комплекса мероприятий, направленных на предоставление клиентам широкого спектра современных, качественных, технологичных банковских продуктов и услуг. Акценты в деятельности были сделаны на развитии дистанционных каналов обслуживания, внедрении новых продуктов, развитии социального проекта.

В целях обеспечения конкурентных позиций на рынке вкладов, велась планомерная работа по модернизации продуктовой линейки вкладов, в том числе управляемых с использованием сервисов дистанционного банковского обслуживания (ДБО), вводились новые продукты, изменялись финансовые условия.

По состоянию на 1 января 2014 года общая сумма денежных средств на счетах физических лиц составила 70 млрд. руб.[2], по сравнению с 2012 годом произошло увеличение общей суммы на 15,18%. Остатки денежных средств на срочных вкладах, по сравнению с предыдущим периодом, увеличились на 15,02% и составили 47,98 млрд. руб. Остатки денежных средств на вкладах до востребования уменьшились на 4,34% и составили 2,44 млрд. руб. Остатки средств на текущих счетах для осуществления операций с использованием банковских карт увеличились по сравнению с 2012 годом на 18,59% и составили 19,57 млрд. руб.

Таблица 12. Исполнение основных плановых показателей на 01.01.2014: Пассивы (с учетом сегмента VIP):

(млн. руб.)

Факт

План

Отклонение

01.01.2014

01.01.2014

абс.

%

Средства клиентов

69 994

67 909

2 085

103%

До востребования

(с учётом банковских карт)

22 014

21 679

335

102%

Срочные

47 980

46 230

1 750

104%

Непроцентные доходы:

(млн. руб.)

Факт

План

Отклонение

01.01.2014

01.01.2014

абс.

%

Чистые комиссионные доходы

2 052

1 865

187

110%

Торговые доходы

92

139

-47

66%

Данные по системам денежных переводов за период с 01.01.2013 по 31.12.2013:

Денежная система/

показатель

Итого, 2012

Итого, 2013

В том числе по системам:

Абсолютное изменение

Процентное изменение

Вестерн Юнион

Мигом

Близко

Золотая корона

Объем переводов (млн. руб.)

1 052,976

1 034,71

144,546

378,14

364,468

147,556

-18,266

-1,77%

В целях обеспечения высокого уровня обслуживания клиентов проведены мероприятия по очному и дистанционному обучению работников Банка, участвующих в процессе обслуживания физических лиц.

В течение года реализован широкий спектр рекламно-маркетинговых мероприятий по продвижению розничных продуктов и услуг, в частности:

- в целях продвижения банковских вкладов проведена стимулирующая лотерея Время выгодных вкладов;

- в целях продвижения социальных продуктов Банка проводится маркетинговая акция среди держателей социальных карт Банка Прибавка к пенсии;

- в целях продвижения банковских карт СТАТУС - ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК, в том числе кредитных карт: проведено две BTL-кампании в аэропорту Внуково г. Москва; маркетинговая акция Золотое лето; маркетинговая акция Мили в подарок;

- в целях популяризации безналичных форм оплаты (банковских карт) проведена акция для торгово-сервисных предприятий, устанавливающих POS-терминальное оборудование Банка.

В течение года Банк активно участвовал в выставках и обучающих мероприятиях, проводились презентации розничных продуктов и услуг, в том числе на предприятиях-партнерах, распространялись рекламно-информационные материалы, проведен комплекс мероприятий направленных на повышение финансовой грамотности населения.

Общая эмиссия на 1 января 2014 года составила 859 602 карты, по сравнению с 2012 годом общее количество эмитированных карт увеличилось на 58 316 штук. Эмиссия кредитных карт на 1 января 2014 года составила 63 111 карт, объем эмиссии кредитных карт, по сравнению с предыдущим отчетным периодом, увеличился на 8 798 карт. Количество активированных кредитных карт составило 61 013 карт, прирост по сравнению с прошлым периодом на 9 317 карты. Объем установленных по кредитным картам лимитов увеличился на 1 915 900 тыс. руб., объем выданных кредитов увеличился на 433 692 тыс. руб.

Таблица 13

Показатели бизнеса банковских карт

Показатель

Факт, 01.01.2013

Факт, 01.01.2014

Абсолютное изменение

Процентное изменение

Количество эмитированных карт по Банку всего (шт.)

801 286

859 602

58 316

7,28%

Количество эмитированных кредитных карт (шт.)

54 313

63 111

8 798

16,20%

Количество активированных кредитных карт (шт.)

51 696

61 013

9 317

18,02%

Установленные по кредитным картам лимиты (млн. руб.)

4 323 855

6 239 755

1 915 900

44,31%

Объем выданных кредитов (млн. руб.)

1 282 843

1 716 535

433 692

33,81%

По состоянию на 1 января 2014 года общее количество установленных банкоматов - 825 шт., POS-терминалов в торгово-сервисной сети - 9 543 шт., POS-терминалов в ПВН - 419 шт., количество информационно-платежных киосков - 86 шт.

Оборот в торгово-сервисной сети за отчетный период составил 23 572,6 млн. руб., торговая уступка составила 392,7 млн. руб. По сравнению с предыдущим годом в 2013 году сумма операций увеличилась на 48 %, сумма торговой уступки увеличилась на 43,5 %. За отчетный период в торгово-сервисной сети Банка совершено 24 053,8 тыс. операций (количество операций, по сравнению с 2012 годом, увеличилось на 65,7 %).

Таблица 14

Платежи в торгово-сервисной сети

2012 год

2013 год

Динамика

кол-во операций, шт.

сумма операций, млн. руб.

торговая уступка, млн. руб.

кол-во операций, шт.

сумма операций, млн. руб.

торговая уступка, млн. руб.

прирост

кол-ва операций

прирост

суммы операций

прирост

торговой уступки

шт.

%

млн. руб.

%

млн. руб.

%

14 513 673

15 929,69

273,73

24 053 823

23 572,5

392,67

9 540 150

65,7

7 642,88

48,0

118,95

43,5

Сумма платежей в банкоматах, информационно-платежных киосках и с использованием услуг дистанционного банковского обслуживания Мобильный банкинг, WEB-банкинг за 2013 год составила 12 968,4 млн. руб. По сравнению с прошлым годом сумма платежей увеличилась на 52,7%. За отчетный период совершено 10 121,4 тыс. операций (в сравнении с 2012 годом, количество операций уменьшилось на 6,0%).

Таблица 15

Платежи в банкоматах, информационно-платежных киосках и с использованием услуг дистанционного банковского обслуживания Мобильный банкинг, WEB-банкинг

2012 год

2013 год

Динамика

кол-во операций, шт.

сумма операций, млн. руб.

кол-во операций, шт.

сумма операций, млн. руб.

прирост
кол-ва операций

прирост

суммы операций

шт.

%

млн. руб.

%

10 765 776

8 493,78

10 121 395

12 968,40

-644 381

-6,0

4 475

52,7

На 1 января 2014 года количество клиентов, подключивших услугу Мобильный банкинг, составляет 28 584 клиента, за отчетный период количество пользователей Мобильного банкинга увеличилось на 3 631 клиента (14,6%). Количество клиентов, подключивших услугу WEB-банкинг, составляет 34 484 клиента, за отчетный период количество пользователей WEB-банкинг увеличилось на 13 531 клиента (64,6%).

Таблица 16

Услуги Мобильный и WEB-банкинг

Наименование услуги

01.01.2013

01.01.2014

Прирост

шт.

%

Мобильный банкинг

24 953

28 584

3 631

14,6

WEB-банкинг

20 953

34 484

13 531

64,6

В рамках мероприятий по увеличению объемов бизнеса, привлечению клиентов и продвижению банковских карт введены в действие новые карточные продукты:

- предоплаченная (подарочная) карта Visa Gift;

- расчетная (дебетовая) банковская карта MasterCard Standard UGRA LOPPET - ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК;

- кобрендинговая дебетовая и кредитная карты СТАТУС - ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК MasterCard GOLD.

В течение 2013 реализован сервис по переводу денежных средств с банковской карты международной платежной системы Visa International / MasterCard Worldwide на банковскую карту международной платежной системы Visa International / MasterCard Worldwide (по номеру банковской карты получателя).

В WEB -банкинге реализован/модернизирован ряд сервисов, в том числе сервисов позволяющих управлять картами и лимитами, управлять 3D-Secure, управлять смс и e-mail информированием, позволяющих устанавливать ограничения/запрет осуществления расчетов с использованием банковской карты при чтении данных по магнитной полосе и т.д.

На 1 января 2014 года доля Банка на рынке доставки пенсий, пособий, социальных выплат, стипендий на территории Ханты-Мансийского автономного округа - Югры оценочно составила 28,8 %, что больше чем в предыдущем периоде. Кроме того, продолжается работа по увеличению доли Банка на рынках других территорий присутствия.

В рамках продвижения социального проекта реализован комплекс мероприятий, в т.ч. мероприятий по организации доставки трудовых и доп. пенсий, пенсионных накоплений, а так же прочих социальных выплат, мероприятий по вступлению и присоединению к ЕПСС УЭК, реализованы проекты по сотрудничеству с негосударственными пенсионными фондами, реализованы мероприятия, направленные на оптимизацию взаимодействия с государственными и муниципальными структурами и т.д.

В 2013 году, при плане операционных расходов 8 555 млн. руб., фактически расходы составили 7 706 млн. руб., экономия составила 849 млн. руб. или 9,9 % от плана.

Экономия расходов, в том числе, была обеспечена за счет проведения на постоянной основе мероприятий по оптимизации, а именно:

- согласование всех хозяйственных договоров региональной сети Банка;

- бюджетирование расходов в программном комплексе Budget;

- приоритетный выбор поставщиков при размещении заказа на сумму более 300 тыс. руб. на конкурсной основе;

- применение стандартов оснащения рабочих мест.

2.2 Анализ банковских продуктов потребительского кредитования.

Анализ кредитных продуктов и состояния кредитования проведем на примере Центра потребительского кредитования, расположенного по адресу 125040, г. Москва, 3-я ул. Ямского поля, 32 .

Соответственно, в данном случае речь пойдет о потребительских кредитах.

Заемщик, претендующий на получение потребительского кредита в ОАО ХМБ, на момент подачи Анкеты-заявления на предоставление кредита должен соответствовать следующим требованиям (приложение 1):

а) иметь гражданство Российской Федерации, постоянную регистрацию в городе нахождения кредитующего подразделения Банка, включая соответствующую область;

б) возраст на момент подачи Анкеты-заявления должен составлять не менее 25 года и на момент погашения кредита до 65 лет;

в) иметь основное место работы в городе нахождения кредитующего подразделения Банка, включая соответствующую область;

г) стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3-х месяцев.

д) Поручителем по кредиту не может являться супруг/супруга Заемщика.

Все платежи по кредиту равны между собой, за исключением последнего платежа. Последний платеж отличается от ежемесячного и производится не позднее даты, установленной Кредитным договором.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных настоящим Договором, Заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 0,2 (Ноль целых и две десятых) процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

ОАО ХМБ предоставляет кредиты на приобретение различных видов товаров. Потребительские кредиты от ОАО ХМБ можно получить во многих магазинах и торговых центрах, где имеются точки выдачи таких кредитов.

ОАО ХМБ осуществляет кредитование физических лиц по следующим направлениям:

а) экспресс-кредит на приобретение товара в магазинах;

б) кредит наличными;

в) кредит на миллион;

г) кредит по персональному предложению;

д) кредитные карты.

Оформлением автокредитования и ипотеки рассматриваемый Кредитный центр не занимается.

В таблице 17

Представлена информация об особенностях кредитования физических лиц в отделении ОАО ХМБ.

Текущие кредитные линии

Сумма, рубли

Срок, месяц

Процентная ставка

Наличными

до 300 000

6 48

36%

По персональному предложению

до 500 000

6 48

от 24%

На миллион

до 3 000 000

6 48

от 19%

Кредитные карты

до 1 000 000

60

от 28% до 36%

В магазинах

до 1 000 000

3 36

от 20%

Рассмотрим программы кредитования подробнее.

Сегодня потребительский кредит в Ханты Мансийском банке может быть оформлен в одном из 11 филиалов или 160 дополнительных офисов на территории РФ. Причем в настоящее время действуют 5 различных программ по данному направлению кредитования, в том числе, овердрафт, устанавливаемый на карточный счет. Кстати, по желанию заемщика к любому кредиту банк может выдать карту кредитного класса. Размер лимита, установленного на карточный счет, зависит основного кредита.

Так, например, при сумме кредита от 150 тыс. до 300 тыс. размер лимита составит 30 тыс. рублей, а при сумме свыше миллиона рублей ровно 100 000 рублей. Более конкретную информацию о градации размеров лимита можно получить в представительстве банка.

Широкое разнообразие предоставляемых Ханты-Мансийским банком потребительских кредитов предоставляет клиентам банка выбор.

В настоящее время в Банке действует 6 программ потребительского кредитования.

Итак, оформление кредита на потребительские цели возможно в рамках следующих программ:

Дружеский идеально подходит для клиентов, впервые обращающихся за кредитом в банк. Средства выдаются под 14% годовых (и выше) на срок до 7 лет. Минимальный размер кредита составляет 50 тыс. рублей. Для выдачи обязательно наличие одного поручителя, которым может выступать физическое лицо;

Отпускной может быть использован для оплаты туристического тура, который был приобретен у туроператора-партнера банка. Максимальный срок кредитования по программе составляет 12 месяцев, обеспечение по кредиту не требуется, процентная ставка 16,5% годовых. Кредит оформляется на сумму от 50 000 рублей и выше;

Для своих выдается заемщикам, которые являются держателями зарплатных карт банка и имеют положительную кредитную историю. Именно поэтому при оформлении займа на сумму до 1 млн. руб. залог по кредиту не требуется. Процентная ставка по программе от 12% годовых, максимальный срок кредитования 7 лет;

Простое решение данная программа прежде всего ориентирована на владельцев пенсионных и зарплатных карт банка. Заем может быть оформлен на срок до 5 лет под 18,9%-19,4% годовых. Минимальная сумма кредита 30 тыс. рублей;

Овердрафт кредитный продукт для широкого круга заемщиков. Кредит может быть оформлен на весь срок действия пластиковой карты клиентов, которые впервые обращаются в банк за кредитом, а также сотрудников муниципальных унитарных предприятий и работников крупных сетевых клиентов банка. Максимальная сумма займа 100% от среднемесячного дохода. Процентная ставка по кредиту от 14,5% годовых.

В рамках данной программы деньги не выдаются напрямую заемщику, а зачисляются на специально открытую по этому поводу пластиковую VISA Electron Instant Issue или неэмбоссированный MasterCard Unembossed.

Продукт Потребительский один из наиболее молодых в линейке предложений для физических лиц. Он предоставляется на следующих условиях:

- срок кредитования до 60 месяцев;

- процентная ставка от 17% до 24% годовых (зависит от выбранного срока кредитования);

- поручитель требуется, если сумма кредита составляет от 300 тыс. рублей и выше;

- максимальная сумма кредита 1 млн. рублей;

- комиссия за выдачу средств единовременная, составляет 2%.

Для клиентов, обслуживающихся в рамках зарплатного проекта с данным банком и имеющих положительную кредитную историю, размер комиссии за выдачу составляет 0%. Иные виды комиссий при оформлении и пользовании заемными средствами по данной программе полностью отсутствуют.

Кредит Пенсионный подходит клиентам банка - пенсионерам старше 65 лет и не требует предоставления обеспечения.

Ставка кредита составляет 18 %, сроком до 60 месяцев. Размер кредита - от 30 тыс рублей.

К слову отметим, что недавно подключенный Ханты-Мансийским банком сервис уведомлений об изменениях в кредитных историях заёмщиков Триггеры, значительно упростит контроль клиента над текущей ситуацией со своим кредитом. Данная услуга - инновационная новинка одного из лидеров российского рынка кредитных историй - Объединенного кредитного бюро, информационная база которого охватывает все регионы страны.

Триггеры представляют собой уведомления, которые получает банк в случае каких-либо изменений в социально-демографической или финансовой жизни его заемщиков. Это позволяет анализировать и контролировать потребности клиентов в финансовых услугах, влиять на повышение их лояльности к банку, разрабатывать новые услуги и продукты, а также осуществлять профилактику просрочек и прочих рисков кредитования.

В настоящий момент Ханты-Мансийский банк активно развивается в сфере розничного кредитования, - комментирует вице-президент финансовой организации В. Вешняков. - В современных условиях необходимо максимально оперативно реагировать на возникающие потребности клиентов и своевременно делать им актуальные предложения. Использование сервиса Триггеры позволяет более точно определять пожелания людей и разрабатывать продукты, которые будут максимально удобны и востребованы.

2.3 Анализ механизма потребительского кредитования в банке

Работа Центра кредитования ОАО ХМБ состоит из нескольких этапов, которые непосредственно связаны с процедурой выдачи кредита:

- Прием заявки на получение кредита.

Сотрудник кредитного отдела принимает заявление на получение кредита от потенциального заемщика, а так же проводит ознакомительное собеседование, в ходе которого заемщик сообщает об имеющейся потребности в кредитных ресурсах, в том числе о сумме, сроках, цели использования кредита. Далее кредитный инспектор вносит в Систему данные о потенциальном заемщике (ФИО и паспортные данные). Система осуществляет поиск информации о заемщике в базе.

- Запрос в Бюро кредитных историй.

Независимо от того, есть ли информации о заемщике в базе ОАО ХМБ, сотрудник кредитного отдела делает запрос в Бюро кредитных историй. Информация по запросу Банка предоставляется практически мгновенно, сотруднику кредитного отдела в запросе необходимо лишь указать паспортные данные потенциального заемщика. При получении запроса Бюро кредитных историй выдаст информацию о действующих и погашенных кредитах, суммах задолженностей, количестве и длительности просрочек по кредитам, датах возникновения и погашения задолженности, а также о количестве предыдущих обращений заемщика в банки.

После получения ответа о состоянии кредитной истории потенциального заемщика сотрудник кредитного отдела решает, можно ли продолжать с вами работу или стоит отказать в получении кредита.

Отмечу, что иногда Банк может пойти на уступки заемщику даже при плохой кредитной истории, если просрочки имели место очень давно или для них есть веские обоснования. Однако в этом случае банк может затребовать дополнительные сведения или документы, а также установить повышенную ставку по кредиту или уменьшить сумму кредита.

- Экспресс анализ заемщика.

Если информации о заемщике в базе ОАО ХМБ отсутствует и у него положительная кредитная история, то сотрудник кредитного отдела вносит данные, указанные потенциальным заемщиком в анкете в Систему. Далее Система осуществляет перевод всех количественных и качественных показателей информации о заемщике в единую шкалу надежности и присваивает бальную оценку. Под надежностью понимается доверие к заемщику по возврату предоставляемого кредита, выражаемое в общем случае через вероятностные оценки.

- Оценка платежеспособности заемщика.

При оценке платежеспособности потенциального заемщика ОАО ХМБ ключевым моментом является его возможность регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту, исходя из документально подтвержденных доходов. Проверка платежеспособности - это сбор официальных документов о полученном доходе. При рассмотрении заявки в расчет принимается обычно только белый доход, кроме того ОАО ХМБ оценивает кредитную историю заемщика.

Для оценки платежеспособности заемщика ОАО ХМБ потенциальный клиент заполняет анкету на кредит (см. приложение), на основании её данных сотрудник кредитного отдела принимает решении о выдаче или не выдаче кредита. Размер кредита устанавливается по следующей схеме: из совокупного дохода заемщика в месяц вычитывается условный прожиточный минимум из расчета на всех членов семьи, а остаток может считаться выплатой по кредиту. Поэтому заемщику выгодно привлекать созаемщика - супругу или супруга, т.к. в этом случае их общий доход будет выше, а уровень вычетов останется на прежнем уровне.

Кредитование физических лиц ОАО ХМБ является одним из самых выгодных розничных кредитных продуктов для заемщика. Однако, оформление документации по кредитной сделке в ОАО ХМБ имеет свои особенности. Подписывая Анкету-Заявление ОАО ХМБ потенциальный заемщик фактически заключает кредитный договор. Анкета-Заявление ОАО ХМБ - это оферта, которую нельзя отозвать. В данном случае соглашение о кредитовании заключается в офертно-акцептной форме.

Форма кредитного договора ОАО ХМБ находится в полном соответствии с действующим законодательством. Так, ГК РФ оговаривает, что договор может быть заключен посредством оферты, а именно предложения одной из сторон договора (возможного заемщика) и ее акцепта - принятия предложения заемщика кредитором. Подписывая анкету, заемщик соглашается, что принятием оферты кредитором станет перечисление ОАО ХМБ суммы кредита на специально открытый для заемщика кредитный счет.

Датой заключения договора о кредитовании будет день зачисления суммы займа на счет клиента. Если клиент просто передумает оформлять кредит уже после подачи заявления, он может оказаться в сложной ситуации. Отзыв оферты в соответствии с действующим законодательством не является возможным. Для отказа от кредита клиенту придется подавать в ОАО ХМБ заявление о расторжении кредитного договора, а также оплачивать задолженность перед кредитором. Альтернативным вариантом может стать подача претензии в отделение ОАО ХМБ или расторжение кредитного договора через суд. Т.о. подав заявление-анкету на получение персонального кредита в ОАО ХМБ, гражданин может автоматически стать клиентом кредитной организации при принятии кредитором положительного решения о возможности выдачи персонального кредита.

Динамика изменений за последние два года свидетельствует об усилении кредитования в Банке. Максимальный объем выданных кредитов за рассматриваемый период был достигнут в 2014 году. По итогам 2014 года наблюдается значительное увеличение выданных кредитов, если в 2013 году Банк оформил договоров на сумму лишь 50786 тыс. руб., то в 2014 - на 58744 тыс. руб. По сравнению с 2013 годом в 2014 году выдано на 15,67% больше денежных средств населению.

Таблица 18. Анализ развития кредитования в отделении ОАО ХМБ

Показатель

2013

2014

Отклонение

тыс. руб.

%

Кредитование населения

50786

58744

7958

15,67

При этом отмечу, что автокредитованием и ипотекой рассматриваемый Кредитный центр не занимается. Анализ структуры выданных кредитов по срокам, представленный в таблице 19, показывает, что наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на срок 12 месяцев. За 2013-2014 гг. наибольший рост произошел по кредитованию на срок 36 месяцев (+53,94%), наименьший рост (уменьшение) - по кредитам на срок 60 месяцев (-56,70%).

Таблица 19. Анализ кредитов по срокам

Показатель

2013

2014

Отклонение

тыс. руб.

%

6 месяцев

9248

8671

-578

-6,24

12 месяцев

23143

26840

3697

15,97

24 месяца

11498

14586

3088

26,86

36 месяцев

4713

7255

2542

53,94

48 месяцев

1234

981

-253

-20,51

60 месяцев

950

411

-538

-56,70

Всего

50786

58744

7958

15,67

Изучим структуру кредитов Кредитного центра ОАО ХМБ в таблице 20. Как видно из данных, структура кредитования за 2 года не изменилась, у физических лиц наиболее востребованы кредиты на срок 12 месяцев, затем по убывающей: 24 месяца, 6 месяцев, 36 месяцев, 48 месяцев и 60 месяцев.

Таблица 20. Структура кредитов по срокам

Показатель

2013

2014

тыс. руб.

доля, %

тыс. руб.

доля, %

6 месяцев

9248

18,21

8671

14,76

12 месяцев

23143

45,57

26840

45,69

24 месяца

11498

22,64

14586

24,83

36 месяцев

4713

9,28

7255

12,35

48 месяцев

1234

2,43

981

1,67

60 месяцев

950

1,87

411

0,7

Всего

50786

100

58744

100

Проведем в таблице 21 анализ по видам кредитов.

Таблица 21. Анализ видов кредитов

Показатель

2013

2014

Отклонение

тыс. руб.

%

экспресс-кредит на приобретение товара в магазинах

17328

15574

-1754

-10,12

кредит наличными

10822

10575

-247

-2,28

кредит на миллион

3916

4735

819

20,91

кредитные карты

7699

14436

6737

87,50

кредит по персональному предложению

11021

13424

2403

21,80

Всего

50786

58744

7958

15,67

Из таблицы видно, что в 2013 году были наиболее востребованы экспресс-кредиты, кредит по персональному предложению и кредит наличными. По итогам 2014 года ситуация изменилась коренным образом: на второе место по объему выданных кредитов в Кредитном центре ОАО ХМБ вышли кредитные карты.

В целом проведенный анализ показал, что и в 2013 году и в 2014 году население охотнее всего брало экспресс-кредиты, т.к. они не требуют справок о доходах физического лица.

В целом по 3 видам из 5 выдаваемых кредитов отмечен рост, наибольший рост кредитования в 2014году был по кредитным картам - рост 87,5% или 6737 тыс. руб. по сравнению с 2013 годом.

Объем кредитов по персональному предложению вырос на 2403 тыс. руб. или на 21,80%, а кредита на миллион на 819 тыс. руб. или на 20,91%.

Объем экспресс-кредитов за год, наоборот, уменьшился с 17328 тыс. руб. до 15574 тыс. руб. или на 10,12%, а по кредиту наличными уменьшение составило 2,28% или 247 тыс. руб.

Изучим структуру кредитов по видам в таблице 22.

Таблица 22. Структура видов кредитов

Показатель

2013

2014

тыс. руб.

доля, %

тыс. руб.

доля, %

экспресс-кредит на приобретение товара в магазинах

17328

34,12

15574

26,51

кредит наличными

10822

21,31

10575

18,00

кредит на миллион

3916

7,71

4735

8,06

кредитные карты

7699

15,16

14436

24,57

кредит по персональному предложению

11021

21,70

13424

22,85

Всего

50786

100,00

58744

100,00

Как видно из данных, приведенных в таблице 22, на экспресс-кредиты по итогам 2014 года приходится 26,51% всех выданных кредитов населению, 24,57% занимают кредитные карты, 22,85% кредит по персональному предложению, 18% приходится на кредит наличными и только 8,06% на кредит на миллион.

На основании проведенного анализа можно сказать, что даже в посткризисные годы Банк сумел развивать кредитование.

Согласно данным, приведенным в таблице 23, объем задолженности по кредитам населению в отделении ОАО ХМБ по итогам 2014 года составляет 3215 тыс. руб.

Таблица 23. Анализ просроченной задолженности

Показатель

2013

2014

Отклонение

тыс. руб.

%

Кредитование населения

50786

58744

7958

15,67

Просроченная задолженность

3868

3215

-653

-16,88

в % к кредитам

7,62

5,47

 

 

При увеличении кредитного портфеля в 2014 г. на 15,67%, объем просроченной задолженности по кредитам населению снизился на 16,88% и на 1 января 2014 г. составил 3215 тыс. руб.

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле Банка за 2014 год снизилась до 5,47% с 7,62%. В целом уровень просроченной задолженности в Банке не высок, однако руководству ОАО ХМБ целесообразно более серьезно подходить к оценке потенциально заемщика.

Предоставление кредитов по анкете создает угрозу массовых невозвратов в ОАО ХМБ. Банку необходимо оценивать риски неплатежеспособности заемщика по развернутой шкале факторов: доходы по основному месту работы; экономическая активность; возраст заемщика; состав семьи; уровень образования; наличие имущества в собственности; состояние здоровья; уровень расходов; наличие полиса добровольного медицинского страхования; поездки за рубеж в течение последнего года; ведение бизнеса как источник дополнительного дохода.

Выводы. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле Банка за 2014 год снизилась до 5,47% с 7,62%. В целом уровень просроченной задолженности в Банке не высок, однако руководству ОАО ХМБ целесообразно более серьезно подходить к оценке потенциально заемщика. Поэтому приводятся предложения автора для совершенствования определения кредитного рейтинга заемщика в ОАО ХМБ.

Глава 3. Перспективы развития банковского потребительского кредитования

 

3.1 Направления развития рынка потребительского кредитования

Банки ужесточили свои кредитные политики, и теперь будущее рынка зависит от поведения выдач 2013-2014 гг. в условиях слабой динамики реальных доходов населения.

За период 01.07.2013-01.07.2014 портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 19% против 38% годом ранее и составил 6,6 трлн. руб. Ранее - драйвер банковского рынка в 2011-2012 гг., теперь необеспеченная розница по динамике портфеля заметно уступает ипотечному кредитованию. На динамике необеспеченной рознице отразились многочисленные новации Банка России, последовательно вводившиеся в течение 2012-2014 гг., а также значительное ухудшение качества кредитов.

 

Остаток задолженности и темп приростка

Рис. 1 - Остаток задолженности и темп приростка [49]

По итогам 2013 года объем просроченной задолженности вырос более чем на 40%, в то время как портфель необеспеченной розницы - только на 30%. После стабилизации в IV квартале 2013 года просроченная задолженность по необеспеченной рознице снова начала расти: за 6 месяцев 2014 доля кредитов, не погашенных в срок, от общего объема ссуд, по которым наступил срок платежа, выросла с 13% до 17,2%.

Новации Банка России смогли вовремя предотвратить наметившийся перегрев рынка потребкредитования. Уже по итогам 2012 года объем портфеля необеспеченных потребительских кредитов достиг уровня в 9% ВВП, что было сопоставимо со странами-аналогами России по темпам инфляции. Такой уровень не являлся чрезмерным - для сравнения соответствующий показатель в Германии на тот момент был в два раза выше. Однако вероятность образования пузыря на рынке необеспеченного потребкредитования существенно возрастала именно в случае приближения уровня закредитованности россиян к развитым странам со значительно более низкими (менее 3%) темпами инфляции. Ведь при одинаковом отношении портфеля потребкредитов к ВВП переплата по кредитам в России и в той же Германии будет различаться более чем в два раза.

С середины 2013 года розничные банки заметно снизили свои риск-аппетиты в пользу менее рискованных сегментов.Большинство лидеров розничного рынка (ХКФ Банк, Банк Траст, Московский кредитный банк) существенно сократили портфель POS-кредитов. Неудивительно, что за период с 01.07.2013 по 01.07.2014 именно сегмент кредитов в торговых точках показал наибольшее замедление - он вырос всего на 2% против 19% по кредитам наличными и почти 22% - по кредитным картам. Портфель карточных кредитов активнее всех наращивали Финансовая группа Лайф (+247%) и Московский Кредитный Банк (+134%). Наиболее высокие темпы прироста кэш-кредитов за год продемонстрировали Лето Банк (+354%), Московский Кредитный Банк (+111%) и Транскапиталбанк (+117%).

Темп прироста рынка необеспеченного потребительского кредитования по итогам 2014 года составит порядка 17%, а абсолютный объем портфеля не превысит 7,3 трлн. руб. Базовый сценарий предполагает сохранение стагнации в экономике (рост реального ВВП по итогам года - не более 0,5%), а также неухудшение геополитический ситуации. Стагнация на рынке POS-кредитования сменится плавным ростом, за год портфель прирастет на 4-5%. Большинство крупных участников рынка уже сократили свое присутствие на рынке, рост же сегмента обеспечат в первую очередь дочки госбанков. Темпы прироста кредитов, выдаваемых на банковские карты, и кредитов наличными составят 15-20%. Основной объем просроченной задолженности по кредитам, выданным в период бума 2011-2013 гг., до конца года полностью отразится в отчетности банков.

 

Чистая процентная моржа и расходы на обеспечение деятельности

Рис. 2 - Чистая процентная моржа и расходы на обеспечение деятельности

Динамика потребительского кредитования в 2015 году будет во многом определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации. В случае сохранения положительной динамики ВВП на уровне в 0,5-1% портфель необеспеченных кредитов по итогам 2015 года вырастет примерно на 15%. При этом уровень просроченной задолженности стабилизируется, а качество новых выдач останется на приемлемом уровне. Негативный сценарий предусматривает сокращение реального ВВП (более чем на 0,5 п.п.), что будет сопровождаться снижением располагаемых доходов населения и ростом дефолтности портфеля, сформированного в течение 2014 года. Результатом этого станет дальнейшее ужесточение кредитных политик и снижение выдачи кредитов. При таком сценарии темпы прироста необеспеченной розницы могут снизиться до 10-12%. Однако вероятность данного сценария оценивается, как достаточно низкую (не более 20%).

 

Меры Банка России по сдерживанию потребкредитования предотвратили наметившийся перегрев рынка. По итогам 2014 года портфель необеспеченных кредитов физлицам прибавит не более 17% против 31% годом ранее. Банки ужесточили свои кредитные политики, и теперь будущее рынка зависит от поведения выдач 2013-2014 гг. в условиях слабой динамики реальных доходов населения.

За период 01.07.2013-01.07.2014 портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 19% против 38% годом ранее и составил 6,6 трлн. руб. Ранее - драйвер банковского рынка в 2011-2012 гг., теперь необеспеченная розница по динамике портфеля заметно уступает ипотечному кредитованию (+33% за аналогичный период).

На динамике необеспеченной рознице отразились многочисленные новации Банка России, последовательно вводившиеся в течение 2012-2014 гг., а также значительное ухудшение качества кредитов. По итогам 2013 года объем просроченной задолженности вырос более чем на 40%, в то время как портфель необеспеченной розницы - только на 30%. После стабилизации в IV квартале 2013 года просроченная задолженность по необеспеченной рознице снова начала расти: за 6 месяцев 2014 доля кредитов, не погашенных в срок, от общего объема ссуд, по которым наступил срок платежа, выросла с 13% до 17,2%.

Новации Банка России смогли вовремя предотвратить наметившийся перегрев рынка потребкредитования. Уже по итогам 2012 года объем портфеля необеспеченных потребительских кредитов достиг уровня в 9% ВВП, что было сопоставимо со странами-аналогами России по темпам инфляции (Турция, Индонезия, Мексика, см. рисунок 3).

 

Сопоставление кредитной нагрузки

Рис. 3 - Сопоставление кредитной нагрузки [49]

Такой уровень не являлся чрезмерным - для сравнения соответствующий показатель в Германии на тот момент был в два раза выше. Однако вероятность образования пузыря на рынке необеспеченного потребкредитования существенно возрастала именно в случае приближения уровня закредитованности россиян к развитым странам со значительно более низкими (менее 3%) темпами инфляции. Ведь при одинаковом отношении портфеля потребкредитов к ВВП переплата по кредитам в России и в той же Германии будет различаться более чем в два раза.

С середины 2013 года розничные банки заметно снизили свои риск-аппетиты в пользу менее рискованных сегментов. Большинство лидеров розничного рынка (ХКФ Банк, Банк Траст, Московский кредитный банк) существенно сократили портфель POS-кредитов. Неудивительно, что за период с 01.07.2013 по 01.07.2014 именно сегмент кредитов в торговых точках показал наибольшее замедление - он вырос всего на 2% против 19% по кредитам наличными и почти 22% - по кредитным картам. Портфель карточных кредитов активнее всех наращивали Финансовая группа Лайф (+247%) и Московский Кредитный Банк (+134%). Наиболее высокие темпы прироста кэш-кредитов за год продемонстрировали Лето Банк (+354%), Московский Кредитный Банк (+111%) и Транскапиталбанк (+117%).

Базовый сценарий предполагает сохранение стагнации в экономике (рост реального ВВП по итогам года - не более 0,5%), а также неухудшение геополитический ситуации. Стагнация на рынке POS-кредитования сменится плавным ростом, за год портфель прирастет на 4-5%. Большинство крупных участников рынка уже сократили свое присутствие на рынке, рост же сегмента обеспечат в первую очередь дочки госбанков. Темпы прироста кредитов, выдаваемых на банковские карты, и кредитов наличными составят 15-20%. Не ожидается дальнейшего ужесточения регулирования: политика Банка России по снижению активности в высокорискованных сегментов достигла своей цели. Основной объем просроченной задолженности по кредитам, выданным в период бума 2011-2013 гг., до конца года полностью отразится в отчетности банков [49].

Динамика потребительского кредитования в 2015 году будет во многом определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации. В случае сохранения положительной динамики ВВП на уровне в 0,5-1% портфель необеспеченных кредитов по итогам 2015 года вырастет примерно на 15%. При этом уровень просроченной задолженности стабилизируется, а качество новых выдач останется на приемлемом уровне. Негативный сценарий предусматривает сокращение реального ВВП (более чем на 0,5 п.п.), что будет сопровождаться снижением располагаемых доходов населения и ростом дефолтности портфеля, сформированного в течение 2014 года. Результатом этого станет дальнейшее ужесточение кредитных политик и снижение выдачи кредитов. При таком сценарии темпы прироста необеспеченной розницы могут снизиться до 10-12%. Однако вероятность данного сценария мы оцениваем как достаточно низкую (не более 20%).

В 2014 г. население в номинальном выражении выплатило банкам 1,8 трлн руб. в качестве процентов по кредитам, что соответствует средней доходности совокупного розничного кредитного портфеля банков в 17,3% годовых. При этом рост задолженности розничных клиентов перед банками за год составило 1,2 трлн руб. (12,4%) с поправкой на переоценку кредитов в иностранной валюте. Таким образом, в целом за год кредитный рынок стал причиной того, что бюджет домашних хозяйств недосчитался около 600 млрд руб. Это эквивалентно 1,7% расходов населения на покупку товаров и услуг в 2014 г.

 

Вклад кредитования в располагаемые ресурсы домашних хозяйств

Рис. 4 - Вклад кредитования в располагаемые ресурсы домашних хозяйств, поквартально, млрд руб.

Еще более явной эта тенденция становится, если в общем объеме банковского кредитования выделить отдельно жилищные и прочие (потребительские) кредиты. В 2014 г. кредиты на покупку жилья оставались главным драйвером роста розничных кредитов в целом. Прирост задолженности по жилищным кредитам за год составил свыше 0,8 трлн руб., или 30%, в то время как задолженность по прочим - потребительским - кредитам выросла лишь на 0,4 трлн руб., или всего на 6%. Одновременно стоимость портфеля жилищных кредитов в 2014 г., по оценкам ИЭП, была заметно ниже, чем прочих кредитов: 12,4% годовых против 19,3% годовых. Процентные платежи по жилищным кредитам в 2014 г. составили 0,4 трлн руб. против 1,4 трлн руб. по прочим кредитам.

Таким образом, по потребительскому кредитованию в 2014 г. население выплатило банкам процентов на 1 трлн руб. больше прироста задолженности. Это уже соответствует 3,0% потребительских расходов домашних хозяйств. То есть уже в 2014 г. необходимость обслуживать задолженность перед банками отвлекала заметную долю финансовых ресурсов домашних хозяйств от расходов на потребление. Так, если в 2013 г. расходы на конечное потребление домашних хозяйств увеличились на 5,0% в реальном выражении, то в 2014 г. - на 1,9%.

В 2015 г. эта тенденция определенно усилится. Январь 2015 г. стал вторым месяцем подряд, когда задолженность населения по банковским кредитам сокращалась. Это означает, что население продолжает возвращать банкам кредитов больше, чем брать новых, даже не учитывая процентных платежей. В целом за год физические лица должны будут уплатить банкам не менее 2 трлн руб. процентов по кредитам. С учетом ожидаемого сокращения задолженности по кредитам вплоть до 10%, что соответствует около 1 трлн руб. в 2015 г., вычет из располагаемых ресурсов домашних хозяйств, обусловленный обслуживанием банковского кредита, может достичь 6-7% от прогнозируемых расходов на конечное потребление домашних хозяйств. Этот фактор внесет свой вклад в сокращение платежеспособного спроса наряду с ожидаемым сокращением реальных располагаемых доходов.

По мнению специалистов рейтингового агентства ЭКСПЕРТ в 2015 году необеспеченное кредитование физлиц от слабого роста перейдет к резкому сокращению (на 7%).

В конце 2014 года ЦБ опубликовал на своем сайте объявление О мерах по поддержанию устойчивости российского финансового сектора. Для того, чтобы снизить процентные риски банков, до 1 июля 2015 года будет действовать мораторий на ограничение предельной стоимости потребительского кредита.

С января 2015 года должны были вступить в силу следующие ставки: кредит, выданный в магазине, - 34,7-54,9%, автокредит - 20,3 - 31,2%. Однако из-за роста ключевой ставки до 17% эти цифры стали неактуальными: многие банки уже заявили о намерении поднять ставки. Теперь предполагается что введение ограничение произойдет в середине года. Кроме того, банкам разрешат превышать среднерыночную максимальную процентную ставку на 3,5 процентных пункта (сейчас - не более 2 п. п.). Сейчас в условиях снижения ключевой ставки улучшаются и растут, как перспективы рынка, так и актуальность предельного ограничения стоимости потребительского кредита.

3.2 Рекомендации по развитию механизма потребительского кредитования в банке Ханты-Мансийский банк Открытие

Динамика кредитования населения в ОАО ХМБ показала, что банк ведет активную работу на рынке кредитования населения.

Как один из наиболее активно работающих на рынке, ОАО ХМБ видит для себя сейчас два основных и важных момента:

- во-первых, спрос на кредиты существенно растёт,

- во-вторых, очень вырос уровень ответственности потенциальных заемщиков.

ОАО ХМБ очень положительно оценивает текущую ситуацию и конъюнктуру рынка и, реагируя на него, поступательно снижает процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам для населения

Для ОАО ХМБ задачи совершенствования политики кредитования населения должны формулироваться, исходя из складывающихся внешних условий на рынке кредитования населения, и должны быть направлены на достижение целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области осуществления кредитования. Цель совершенствования политики кредитования может быть сформулирована следующим образом: повышение рентабельности операций кредитования населения и снижение их рискованности. Для достижения этой цели необходимо:

- достижение ресурсного обеспечения роста объемов потребительского кредитования за счет роста и диверсификации привлеченных вкладов населения. Решение этой задачи может рассматриваться в форме разработки новых кредитных продуктов одновременно с разработкой новых депозитных продуктов, способных обеспечить формирование кредитных ресурсов для роста объема выданных кредитов;

- совершенствование автоматизации процессов сопровождения потребительских кредитов;

- развитие кредитования населения с использованием кредитных карт;

- разработка форм и способов информирования заемщиков о действительной стоимости кредита на основе объявления эффективной процентной ставки.

Поставленные задачи могут быть реализованы посредством следующих мероприятий:

- разработка нового кредитного продукта - целевого кредита Кредит на отдых с одновременной разработкой нового депозитного продукта - Пополняемый вклад. Данное мероприятие призвано расширить продуктовую линейку кредитования населения с обеспечением ресурсной базы для реализации внедряемого кредитного продукта;

- совершенствование автоматизации обслуживания кредитных продуктов посредством модернизации сети банкоматов ОАО ХМБ, предусматривающее присоединение к уже установленным банкоматам депозитного устройства CashINForser, которое является модульным устройством для приема наличных денежных средств, предоставляющее клиентам банка возможности внесения денежных средств на банковские счета и погашение кредитов без посещения кассовых узлов банка и Почты России;

- развитие кредитования с использованием кредитных карт. Кредитные карты постепенно вытесняют услуги экспресс-кредитования, будучи более технологичным и удобным инструментом как для банка, так и для заемщика. И по прогнозам аналитиков, в 2014 году рынок платежных карт продолжит расти. При этом и число операций по картам также будет увеличиваться. Россияне постепенно понимают, что карты можно использовать не только для того, чтобы снять зарплату.

На кредитную политику в данном рыночном сегменте повлияют: во-первых, стоимость заемных средств, во-вторых, тенденции по просрочкам платежей. А эти факторы в свою очередь напрямую связаны с тем, насколько быстро наша страна сможет преодолеть экономический кризис. Рынок кредитных карт, скорее всего, ожидает некоторая ротация игроков, появление новых и уход старых, переориентация банков от более рисковых сегментов в менее рисковые; возможно увеличение стоимости карточных кредитов. Главное преимущество карточного продукта - это прежде всего его удобство. Получая платежную карту, клиент может пользоваться услугой бессрочный период. К тому же карта - это очень удобный и современный инструмент, дающий своему владельцу массу полезных опций и позволяющий фактически иметь полноценную финансовую подушку в кармане, а наличие беспроцентного периода позволяет ему пользоваться кредитными средствами банка бесплатно. Очевидные плюсы банковской услуги - это наличие денежных средств до востребования, без необходимости оплачивать проценты до тех пор, пока карта не активирована и не совершена первая покупка, что дает финансовую свободу клиентам. Более того, держатели кредитных карт могут использовать кредитную линию по карте вообще бесплатно, если погашают задолженность в течение льготного периода кредитования. Кроме того, кредитные карты предусматривают и всевозможные скидки в компаниях-партнерах и программы лояльности, такие как возможность накапливать бонусные баллы, мили авиакомпаний и т.д.;

- разработка специальной формы - информационного листа, формируемого по каждому виду кредита и предоставляемого потенциальному заемщику для выбора кредитной программы. Данный информационный лист предлагается включать в кредитный договор как неотъемлемую его часть, которая является юридическим подтверждением того, что заемщик был достоверно информирован обо всех существенных условиях кредитного договора - прежде всего, об эффективной процентной ставке по кредиту.

Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно сказать, что, несмотря на довольно высокие расходы по ведению этого направления кредитования, они заслуживают внимания, так как являются стабильным источником дохода ОАО ХМБ. Характерной особенностью ссуд населению является высокая степень диверсификации, что снижает риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж ОАО ХМБ, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях.

Развитие системы кредитования физических лиц в современных условиях и ужесточение конкуренции требуют совершенствования существующих и разработки новых банковских продуктов. Это одно из важных направлений в современной стратегии развития банков, для которых внедрение в практику бизнеса новых продуктов - это возможность проникновения на новые рынки, их освоения, удовлетворения вновь появившихся пожеланий клиентов и получения на этой основе новых прибылей. Кредиты банка должны быть предназначены для конкретных категорий заемщиков при обеспечении им более выгодных условий.

ОАО ХМБ должен активно предоставлять населению кредиты на разнообразные цели. Прежде всего, необходимо развитие ипотечного кредитования и автокредитов.

Положительный эффект могут оказать: введение целевых жилищных сертификатов и жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам сертификатов и вкладов после соблюдения установленных условий (срока хранения и необходимой суммы накопления средств на сертификатах и вкладах); повышение уровня информированности частных заемщиков с новых видах кредитов и банковских услуг; соблюдение банком индивидуального подхода при кредитовании и учет интересов заемщика; проведение маркетинговых исследований ОАО ХМБ с целью выявления потребности населения в новых видах кредитов.

Следовательно, перспективы развития кредитования населения заслуживает пристального внимания со стороны ОАО ХМБ, так как связное кредитование дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком использования пользуется повышенным спросом и просты в оформлении. Недостаточно освоенным сегментом рынка банковских услуг является предоставление кредитов на образование. В этой связи существует необходимость разработки и предоставления целевых кредитов, предназначенных клиентам (физическим лицам) для обучения по программам второго высшего и послевузовского образования. Они должны быть рассчитаны в основном на работающих специалистов, имеющих стабильный доход, то есть, прежде всего, на самих обучающихся.

Условия предоставления денежных средств определяют стоимость кредитного продукта для каждого заемщика. Она в свою очередь отражает уровень кредитного риска. По данному целевому кредиту обоснованы обязательные и дополнительные условия, от которых будет зависеть уровень процентной ставки. Выполнение обязательных условий является достаточным для предоставления кредита, соответствует допустимому уровню риска и гарантирует возврат выданных средств, а учет дополнительных условий способствует снижению кредитного риска для банка, а для заемщика - снижению процентной ставки по кредиту.

Для обеспечения индивидуального подхода банка к заемщикам могут быть предложены тарифные планы, предоставляющие возможность выбора клиентом подходящего ему способа привлечения кредита и графика его погашения в соответствии с уровнем дохода (таблица 24).

Таблица 24. Тарифные планы по кредитным программам второго высшего и послевузовского образования

Тарифный план

Платеж

I

В льготный период - проценты по кредиту

Основная сумма долга и проценты по кредиту

II

Основная сумма долга и проценты по кредиту

В первом варианте тарифного плана предусматривается льготный период, в течение которого заемщику предоставляется возможность погашать только проценты по кредиту. Обязательства по погашению основного долга наступают после окончания обучения, когда банк переводит клиента на другую программу, увеличивая размеры платежей. На этот кредит могут рассчитывать малообеспеченные и молодые семьи, которые имеют потенциал карьерного роста и в связи с этим повышения дохода.

Второй вариант тарифного плана предусматривает возникновение обязанности по погашению кредита с момента начала обучения и предполагает уплату платежей, включающих как проценты, так и основную сумму долга. Предлагаемая программа рассчитана на заемщиков, имеющих стабильный доход и высокую вероятность досрочного погашения долга. Риск невозврата для банка по данному продукту ниже, соответственно и его стоимость для заемщика может быть снижена.

Развитие кредитования населения в ОАО ХМБ зависит, в первую очередь, от условий предоставления кредитов и обеспечения их доступности, а также от эффективности мер, направленных на совершенствование работы с проблемной задолженностью.

На основе проведенного исследования определены направления совершенствования системы кредитования и разработаны конкретные рекомендации по повышению его эффективности (см. рисунок 5).

Одним из способов повышения доступности кредитов для заемщиков и осуществления эффективной деятельности ОАО ХМБ является использование нетрадиционных форм обеспечения розничных кредитов, например таких как страхование ответственности за непогашение кредита.

В современных условиях клиенты становятся все более требовательными к качеству обслуживания, повышается финансовая грамотность заемщиков, увеличивается объем дистанционных услуг. В этой связи целесообразно использование системы интренет-банкинга и электронной системы выдачи кредитов, что позволяет привлечь банку новых заемщиков.

Еще одним методом обеспечения доступности кредитов и расширения клиентской базы является предоставление денежных средств в рамках зарплатных проектов, так как установление овердрафта к зарплатным карточным счетам дает руководству компании дополнительный инструмент мотивации сотрудников, а банку позволяет снижать риски и предлагать более выгодные условия кредитования. Совершенствование кредитования населения по направлению снижение объемов просроченной задолженности должно осуществляться, во-первых, на основе развития сотрудничества ОАО ХМБ и коллекторских агентств, что позволит сформировать информационную базу для организации эффективной работы по взысканию долгов; во-вторых, с помощью использования механизма банкротства физических лиц, позволяющего реструктурировать задолженность по кредитам; в-третьих, в результате проведения кредитной амнистии, предоставляющей возможность реструктуризации долга тем клиентам, у которых просроченная задолженность находится на стадии судебного регулирования, что позволит банку оптимизировать собственный кредитный портфель. И, наконец, снижению объемов просроченной задолженности будут способствовать услуги по рефинансированию кредитов, позволяющие оптимизировать долговую нагрузку заемщиков, и создание банка проблемных активов, главная задача которого состоит в аккумулировании кредитных непрофильных активов кредитных учреждений.

 

Основные направления и рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц

Рис. 5 - Основные направления и рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц ОАО ХМБ

За рубежом процедуры банкротства физических лиц защищают прежде всего интересы граждан, а не кредиторов. Это приводит к росту риска умышленного банкротства с целью неуплаты долгов. В развитых странах последние десятилетия действительно наблюдается рост числа заявлений о банкротстве, что свидетельствует об утрате стыда перед банкротством.

В нашей стране физические лица не вполне знакомы с мерами взыскания, которые могут быть приняты в случае неплатёжеспособности. Говорить об умышленных неплатежах по кредитам с целью финансовых выгод в России ещё рано. Исследование этих вопросов затруднено отсутствием достаточной статистической информации о неплатёжеспособных заёмщиках. При проведении подобных исследований не только у нас в стране отмечается недостаток информационной базы. Отсутствие исследований в области причин образования просроченных долгов физических лиц приводит к тому, что экономисты не могут предоставить адекватные данные для разработки или совершенствования методик оценки кредитоспособности.

Российские граждане в целом - добросовестные заёмщики, несмотря на то что опыт кредитования для большинства оказался новым и зачастую люди брали кредит, не понимая условий договора и не представляя себе его последствий. Сегодня крайне важно, чтобы для как можно большего количества граждан опыт пользования кредитом завершился успешно - не судом, не банкротством, не общением с коллекторами, а плановой выплатой долга. Сохранение доверия клиентов повлияет на будущее всего рынка кредитов для частных лиц.

Реализация предложений по повышению доступности и привлекательности кредитов и снижению объемов просроченной задолженности будет способствовать привлечению большего числа заемщиков, осуществлению эффективной деятельности ОАО ХМБ, снижению трудозатрат сотрудников при проведении типовых операций, повышению качества обслуживания граждан, увеличению ликвидности и улучшению качества кредитного портфеля, развитию всей системы кредитования населения в Банке.

 

Заключение

 

В практической части выпускной квалификационной работы проведен анализ кредитования населения на примере Центра потребительского кредитования ОАО ХМБ.

ОАО ХМБ осуществляет кредитование физических лиц по следующим направлениям:

- экспресс-кредит на приобретение товара в магазинах;

- кредит наличными;

- кредит на миллион;

- кредит по персональному предложению;

- кредитные карты.

Оформлением автокредитования и ипотеки Центр потребительского кредитования не занимается.

Функции отдела: поиск благонадежных заемщиков, прием заявок на кредиты, анализ кредитоспособности заемщика, оформление кредитов, ведение кредитных досье, контроль за возвратностью кредитов и пр.

Проведенный анализ выявил, что по итогам 2014 года наблюдается значительное увеличение выданных кредитов, если в 2013 году Банк оформил договоров на сумму лишь 50786 тыс. руб., то в 2014 - на 58744 тыс. руб. По сравнению с 2013 годом в 2014 году выдано на 15,67% больше денежных средств населению.

Анализ структуры выданных кредитов по срокам показывает, что наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на срок 12 месяцев.

За 2013-2014 гг. наибольший рост произошел по кредитованию на срок 36 месяцев (+53,94%), наименьший рост (уменьшение) - по кредитам на срок 60 месяцев (-56,70%).

При этом, структура кредитования за 2 года не изменилась, у физических лиц наиболее востребованы кредиты на срок 12 месяцев, затем по убывающей: 24 месяца, 6 месяцев, 36 месяцев, 48 месяцев и 60 месяцев.

В 2013 году были наиболее востребованы экспресс-кредиты, кредит по персональному предложению и кредит наличными. По итогам 2014 года ситуация изменилась коренным образом: на второе место по объему выданных кредитов в Центре потребительского кредитования ОАО ХМБ вышли кредитные карты.

В целом проведенный анализ показал, что и в 2013 году и в 2014 году население охотнее всего брало экспресс-кредиты, т.к. они не требуют справок о доходах физического лица.

В целом по 3 видам из 5 выдаваемых кредитов отмечен рост, наибольший рост кредитования в 2014 году был по кредитным картам - рост 87,5% или 6737 тыс. руб. по сравнению с 2013 годом.

Объем кредитов по персональному предложению вырос на 2403 тыс. руб. или на 21,80%, а кредита на миллион на 819 тыс. руб. или на 20,91%.

Объем экспресс-кредитов за год, наоборот, уменьшился с 17328 тыс. руб. до 15574 тыс. руб. или на 10,12%, а по кредиту наличными уменьшение составило 2,28% или 247 тыс. руб.

Всего на экспресс-кредиты по итогам 2014 года приходится 26,51% всех выданных кредитов населению, 24,57% занимают кредитные карты, 22,85% кредит по персональному предложению, 18% приходится на кредит наличными и только 8,06% на кредит на миллион.

На основании проведенного анализа можно сказать, что даже в посткризисные годы Банк сумел развивать кредитование.

Объем задолженности по кредитам населению в ОАО ХМБ по итогам 2013 года составляет 3215 тыс. руб.

При увеличении кредитного портфеля в 2014 г. на 15,67%, объем просроченной задолженности по кредитам населению снизился на 16,88% и на 1 января 2015 г. составил 3215 тыс. руб.

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле Банка за 2014 год снизилась до 5,47% с 7,62%. В целом уровень просроченной задолженности в Банке не высок, однако руководству ОАО ХМБ целесообразно более серьезно подходить к оценке потенциально заемщика. Поэтому приводятся предложения автора для совершенствования определения кредитного рейтинга заемщика в ОАО ХМБ.

Суть предлагаемых изменений следующая: для каждого заемщика необходимо определять в баллах конкретное значение фактора. Далее предлагается каждому фактору присвоить определенный коэффициент его значимости. Затем на основании балльной оценки фактора и коэффициента значимости можно рассчитать кредитный рейтинг заемщика. На основе такого анализа можно будет определить лимит кредитования в зависимости от кредитного рейтинга.

Анализ показал, что для развития кредитования в банке в части работы с населением необходимо принять более гибкую политику в отношении клиента, как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей),).

Проведенный анализ показал, что развитие кредитования в ОАО ХМБ зависит, в первую очередь, от условий предоставления кредитов и обеспечения их доступности, а также от эффективности мер, направленных на совершенствование работы с проблемной задолженностью. Для обеспечения доступности кредитов автором предлагается:

- применение нетрадиционных форм обеспечения кредита;

- использование системы интернет-банкинга;

- использование электронной системы выдачи кредитов;

- предоставление кредитов в рамках зарплатных проектов.

Для снижения объемов просроченной задолженности предлагается:

- сотрудничество банка с коллекторскими агентствами;

- применение механизма банкротства физических лиц;

- проведение кредитной амнистии;

- предоставление заемщикам услуги рефинансирования кредитов;

- создание банка проблемных активов.

Реализация предложений по повышению доступности и привлекательности кредитов и снижению объемов просроченной задолженности будет способствовать привлечению большего числа заемщиков, осуществлению эффективной деятельности ОАО ХМБ, снижению трудозатрат сотрудников при проведении типовых операций, повышению качества обслуживания граждан, увеличению ликвидности и улучшению качества кредитного портфеля, развитию всей системы кредитования населения в банке.

 

Список литературы

 

1. Федеральный Закон О банках и банковской деятельности от 2 декабря 1990 г. № 395-I

2. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ О кредитных историях

3. Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита

4. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. № 254-П О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности

5. Аксаков А. Закон О потребительском кредитовании снимет страхи населения и будет стимулировать экономический рост // Банковское обозрение. - 2009. - №12.

6. Бабина Н.Б. К вопросу о классификации потребительских кредитов // Банковское кредитование. - 2010. - №2.

7. Бадалов Л.А. Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние // Банковские услуги. - 2010. - №2.

8. Бадалов Л.А. Управление риском потребительского кредитования в кредитных организациях // Банковские услуги. - 2010. - №6.

9. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское пространство: учебник для вузов / под ред. В.А. Челнокова. - М.: Высшая школа, 2009.

10. Ведев А. Л. Развитие потребительского кредитования в России. Стимулирование экономики или дестабилизация финансов? - М.: Центр стратегических разработок, 2011.

11. Высоковский Д.В. Кредитование отдельных контрагентов банка, понятийные аспекты методики оценки рисков // Организация продаж банковских продуктов. - 2013. - №2. - С. 60.

12. Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение. - М.: ГАРАНТ, 2010.

13. Грищенко Н.Б., Коваленко О.А. Совершенствование оценки кредитоспособности с учётом риска // Управление рисками. - 2011. - №2.

14. Давыдов Р.А. Управление кредитными рисками и методы их оценки при кредитовании // Банковское кредитование. - 2012. - №9. - С. 67.

15. Даниленко С.А. Анализ потребительского кредитования в РФ // Юридическая работа в кредитной организации. - 2010. - №7.

16. Державец Р.В., Алеева Д.Н., Щербакова Ю.А. Общие тенденции рынка розничного кредитования // Банковский ритейл. - 2010. - №3.

17. Ермакова Е. Формула просроченной задолженности // Банковское обозрение. - 2009. - №8.

18. Ефимова Ю.В. Анализ рынка кредитования физических лиц // Банковский ритейл. - 2011. - №2. - С. 25.

19. Ефимов А.М. Современные методы оценки кредитоспособности физических лиц // Банковский ритейл. - 2010. - №2.

20. Ефимова Ю.В. Методические подходы к оценке кредитоспособности заемщиков // Банковское кредитование. - 2010. - №3.

21. Жиркина Н.И. Кредитование физических лиц: содержание, роль и принципы организации // Вопросы экономики и права. - 2011. - № 4. - С. 340.

22. Ковальчук Д.А. Скоринг-модуль - метод снижения рисков потребительского кредитования // Бизнес в законе. - 2010.- №3.

23. Ковтун Р.С. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования // Известия УрГЭУ. - 2009. - №1. - С. 46.

24. Кравчук Е.С. Эффективность реализации потенциала кредитных отношений // Банковское обозрение. - 2010. - №5.

25. Лаврушин О.И., Афанасьева О.И. и др. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2009.

26. Луговой А.В. Невозврат потребительского кредита // Банки и деловой мир. - 2010. - №4.

27. Лытов С.И. Бухгалтерский учет операций кредитования физических лиц // Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке. - 2012. - №7. - С. 64.

28. Медведев П. А. Макроэкономический эффект потребительского кредитования // Деньги и кредит №1 2015. - С. 13-14.

29. Миронов М.А. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования // Банковское обозрение. - 2010. - №7.

30. Немировская Е.А. Эффективность потребительского кредитования в российской банковской практике // Управление в кредитной организации. - 2009. - №2.

31. Новиков В.А. Практическая рыночная экономика (толкование 4000 терминов). Словарь. - М.: Флинта, , 2014. - С. 214.

32. Новикова Н.А., Орлова Н.В. Потребительский кредит. - М.: Юрайт, 2010.

33. Опарина Н.И. Использование скоринговых моделей для оценки кредитоспособности заемщика // Банковское кредитование. - 2009. - №5.

34. Паленов Д.А. Потребительское кредитование в России: новые перспективы правового развития // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2010. - №3. - С. 56.

35. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш. Словарь современных экономических терминов. - М.: Айрис-Пресс, 2012. -

36. Румянцева Е.Е. Новая экономическая энциклопедия. - М.: ИНФРА-М, 2013. - С. 563.

37. Соложенцев Е.Д. Бюро оценки и анализа кредитных рисков и его модели // Управление в кредитной организации. - 2012. - №5. - С. 81.

38. Тишуков Е.В. Потребительский кредит. - Р-н-Д.: РОК, 2012.

39. Федотова М.А. Сравнительный анализ методик оценки кредитоспособности заемщика // Банковское кредитование. - 2011. - №7.

40. Финлей С. Управление потребительским кредитованием. Как банкам привлечь клиентов и при этом не потерять на плохих кредитах. - Гревцов Букс, 2009.

41. Чернова М.В. Оценка платежеспособности заемщика в личном (потребительском) кредитовании // Экономический анализ: теория и практика. - 2009. - №26.

42. Чернова М. Кредитование физических лиц: анализ платежеспособности заемщика // Бухгалтерия и банки. - 2011. - №8. - С. 28-31.

43. Янов В.В. Теоретические подходы к системе кредитования физических лиц // Банковское обозрение. - 2012. - №1. - С. 45.

44. Ханты-Мансийский банк // http://www.khmb.ru/ru/

45. Кредитные карты - самый быстрорастущий вид кредитования в 2012 году // http://www.nbki.ru/pss/pssrelease/?id=1385

46. Носкова Е. Взрывной рост // http://www.rg.ru/2012/10/16/krediti.html

47. Янов В.В. Современные тенденции кредитования физических лиц в РФ // teoria-practica.ru/-12-2012/economics/yanov.pdf

48. http://www.sravni.ru/banki/rating/kredity-fizicheskikh-lic/?month=01.2013

49. Рынок потребительского кредитования в 1 полугодии 2014 года: обошлись без пузыря // http://raexpert.ru/researches/banks/potrebcred_1h2014

 

Приложения

АНКЕТА ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА

ТАРИФЫ на услуги (операции), предоставляемые физическим лицам в ПАО ХАН-ТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК ОТКРЫТИЕ



[1] Снижение ссудной задолженности в Дирекции Банка г. Югорск обусловлено выделением в 4-ом квартале 2013 года Дирекции Банка в г. Урай и переносом части ссудной задолженности на баланс вновь созданной дирекции.

[2] Данные по международным стандартам финансовой отчетности.

 

Загрузка...
Комментарии
Отправить